Asesoramiento crediticio
¿Qué es el asesoramiento crediticio?
La asesoría crediticia brinda a los consumidores orientación sobre crédito al consumidor, administración de dinero, administración de deudas y elaboración de presupuestos. El objetivo de la mayoría de la asesoría crediticia es ayudar al deudor a evitar la bancarrota si se encuentra luchando con el pago de la deuda.
Muchos servicios de asesoría negociarán con los acreedores en nombre del prestatario para reducir las tasas de interés de las tarjetas de crédito y los préstamos y no aplicar cargos por pagos atrasados. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, las agencias de asesoría crediticia a menudo operan sin fines de lucro, aunque hay asesores crediticios que tienen fines de lucro.
Conclusiones clave
- El asesoramiento crediticio ayuda a los consumidores con el crédito al consumo, la administración del dinero, la administración de deudas y la elaboración de presupuestos.
- El propósito de la asesoría crediticia es ayudar al deudor a evitar la bancarrota si está luchando con la carga de sus deudas.
- Los servicios de asesoría negocian con los acreedores en nombre del prestatario para reducir las tasas de interés y eximir las tarifas.
- Un asesor de crédito también puede analizar las estrategias de pago de deudas para ayudarlo a elegir el método que mejor se adapte a sus necesidades.
Comprensión de la asesoría crediticia
Las organizaciones de asesoría crediticia de buena reputación emplean personal capacitado y certificado. Estos asesores pueden hablar con los clientes para ayudarlos a desarrollar un plan personalizado para sus problemas crediticios. Una sesión de asesoramiento inicial suele durar una hora, con una oferta de sesiones de seguimiento. Una agencia acreditada debe ofrecer información sobre sus servicios de forma gratuita sin requerir que los clientes potenciales revelen detalles sobre su situación.
Las empresas de asesoramiento crediticio pueden ayudarlo a crear un deudas no garantizadas, como facturas de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y facturas médicas.
Estos pagos de deudas siguen un programa que el consejero y el consumidor desarrollan juntos. A menudo, los acreedores deberán estar de acuerdo con el plan de pago programado. Los acreedores pueden decidir reducir las tasas de interés o renunciar a las tarifas. Un DMP exitoso requiere pagos regulares y puntuales. Puede llevar 48 meses o más completar un plan de gestión de deudas.
Es importante tener en cuenta que la asesoría crediticia y las agencias que brindan estos servicios no son las mismas que las empresas que ofrecen servicios de consolidación de deudas. La liquidación de deudas implica la negociación de una reducción en el monto total de la deuda. Esto es algo que puede hacer por su cuenta o contratar una empresa de liquidación de deudas, lo que generalmente implica una tarifa. La liquidación de deudas puede ayudarlo a eliminar las deudas por menos de lo adeudado y evitar la quiebra, aunque puede tener consecuencias negativas para su puntaje crediticio.
Si está considerando la liquidación de deudas, tenga cuidado con las empresas que solicitan una tarifa por adelantado o un cargo por servicio. La Comisión Federal de Comercio impone ciertos requisitos que deben cumplirse antes de que se le pueda cobrar una tarifa por los servicios de liquidación de deudas.
La consolidación de deuda es un proceso en el que obtiene un préstamo de consolidación para pagar todas sus deudas existentes. Luego, realizaría pagos para el nuevo préstamo en el futuro, de acuerdo con la tasa de interés y los términos establecidos por el prestamista. Este método no le permite pagar menos de lo que adeuda por su deuda, pero puede hacer que pagar lo que adeuda sea más ágil y conveniente.
Servicios de asesoramiento crediticio
Hay muchos grupos de asesoría crediticia sin fines de lucro que ofrecen servicios en persona, en línea y por teléfono. Muchas universidades, bases militares, cooperativas de crédito, autoridades de vivienda y sucursales del Servicio de Extensión Cooperativa de EE. UU. Operan programas de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Las instituciones financieras locales y las agencias de protección al consumidor también pueden ser buenas fuentes de información. Sin embargo, la condición de organización sin fines de lucro no garantiza que los servicios sean gratuitos, asequibles o legítimos.
Algunas organizaciones de asesoría crediticia cobran tarifas elevadas, que pueden ocultar. Otros pueden instar a los clientes a hacer contribuciones a su organización benéfica. Al considerar cualquier servicio de asesoría crediticia, es importante comprender qué tarifas, si corresponde, se le pueden cobrar y para qué sirven.
¿Puede la asesoría crediticia ayudarme a salir de mis deudas?
El asesoramiento crediticio puede ayudarlo a salir de sus deudas, según su situación y sus necesidades. Si tiene dificultades para elaborar un presupuesto realista, por ejemplo, un asesor de crédito puede revisar sus gastos e ingresos y ayudarlo a identificar áreas en las que podría mejorar y generar más dinero para aplicar al pago de la deuda.
Un asesor de crédito también puede analizar las estrategias de pago de deudas para ayudarlo a elegir el método que mejor se adapte a sus necesidades. Por ejemplo, pueden ayudarle a sopesar los méritos del método de la bola de nieve frente a la avalancha de deudas. Ambos métodos requieren que usted priorice sus deudas y pague la mayor cantidad de dinero posible por la primera mientras paga el mínimo por el resto de sus deudas.
Donde se diferencian radica en cómo ordena sus deudas. Con la avalancha de deudas, pagas las deudas desde la tasa de interés más alta hasta la más baja. Este método puede ayudarlo a ahorrar dinero en intereses a lo largo del tiempo. Con la bola de nieve de la deuda, paga las deudas desde el saldo más bajo hasta el más alto. Es posible que no ahorre tanto en intereses, pero puede motivarse para seguir pagando deudas si puede liquidar uno o dos saldos con relativa rapidez.
La quiebra puede ser extremadamente perjudicial para su crédito, por lo que es importante explorar todas las opciones para administrar la deuda antes de elegir esta opción.
El hecho de que un asesor crediticio sea una forma eficaz de saldar una deuda depende de lo que pueda pagar, en función de sus ingresos y presupuesto, y de su situación financiera general. Si no puede pagar sus deudas mensualmente, por ejemplo, pero tiene algo de dinero ahorrado, entonces puede considerar la liquidación de deudas. Y en una situación financiera desesperada, la quiebra puede ser el último recurso.
Ayuda para encontrar un asesor crediticio
La National Foundation for Credit Counseling es una organización sin fines de lucro que conecta a los consumidores con asesores crediticios sin fines de lucro. El Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos mantiene una lista de agencias de asesoría crediticia aprobadas para brindar asesoría previa a la quiebra. La ley de quiebras exige que cualquier persona que se declare en quiebra debe primero someterse a un asesoramiento crediticio.
Mientras busca un asesor de crédito, debe tener en cuenta ciertas preguntas que pueden ayudarlo a encontrar a alguien de buena reputación con quien trabajar. Algunas de las cosas más importantes para preguntar incluyen:
- ¿Qué servicios ofreces?
- ¿Cómo se ofrece la asesoría crediticia en su organización?
- ¿Con qué frecuencia nos reuniremos o nos comunicaremos?
- ¿Ofrecen recursos educativos gratuitos?
- ¿Qué tarifas cobran, si las hay?
- ¿Qué pasa si no puedo pagar?
- ¿Tengo que firmar un contrato para utilizar sus servicios?
- ¿Cuáles son sus certificaciones y calificaciones?
Si le preocupa la reputación de una agencia de asesoría crediticia, considere comunicarse con la oficina del fiscal general de su estado o con la agencia estatal de protección al consumidor para saber si una empresa en particular ha tenido quejas en su contra.
Hacer este tipo de preguntas puede ayudarlo a tomar una decisión más informada sobre con qué agencia de asesoría crediticia le gustaría trabajar.