Programa de seguro controlado (CIP)

¿Qué es un programa de seguro controlado (CIP)?

Un Programa de Seguro Controlado (CIP) es un tipo de producto de seguro que permite agrupar la cobertura para contratistas y subcontratistas en una sola póliza. Bajo un CIP, una de las partes compra un seguro en nombre de todas o la mayoría de las partes que realizan el trabajo en un sitio o proyecto específico. El asegurador principal suele ser reembolsado por las otras partes aseguradas.

Cómo funcionan los CIP

Los CIP son un método de seguro que es especialmente común en la industria de la construcción. Después de todo, los proyectos de construcción requieren una variedad de partes y especializaciones diferentes, como desarrolladores, propietarios, contratistas y gerentes de construcción.

Por lo general, cada una de estas partes mantendría sus propias pólizas de seguro para evitar tener que pagar de su bolsillo por daños o reclamaciones por lesiones. Sin embargo, esto puede conducir a brechas de exclusión en las que algunos riesgos no están cubiertos de manera efectiva, o a que algunas partes no compren suficientes seguros para mitigar efectivamente incluso los riesgos cubiertos. Si se determina que las partes más débiles son responsables de los daños, es posible que no puedan pagar e incluso se vean obligadas a declararse en quiebra.

Para ayudar a garantizar que todas las partes estén adecuadamente cubiertas, el líder del proyecto, a menudo un contratista general o una empresa de desarrollo de diseño y construcción, a veces compra un CIP en nombre de todos los participantes del proyecto. Al unirse a una sola póliza, todas las partes pueden reducir tanto su riesgo general como el costo del seguro, ya que el grupo disfrutará de un mayor poder adquisitivo que cualquiera de sus miembros individuales.

En este arreglo, el líder del proyecto normalmente pagaría por adelantado las primas de seguro de la póliza, pero luego sería reembolsado por los diferentes miembros del proyecto, ya sea mediante un reembolso directo o reduciendo los pagos que se adeudan a esos miembros como parte. del proyecto de construcción.

Consideraciones Especiales

Los CIP reúnen una variedad de coberturas diferentes, que incluyen compensación para trabajadores, responsabilidad general, responsabilidad de los empleadores y responsabilidad en exceso. Otros tipos de cobertura, como la responsabilidad ambiental o profesional, se pueden agregar a la póliza de manera ad-hoc, a costa de primas de seguro adicionales.

Aunque los CIP se utilizan con mayor frecuencia en proyectos individuales, también se pueden utilizar para cubrir el mantenimiento continuo de una instalación grande, o de forma continua para cubrir una serie de proyectos de construcción.

Ejemplo de un CIP

Michaela es propietaria de una empresa de desarrollo inmobiliario. A lo largo de los años, ha desarrollado una red de contratistas de confianza en los que confía para mano de obra especializada, como servicios de excavación, plomería y construcción. Aunque algunos de estos contratistas son empresas relativamente grandes con sus propias pólizas de seguro estándar, otros son empresas unipersonales o pequeñas empresas que pueden tener una cobertura de seguro limitada.

Para ayudar a garantizar que sus proyectos estén bien asegurados, Michaela saca un CIP que cubre no solo sus propios riesgos como desarrolladora, sino también los riesgos únicos asociados con cada uno de sus contratistas. Luego, sus socios acuerdan reembolsar a la empresa de Michaela el costo adicional de este CIP reembolsando a ella su parte de la cobertura de seguro del CIP.

Si estas partes continúan trabajando juntas en múltiples proyectos, podrían estructurar su cobertura de CIP para que permanezca en su lugar en varios trabajos. Alternativamente, pueden obtener un CIP por separado para cada trabajo con el fin de mantener la flexibilidad y trabajar con diferentes socios.