Titular del contrato

¿Qué es un titular de contrato?

El titular de un contrato es una persona u organización a la que se le debe una devolución de una obligación contractual. Si todas las partes cumplen con los términos del contrato, el titular del contrato recibe todos los beneficios descritos en el contrato. En términos generales, el titular de un contrato es dueño de una promesa de un rendimiento financiero en una fecha específica, generalmente a cambio de algo de valor.

Entender al titular de un contrato

Muy a menudo, el término titular del contrato se refiere a un seguro. En seguros, el titular de la póliza es el titular del contrato. La compañía de seguros se compromete a proporcionar varios beneficios financieros a cambio de un pago regular del titular de la póliza. El beneficio financiero puede ser un beneficio por fallecimiento en una póliza de seguro de vida, el pago parcial de facturas médicas en una póliza de seguro de salud y un reemplazo pagado en una póliza de responsabilidad de la propiedad.

Un empleado que recibe un seguro médico como beneficio laboral contribuye a una póliza grupal. Sin embargo, en ese caso, el empleador que compra la cobertura grupal a la aseguradora actúa como titular del contrato, ya que las primas y los beneficios fluyen técnicamente a través del departamento de recursos humanos del empleador.

En algunos casos, el titular del contrato se reserva el derecho de transferir los beneficios en su totalidad o en parte a otra parte, como cuando un banco vende un bloque de hipotecas a una empresa de servicios financieros. En seguros, la venta de pólizas a otras entidades es reaseguro.

El reaseguro es un seguro para las aseguradoras o un seguro de limitación de pérdidas para estos proveedores. A través de este proceso, una empresa puede distribuir el riesgo de suscribir pólizas asignándolas a otras compañías de seguros. La empresa principal, que originalmente redactó la póliza, es la empresa cedente. La segunda empresa, que asume el riesgo, es la reaseguradora. El reasegurador recibe una parte prorrateada de las primas. Ellos asumirán un porcentaje de las pérdidas por reclamaciones o asumirán pérdidas por encima de una cantidad específica.

En los préstamos, un banco que emite una hipoteca se convierte en titular de un contrato, intercambiando el efectivo necesario para comprar un inmueble a cambio de un préstamo con garantía. Los términos contractuales del préstamo, como la tasa de interés, el calendario de pagos y la fecha de vencimiento del pago final, describen los beneficios adeudados al titular del contrato. Los bancos suelen revender contratos de préstamos en un mercado secundario, en cuyo caso el comprador del contrato se convierte en el titular del contrato. 

En finanzas, el comprador de un valor puede ser titular de un contrato. Al comprador de un bono se le debe contractualmente un pago específico sobre el principio y los intereses del bono. Los propietarios de acciones, opciones, garantías y contratos de futuros son similares a los tenedores de contratos de seguros y préstamos, excepto que tienen derecho a algún tipo de participación en la propiedad o la opción u obligación de realizar una compra o venta, en lugar de una determinada cantidad de dinero.

Titulares de contratos y tergiversación

En el contexto de los seguros, los titulares de contratos intercambian primas por beneficios contractualmente obligados. Cualquier individuo o grupo que adquiera un seguro será considerado titular del contrato.

Los términos de un contrato rigen las condiciones bajo las cuales el titular del contrato recibe los beneficios. Si el titular del contrato incumple una o más disposiciones o términos del acuerdo del contrato, puede perder algunos o todos sus beneficios. Por ejemplo, un contrato de una póliza de seguro de automóvil debe cumplir con muchas disposiciones contenidas en la póliza de seguro para cobrar las reclamaciones. 

Las pólizas generalmente brindan a las aseguradoras un recurso para denegar reclamos si las partes aseguradas realizan tergiversaciones importantes u ocultan información esencial cuando solicitan cobertura. Si un solicitante de una póliza de seguro de automóvil no mencionó que tenía un hijo en edad de conducir que vivía en el hogar, la compañía de seguros podría anular legalmente sus derechos como titular del contrato si el niño tuviera un accidente.

Las compañías de seguros anularán o limitarán los beneficios en casos de ocultación o tergiversación. La tergiversación implica proporcionar activamente información incorrecta a un agente de seguros al comprar una póliza, mientras que la ocultación consiste técnicamente en no proporcionar información que cambiaría los términos de la póliza.