Ocultación

¿Qué es el ocultamiento?

El encubrimiento es la omisión de información que afectaría la emisión o la tarifa de un contrato de seguro. Si la aseguradora no tiene acceso a la información no divulgada y esa información es importante para el proceso de toma de decisiones, la aseguradora puede anular el contrato de seguro.

Si el proveedor se entera de la información retenida después de que el titular de la póliza presenta un reclamo, el proveedor puede negarse a pagar los reclamos relacionados con la información oculta.

Comprensión del ocultamiento

El encubrimiento se aplica cada vez que una parte asegurada no proporciona información a una aseguradora que podría afectar los términos de la póliza. Tenga en cuenta que esto incluye situaciones en las que una compañía de seguros no hace una pregunta directa sobre la información en cuestión. Las pólizas de seguro generalmente combinan el ocultamiento con la tergiversación como una razón para anular o alterar un contrato.

• El encubrimiento consiste técnicamente en descuidar el suministro de información que, de presentarse, cambiaría los términos de la póliza.
• La tergiversación implica proporcionar activamente información incorrecta a un agente de seguros al comprar una póliza.

Ya sea que se descubra que un titular de póliza ha tergiversado u ocultado información importante a propósito o por accidente, las aseguradoras se reservan el derecho de alterar o anular las pólizas cuando descubren la omisión o tergiversación.

Los fumadores tienen una mayor probabilidad de tener problemas de salud que los no fumadores, por lo que muchas pólizas de seguro de salud, de vida y de discapacidad solicitan información sobre si un titular de póliza usa o no productos de tabaco o tiene antecedentes de consumo de tabaco. Suponga que el titular de la póliza fuera un fumador habitual pero dejó de fumar hace diez años. Si marcaron no en respuesta a una pregunta sobre tener antecedentes de tabaquismo, estarían participando en una tergiversación.

Si, en cambio, la aplicación hiciera una pregunta abierta sobre el historial de salud de una persona, y la persona no mencionó el tabaquismo, eso sería un ocultamiento. En cualquier caso, si esa persona termina muriendo de cáncer de pulmón o enfisema, la compañía de seguros podría negar el pago de una reclamación de seguro de vida si descubre el historial de tabaquismo de esa persona.

Ocultación durante la garantía

Para que una aseguradora cancele una póliza, la póliza debe incluir preguntas redactadas como declaraciones de garantía condicionales, que algunas pólizas de seguro suelen incluir.

Estas preguntas serán vitales para la decisión de brindar cobertura y el precio de la prima. Con estas declaraciones, el solicitante aclara que las respuestas que dan son verdaderas y precisas. Por ejemplo, es posible que los solicitantes de seguros médicos deban garantizar que no tienen una enfermedad terminal en el momento de la solicitud.

Los warrants pueden ser afirmativos o promisorios.

• Las garantías afirmativas se aplican al momento de hacer la declaración, que es en la creación del contrato. Por ejemplo, una aseguradora puede preguntarle a un solicitante si tiene alguna infracción de tráfico. El proveedor de seguros puede anular la póliza de seguro de automóvil si posteriormente se determina que la respuesta del solicitante es falsa. Dado que la declaración falsa se da al momento de la creación del contrato, todo el contrato es nulo.
• Las garantías de pagarés se aplican a eventos que seguirán siendo ciertos en el futuro. Por ejemplo, un solicitante puede firmar una orden de pago de que no comenzará a consumir productos de tabaco en el futuro. Si posteriormente se descubre que han comenzado a usar estos productos, la aseguradora puede cancelar la cobertura o rechazar las reclamaciones.