Inversores jóvenes: ¿Qué estás esperando?
Muchos adultos jóvenes no se toman el tiempo para comprender cómo invertir sabiamente. A menudo, esto se debe a que les preocupa el aquí y ahora, no el futuro.
Aunque no tiene que renunciar a su estilo de vida cuando es joven, adoptar una visión a más largo plazo e invertir constantemente a lo largo del tiempo garantizará que sus ahorros y patrimonio neto estén ahí cuando los necesite. En este artículo, exploraremos las diferentes formas de invertir, así como las tácticas específicas para invertir de manera inteligente.
Conclusiones clave
- Comience a invertir temprano y de manera constante, y tenga expectativas realistas de sus inversiones.
- Puede tener una visión a largo plazo para invertir sin necesidad de sacrificar su estilo de vida.
- Cuanto antes empiece a ahorrar dinero, menos tendrá que contribuir más adelante.
- Los fondos indexados son una excelente manera de ahorrar para los jóvenes, ya que no requieren mucha investigación o administración.
Maneras de invertir
Echemos un vistazo a los vehículos de inversión a largo plazo más populares:
401 (k) s
Un impuestos diferidos, lo que significa que no tiene que pagar impuestos sobre el dinero que pone en el plan hasta que lo retira. Como bono adicional, en muchos casos, la compañía igualará al menos parte de la cantidad que usted contribuye al plan.
Los inversores jóvenes deben poner sus contribuciones 401 (k) en un fondo indexado, un producto de inversión que consta de muchas acciones agrupadas en un paquete ordenado, diseñado para imitar el rendimiento de un índice bursátil importante como el S&P 500. Participar en este tipo de plan significa que se llevará a casa un cheque de pago menor porque sus contribuciones se deducen directamente de su pago antes de impuestos. Sin embargo, probablemente no extrañará el dinero tanto como podría pensar; Debido a que las contribuciones se realizan antes de impuestos, la mayoría de los profesionales jóvenes en la categoría de impuestos federales del 25% solo se llevarán a casa $ 75 menos por cada $ 100 que contribuyan a un plan 401 (k).
A cambio de este pequeño sacrificio en el salario actual, experimentará varios beneficios importantes. Además de los ahorros fiscales inmediatos que acabamos de mencionar, también experimentará el aplazamiento de impuestos de todas las ganancias y ganancias que obtenga. Además, siempre que invierta parte de su dinero en inversiones de bajo riesgo, puede contribuir generosamente a su plan sin preocuparse por mantener demasiado dinero fuera de él para emergencias, ya que es posible obtener reinversión.
Es importante destacar que la calidad de sus opciones de inversión puede variar según su empleador. Además, no todas las empresas ofrecen 401 (k) sy, contrariamente a la creencia popular, las que lo hacen no están obligadas a ofrecer un programa de emparejamiento de empleados. Afortunadamente, esta no es su única opción de inversión.
403 (b) s
Un plan 403 (b) es como un 401 (k), pero se ofrece a ciertos educadores, empleados públicos y empleados de organizaciones sin fines de lucro. Al igual que un 401 (k), lo que contribuye se deduce de su cheque de pago y aumentará con impuestos diferidos;puede transferirlo todo a una IRA si cambia de empleador. La mayoría de los 403 (b) le permitirán invertir en fondos mutuos, pero otros pueden limitarlo a anualidades. Algunos le permitirán tomar préstamos contra el plan, pero esta opción puede variar de un plan a otro.
Cuentas de jubilación individuales (IRA)
Hay dos tipos de cuentas individuales de jubilación (IRA) : la IRA tradicional y la IRA Roth. Estos son planes a los que puede contribuir por su cuenta, independientemente de si su empleador ofrece un plan de jubilación. Ambos pueden abrirse en un banco o una empresa de corretaje y le permiten invertir en acciones, bonos, fondos mutuos o certificados de depósito (CD). Los límites de contribución son mucho más bajos de lo que puede contribuir a través de un plan patrocinado por el empleador. Para 2020, sus contribuciones totales a todas sus IRA tradicionales y Roth no pueden ser más de $ 6,000 ($ 7,000 si tiene 50 años o más) o su compensación imponible para el año, si su compensación fue menor que este límite en dólares.
IRA tradicional.Una IRA tradicional es una cuenta de jubilación con impuestos diferidos. Al igual que un 401 (k), usted contribuye con dólares antes de impuestos, que crecen libres de impuestos. Solo cuando comience a retirar el dinero, comenzará a pagar impuestos sobre los retiros. Las cuentas IRA tradicionales pueden tener límites en las contribuciones si su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) excede un cierto umbral. La edad más temprana a la que puede comenzar a retirar dinero es 59½. Si retira el dinero antes de esta hora, podría estar sujeto a una multa del 10%. Cuando cumpla los 72 años, debe tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD).
Anteriormente, los RMD eran obligatorios a los 70 años y medio, pero eso cambió a los 72 años con la aprobación de diciembre de 2019 de la Ley de Configuración de Todas las Comunidades para Mejorar la Jubilación ( SECURE ).
Roth IRA.Con una cuenta IRA Roth, usted paga los impuestos antes de hacer sus contribuciones. Entonces, cuando retira el dinero durante la jubilación siguiendo las reglas del plan, no hay consecuencias fiscales. La IRA Roth también tiene limitaciones de ingresos, pero no hay una edad de distribución obligatoria y sus contribuciones (aunque no sus ganancias) pueden retirarse antes de los 59½ años sin penalización.1011
Consejos y tácticas para una inversión inteligente
Lograr el éxito con estos planes de inversión a largo plazo requiere que haga contribuciones de manera constante, adopte una mentalidad a largo plazo y no permita que los cambios diarios del mercado de valores lo desalienten de su objetivo final de construir para el futuro. Para aprovechar al máximo sus ganancias cuando es joven, evite estos errores comunes.
No invertir
Para muchos, invertir parece un proceso desafiante. Requiere concentración y disciplina. Para evitarlo, muchos inversores jóvenes se convencen de que siempre pueden invertir «más tarde».
Lo que mucha gente no se da cuenta es que cuanto antes empiece a ahorrar dinero, menos tendrá que contribuir. Si invierte constantemente cuando es joven, permitirá que el proceso de capitalización funcione a su favor. La cantidad que invierta crecerá sustancialmente con el tiempo a medida que gane intereses y reciba dividendos, y se aprecie el valor de las acciones. Cuanto más tiempo esté su dinero en el trabajo, más rico será en el futuro y al menor costo posible para usted.
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Ser poco realista
Cuando invierte a una edad temprana, puede permitirse tomar algunos riesgos calculados. Dicho esto, es importante tener expectativas realistas de sus inversiones. No espere que cada inversión comience a generar de inmediato un rendimiento del 50%. Cuando los mercados y la economía van bien, hay acciones que tienen rendimientos como este, pero estas acciones son generalmente muy volátiles y pueden tener grandes oscilaciones de precios en cualquier momento. Al esperar pérdidas de papel en los años malos y un rendimiento promedio del 8% al 12% anual a largo plazo, puede evitar la trampa de abandonar sus inversiones por frustración.
No diversificarse
La diversificación es una estrategia que reducirá su riesgo general al realizar inversiones en una variedad de áreas diferentes. Esto le permite no estar demasiado expuesto a una inversión que podría no estar funcionando tan bien y ayuda a que su dinero siga creciendo a un ritmo constante y constante. Invertir en fondos indexados es una excelente manera de diversificar con un mínimo esfuerzo.
No permita que las emociones impulsen sus inversiones
Otro error que cometen muchos inversores, tanto jóvenes como mayores, es emocionarse con sus inversiones. En algunos casos, esto significa creer que una inversión que ha tenido un buen desempeño en el pasado, como una acción de alto rendimiento, seguirá obteniendo buenos resultados en el futuro. Comprar una inversión que tiene un precio alto debido a su éxito pasado puede dificultar la obtención de beneficios de esa inversión. Por el contrario, muchas personas venderán sus inversiones o dejarán de hacer sus contribuciones de inversión cuando los mercados caigan o la economía no esté funcionando bien. Este comportamiento bloqueará sus pérdidas, dañará su capitalización y no lo llevará a ninguna parte.
Ultima palabra
Es importante comenzar a invertir temprano y de manera constante para aprovechar al máximo la capitalización y utilizar herramientas con ventajas impositivas, como 401 (k), 403 (b) e IRA, para lograr sus objetivos.
Ignore los altibajos a corto plazo tanto en el mercado general como en sus inversiones individuales y manténgase enfocado en el largo plazo. Si se diversifica y se mantiene realista y sin emociones con respecto a sus inversiones, podrá acumular riqueza cómodamente con el tiempo.