Ley Ómnibus Consolidada de Conciliación Presupuestaria (COBRA)
¿Qué es la Ley Ómnibus Consolidada de Conciliación Presupuestaria (COBRA)?
La Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación del Presupuesto (COBRA) es una ley federal histórica, aprobada en 1985, que proporciona cobertura de seguro médico grupal continuo para algunos empleados y sus familias después de la pérdida del empleo u otro evento calificativo.
Conclusiones clave
- La Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación del Presupuesto (COBRA) permite que muchos empleados permanezcan en los planes de salud grupales de sus empleadores durante un período de tiempo después de perder sus trabajos.
- Los empleadores del sector privado con más de 20 empleados generalmente deben brindar la opción de cobertura COBRA.
- Los empleados deben pagar el costo total del seguro, más una pequeña prima administrativa.
- Los beneficios de COBRA generalmente duran un máximo de 18 meses, pero los empleadores tienen la opción de extender ese período.
Comprensión de la Ley Ómnibus Consolidada de Conciliación Presupuestaria (COBRA)
La Ley de Presupuesto Ómnibus Consolidado (COBRA para abreviar, oLey COBRA como a veces se la conoce, a pesar de la redundancia) ofrece la continuación de la cobertura médica para los trabajadores que de otra manera perderían su seguro médico cuando pierden su empleo. Básicamente, COBRA les permite permanecer en el plan de salud grupal de su empleador, aunque a un costo mayor. Además de los propios empleados, COBRA también puede brindar cobertura médica a los cónyuges, ex cónyuges e hijos dependientes.
Como parte de laLey del plan de rescate estadounidense de 2021, el gobierno federal pagará las primas de seguro de COBRA para los individuos (y sus parientes cubiertos) que perdieron su empleo como consecuencia de la pandemia del coronavirus del 1 de abril al 30 de septiembre de 2021.
COBRA solo se aplica a los planes de salud ofrecidos por empresas del sector privado y empresas con más de 20 empleados, así como a los gobiernos estatales y locales. No se aplica a los planes ofrecidos por el gobierno federal, las iglesias o algunas organizaciones relacionadas con la iglesia.
Los eventos que pueden calificar a un empleado o su familia para la cobertura COBRA incluyen la pérdida voluntaria o involuntaria del trabajo, la reducción de las horas trabajadas, la muerte del empleado o el divorcio o separación legal del empleado y su cónyuge.
La cobertura COBRA generalmente tiene una duración máxima de 18 meses, pero puede extenderse a 36 meses en determinadas circunstancias. Los empleadores también tienen la opción de extender la cobertura por un período más largo que el requerido por COBRA.
Ventajas y desventajas de COBRA
COBRA no es gratis. Los participantes a menudo deben pagar la prima completade su cobertura, es decir, tanto su parte como la parte que su empleador podría haber pagado anteriormente, más una tarifa administrativa, por un total de hasta el 102% del costo del plan.
Dado que los empleadores generalmente pagan entre el 72% y el 83% de las primas de seguro, según la Encuesta de beneficios de salud para empleadores de 2020 de la Kaiser Family Foundation, optar por la cobertura COBRA a menudo significa que los costos de bolsillo de una persona para la cobertura aumentarán sustancialmente.
Si bien los participantes de COBRA generalmente pagarán más por su seguro que los empleados activos, COBRA aún puede ser menos costoso que comprar un plan de salud individual (no grupal) con beneficios comparables, especialmente si el participante no califica para unsubsidio de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio.
La cobertura de salud en sí no debería cambiar. De hecho, como señala la Administración de Seguridad de Beneficios para Empleados de EE. UU., «Si elige la continuación de la cobertura, la cobertura que se le otorgue debe ser idéntica a la cobertura actualmente disponible bajo el plan para empleados activos en situación similar y sus familias (en general, es la misma la cobertura que tenía inmediatamente antes del evento de clasificación).
Consideraciones Especiales
Los planes de salud grupales deben informar a los empleados sobre su elegibilidad para la cobertura COBRA después de un despido u otro evento calificado. La cobertura COBRA generalmente está disponible para los empleados de tiempo completo y algunos de medio tiempo si el plan de salud grupal de su empresa estaba en vigor el año anterior.
La elegibilidad para la cobertura COBRA generalmente comienza el día después de que un empleado es despedido o experimenta otro evento calificado. Los empleados deben tener al menos 60 días para decidir si aceptan o rechazan la cobertura. Si el empleado elige tomar la cobertura COBRA, el empleador a veces hará el primer pago. Después de eso, es responsabilidad del participante pagar las primas para mantener la cobertura en vigor.
Las empresas que no ofrecen beneficios de salud grupales a sus empleados están exentas de ofrecer cobertura COBRA. De manera similar, las empresas que cierran sus operaciones normalmente no tienen que cumplir con los requisitos de COBRA, con ciertas excepciones para los jubilados que están cubiertos por un plan de la empresa en el momento de la quiebra. La cobertura de COBRA también se puede negar bajo ciertas circunstancias, como cuando los empleados fueron despedidos por mala conducta relacionada con sus trabajos.
Además de las regulaciones federales, muchos estados tienen sus propias leyes que rigen la continuación de la cobertura médica después de un evento calificativo. Por ejemplo, mientras que COBRA federal generalmente se aplica a empresas con más de 20 empleados, algunos estados exigen la cobertura de COBRA a empresas con tan solo dos trabajadores.