Valor en efectivo vs. Valor de rescate: ¿Cuál es la diferencia?
Si lee el contrato de su anualidad o póliza de seguro de vida permanente, encontrará términos de la industria de seguros que suenan similares, pero que significan cosas muy diferentes. Esta lista incluye términos como valor nominal, valor en efectivo, valor de rescate en efectivo, costo de rescate y valor de la cuenta. Las diferencias entre estos conceptos a veces son pequeñas, pero pueden marcar una gran diferencia si necesita sacar dinero de su póliza.
El valor en efectivo y el valor de rescate no son los mismos que el valor nominal de la póliza, que es el beneficio por fallecimiento. Sin embargo, los préstamos pendientes contra el valor en efectivo de la póliza pueden reducir el beneficio total por muerte.
Conclusiones clave
- El valor en efectivo, o valor de la cuenta, es igual a la suma de dinero que se acumula dentro de una anualidad generadora de valor en efectivo o una póliza de seguro de vida permanente.
- En la mayoría de los casos, la diferencia entre el valor en efectivo de su póliza y el valor de rescate son los cargos asociados con la terminación anticipada.
- Después de un cierto período, los costos de rescate dejarán de estar vigentes y su valor en efectivo y el valor de rescate serán los mismos.
Valor en efectivo
El valor en efectivo, o valor de la cuenta, es igual a la suma de dinero que se acumula dentro de una una póliza de seguro de vida permanente. Es el dinero que tiene en su cuenta. Su proveedor de seguros o anualidades asigna parte del dinero que paga a través de primas para inversiones, como una cartera de bonos, y luego acredita su póliza en función del rendimiento de esas inversiones.
En los Estados Unidos, es técnicamente ilegal que una póliza de seguro de vida se comercialice a sí misma como un vehículo de inversión, pero muchos asegurados utilizan sus pólizas de seguro de vida total, de vida universal o de seguro de vida universal variable (VUL) para aumentar los activos de jubilación con ventajas impositivas.. Las pólizas de seguro de vida a término no generan valor en efectivo.
Valor de rescate
El valor de rescate es la suma real de dinero que recibirá un asegurado si intenta acceder al valor en efectivo de una póliza. Otros nombres incluyen el valor de rescate en efectivo o, en el caso de las anualidades, el valor de rescate de la anualidad. A menudo, se aplicará una multa por retiro anticipado de efectivo de una póliza.
En la mayoría de los casos, la diferencia entre el valor en efectivo de su póliza y el valor de rescate son los cargos asociados con la terminación anticipada. Dado que su proveedor de seguros no quiere que deje de pagar primas o que solicite un retiro anticipado de fondos, a menudo incorpora diferentes tarifas y costos en las pólizas para disuadirlo de cancelar su póliza.
Las tarifas de rescate reducirán su valor de rescate. Estos costos y el valor de rescate de la póliza pueden fluctuar durante la vigencia de una póliza. Después de un cierto período de tiempo, los costos de rescate dejarán de estar vigentes. En este punto, su valor en efectivo y el valor de rescate serán los mismos.
El proceso a través del cual accede a su valor de rescate en efectivo varía según la póliza que tenga, pero muchos requieren que cancele la póliza antes de acceder a los fondos. Incluso si este es el caso, es posible que pueda obtener un préstamo contra el valor en efectivo de su póliza.
Las tarifas de rescate generalmente dejan de estar vigentes después de 10 a 15 años para una póliza de seguro de vida universal o de vida entera.
La Ley SECURE y las tarifas de entrega
Antes de laLey de Configuración de Todas las Comunidades para el Mejoramiento de la Jubilación (SECURE) de 2019, las personas que tenían anualidades en una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador, como un plan 401 (k), enfrentaban la posibilidad de pagar cargos y tarifas de rescate en el caso cambiaron de trabajo o su empleador dejó de ofrecer anualidades como opción de jubilación. Sin embargo, la Ley SECURE hace que los planes de anualidades se ofrezcan en un 401 (k) portátil. Esto significa que los participantes pueden transferir su plan de anualidades a otro plan patrocinado por el empleador o IRA sin liquidar su anualidad y pagar tarifas de rescate.
Consideraciones Especiales
Muchas personas eligen productos de seguro de vida completa que incluyen una función de valor en efectivo. Con esta función, una parte de cada prima mensual se deposita en una cuenta de efectivo dentro de la póliza. Esta acumulación de efectivo se invierte en fondos aprobados y crece libre de impuestos, razón por la cual muchos asegurados utilizan la cuenta de efectivo como una forma de cuenta de jubilación. Cuando se usa de esta manera, los asegurados a menudo pagarán más que la prima mensual requerida para construir la cuenta de efectivo libre de impuestos.
En 1988, la Ley de Ingresos Técnicos y Misceláneos (TAMRA) estableció límites al efectivo en estas cuentas. Llamada prueba de pago de siete años, determina si las primas pagadas dentro de los primeros siete años de la vida de una póliza ascienden a más de lo necesario para ingresar a la cuenta. Si este total es mayor, una cuenta se considera un contrato de dotación modificado (MEC) y está sujeta a que lasganancias de la cuenta de efectivo se graven como ingresos regulares.
Ejemplo de valor en efectivo frente a valor de rescate
Suponga que compra una póliza de seguro de vida completa con un beneficio por fallecimiento de $ 200 000. Después de 10 años de realizar pagos consistentes y puntuales, hay $ 10,000 de valor en efectivo en la póliza. Consulta su contrato de seguro y ve que el cargo de rescate después de 10 años es igual al 35%.
Esta tarifa significa que si intentó cancelar su póliza después de 10 años y retirar su valor en efectivo, el proveedor de seguros aplicará un cargo de $ 3,500 a su valor en efectivo, dejándolo con un valor de rescate de $ 6,500.