Disposición de transferencia
¿Qué es una provisión de transferencia?
Una disposición de transferencia, también conocida como transferencia de deducible del cuarto trimestre, es una cláusula que se encuentra comúnmente en los contratos de seguro médico. El propósito de las disposiciones de transferencia es permitir que los asegurados reduzcan sus gastos de bolsillo en el año siguiente aplicando una parte de las reclamaciones del año en curso contra el deducible del año siguiente. Por lo general, esta disposición solo se aplica a los gastos incurridos en los últimos tres meses del año en curso.
Conclusiones clave
- Una disposición de transferencia es una cláusula que se encuentra comúnmente en los contratos de seguro médico.
- Le da derecho al titular de la póliza a que una parte de las reclamaciones del año en curso se aplique al deducible del año siguiente, lo que reduce sus gastos de bolsillo.
- La provisión generalmente entra en vigencia durante los últimos tres meses del presente año y tiene el costo de primas de seguro más altas.
Cómo funcionan las disposiciones de transferencia
Al comprar una póliza de seguro médico, el titular de la póliza es responsable de cubrir el costo de cualquier gasto hasta un monto anual predeterminado, que se conoce como el “ primas mensuales más bajas y viceversa.
Al comprar una póliza de seguro con provisiones de transferencia, el asegurado tiene un mayor control sobre el momento en que se reconocen los gastos específicos. Esto, a su vez, puede ayudarlos a limitar la cantidad total de gastos de bolsillo en los que deben incurrir. Por ejemplo, considere el caso de una póliza con un deducible de $ 1,000 en la que el titular de la póliza incurre en gastos médicos por valor de $ 2,000 en el año en curso. Según los términos de la disposición de transferencia, una parte de los gastos médicos en exceso se puede aplicar al deducible del titular de la póliza en el año siguiente, limitando así la cantidad de dinero que deben pagar ellos mismos para ese deducible.
Las disposiciones de transferencia se encuentran comúnmente en los planes de seguro médico patrocinados por el empleador, pero también se pueden incluir en las cuentas de gastos flexibles (FSA) y en varios planes individuales. Los titulares de pólizas pueden beneficiarse de tener una disposición de prórroga en una póliza si generan una gran cantidad de reclamaciones en un año y ya han alcanzado su deducible.
El IRS ha publicado una nueva guía que permite a los empleadores más flexibilidad para los planes de beneficios durante la crisis de COVID-19. Entre otras cosas, el Aviso 2020-29 permite a los empleados aplicar los montos no utilizados restantes en una FSA de salud al final de un período de gracia o año del plan que finaliza en 2020 para pagar o reembolsar los gastos de atención médica incurridos hasta el 31 de diciembre de 2020. Sin embargo, estas disposiciones quedan enteramente a discreción del empleador. Si no está seguro de sus opciones, consulte con su representante de RR. HH. o beneficios.
Ejemplo del mundo real de una provisión de transferencia
Katie tiene un problema de salud que hace que necesite atención médica frecuente. Aunque está cubierta por una póliza de seguro médico a través de su empleador, esa póliza tiene un deducible de $ 5,000 que debe cumplirse antes de que la cobertura entre en vigencia. Con el fin de ayudar a limitar la cantidad de dinero que deberá pagar de su bolsillo para estos deducibles, Katie opta por comprar una cláusula de transferencia para su contrato.
En los tres meses posteriores a la compra de la provisión de transferencia, Katie ya ha necesitado varias visitas al médico y ha pagado $ 5,000 en deducibles totales. Durante los nueve meses restantes del año, tiene varias visitas adicionales, todas las cuales están cubiertas por su póliza de seguro.
A medida que se acerca el final del año calendario, la disposición de transferencia de Katie entra en vigencia. Esto significa que un porcentaje de las reclamaciones presentadas durante los últimos nueve meses se “trasladará” al año siguiente y se aplicará al deducible del año siguiente. En efecto, esto significa que los gastos de bolsillo de Katie para sus deducibles deberían reducirse el año siguiente.