Comprar una casa: la diferencia entre efectivo e hipoteca
Tabla de contenido
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- Efectivo frente a hipoteca: descripción general
- Beneficios del efectivo
- ¿Es mejor una hipoteca?
- Consideraciones Especiales
- La línea de fondo
Efectivo frente a hipoteca: descripción general
Dondequiera que mire, escuchará lo malo que es tener deudas. Entonces, naturalmente, es lógico pensar que comprar una casa con efectivo, o invertir la mayor cantidad de efectivo posible en su casa para evitar la enorme deuda asociada con una hipoteca, es la opción más inteligente para su salud financiera.
Pero hay mucho que considerar al considerar comprar una casa directamente en lugar de financiarla. Estas son algunas de las principales diferencias entre usar efectivo o sacar una hipoteca para comprar una casa.
Conclusiones clave
- Pagar en efectivo por una casa significa que no tendrá que pagar intereses sobre un préstamo ni costos de cierre.
- Una hipoteca puede proporcionar beneficios fiscales para algunos y significa que un comprador probablemente tendrá más efectivo en el banco para aprovechar cuando sea necesario.
- Al considerar si el dinero en efectivo o una hipoteca tiene más sentido, opte por la opción que le brinde el mayor rendimiento por su inversión.
Beneficios del efectivo
Pagar en efectivo por una vivienda elimina la necesidad de pagar intereses sobre el préstamo y cualquier costo de cierre. «No hay tarifas de originación de hipotecas, tarifas de tasación u otras tarifas cobradas por los prestamistas para evaluar a los compradores», dice Robert Semrad, JD, socio principal y fundador de DebtStoppers Bankruptcy Law Firm de Robert J. Semrad & Associates LLC, con sede en Chicago.
Pagar en efectivo también suele ser más atractivo para los vendedores. «En un mercado competitivo, es probable que un vendedor acepte una oferta en efectivo sobre otras ofertas porque no tiene que preocuparse de que un comprador se retire debido a que se le niega el financiamiento», dice Peter Grabel, director gerente de MLO Luxury Mortgage Corp en Stamford, Connecticut. Una compra de vivienda en efectivo también tiene la flexibilidad de cerrar más rápido (si se desea) que una que involucra préstamos, lo que podría ser atractivo para un vendedor.
Estos beneficios para el vendedor no deberían tener un precio. «Un comprador en efectivo podría obtener la propiedad por un precio más bajo y recibir una especie de ‘descuento por pronto pago'», dice Grabel.
La casa de un comprador en efectivo no está apalancada, lo que permite al propietario vender la casa más fácilmente, incluso con pérdidas, independientemente de las condiciones del mercado.
¿Es mejor una hipoteca?
Por otro lado, la obtención de financiación también tiene importantes beneficios. «Incluso si un comprador tiene la capacidad de pagar en efectivo por una casa, podría tener sentido no inmovilizar una gran cantidad de efectivo para comprar bienes raíces», dice Grabel. Hacerlo podría limitar sus opciones si surgen otras necesidades en el futuro. Por ejemplo, si resulta que la casa necesita reparaciones o renovaciones importantes, puede ser difícil obtener un préstamo o una hipoteca con garantía hipotecaria, ya que no sabe cómo será su puntaje crediticio en el futuro, cuánto costará la vivienda. entonces valdrá la pena, u otros factores que determinen la aprobación para el financiamiento.
Vender una casa comprada en efectivo también podría ser un problema si los propietarios se esforzaran mucho financieramente para comprarla. «Si los compradores en efectivo deciden que es hora de vender, deben asegurarse de tener suficientes reservas de efectivo para depositar en la nueva casa», dice Grabel.
En resumen, «los compradores de efectivo deben asegurarse de irse para tener suficiente liquidez «, dice Grabel. Al optar por una hipoteca, puede darse más flexibilidad financiera.
El pago de una hipoteca también puede proporcionar beneficios fiscales para los propietarios de viviendas que detallan las deducciones en lugar de tomar la deducción estándar. Y aunque no debe optar por una hipoteca solo para obtener una deducción, una obligación fiscal reducida nunca está de más.
«En la mayoría de los casos, los pagos de intereses hipotecariosson deducibles de impuestos «, dice Semrad. Losrecortes de impuestos y Ley de Empleos (TCJA) aprobada en 2017, sin embargo, casi se duplicó deducciones estándar, por lo que es innecesario para muchos contribuyentes que detallar, lo que significa que renunciar a la utilización de la deducción de impuestos interés de la hipoteca por completo.
Por supuesto, con una hipoteca, termina pagando más en general, ya que viene con pagos de intereses que se acumulan con el tiempo. Pero, dependiendo del estado del mercado de valores, Semrad también señala que ahorrar en intereses hipotecarios pagando en efectivo podría no ser financieramente prudente. Podría estar ahorrando menos de lo que podría haber ganado si hubiera obtenido una hipoteca e hubiera invertido el efectivo que no gastó en su casa.
Consideraciones Especiales
En algunos casos, tener una hipoteca puede protegerlo de ciertos acreedores. La mayoría de los estados otorgan a los consumidores un cierto nivel de protección de los acreedores con respecto a su hogar. Algunos estados, como Florida, eximen completamente la casa del alcance de ciertos acreedores.
Otros estados establecen límites que van desde tan solo $ 5,000 hasta $ 550,000.»Eso significa que, independientemente del valor de la casa, los acreedores no pueden forzar su venta para satisfacer sus reclamaciones», dice Semrad. Esto se conoce como una exención de vivienda, pero tenga en cuenta que no previene ni detiene la ejecución hipotecaria de un bancosi el propietario no cumple con su hipoteca.
Así es como funciona: si su casa tiene un valor de $ 500,000 y la hipoteca de la casa es de $ 400,000, su exención de vivienda podría evitar la venta forzosa de su casa para pagar a los acreedores los $ 100,000 de equidad de su vivienda, siempre que la exención de propiedad de su estado sea al menos $ 100,000. Si la exención de su estado es menos de $ 100,000, un fideicomisario de la quiebra aún podría forzar la venta de su casa para pagar a los acreedores con el valor líquido de la casa en exceso de la exención.
Sin embargo, tener una hipoteca no protegerá completamente su dinero. «Si un propietario deja los fondos en el banco y financia la casa, un acreedor judicial podría embargar la cuenta bancaria y utilizar la mayoría de los fondos para satisfacer sus reclamaciones», dice Semrad.
No tener una hipoteca podría anular una exención de vivienda si se encuentra seriamente endeudado en el futuro.
La línea de fondo
El mejor consejo al considerar si el dinero en efectivo o la hipoteca tiene más sentido es optar por la opción que le brinde el mayor rendimiento por su inversión. Además, pregúntese cuál proporcionará un mayor retorno de su inversión.
«Pagar en efectivo el precio total de compra de una casa es similar a invertir en un bono que paga la misma tasa de interés que pagaría con una hipoteca», dice James Bregenzer, propietario de Bregenzer Group LLC, una empresa de gestión de capital y capital privado. en Indianápolis, Indiana. Por ejemplo, optar por no pagar una hipoteca a 30 años con una tasa de interés del 5% es esencialmente lo mismo que obtener un rendimiento del 5% sobre el precio de inversión.
Si decide comprar una casa con un préstamo, asegúrese de poder pagar fácilmente el capital y los intereses cada mes. Si decide ir con dinero en efectivo, asegúrese de tener suficiente para cubrir los costos continuos, como los impuestos a la propiedad, el seguro de propietarios de viviendas, la asociación de propietarios de viviendas y otras tarifas cada mes.