Inversión inteligente con un presupuesto reducido
Un mito común sobre la inversión es que se requiere una gran cuenta bancaria para comenzar. En realidad, el proceso de construcción de una cartera sólida puede comenzar con unos pocos miles, o incluso unos cientos de dólares.
Esta historia ofrece consejos específicos, organizados por la cantidad que pueda tener disponible para comenzar sus inversiones. En primer lugar, sin embargo, cubre algunos movimientos inteligentes que los pequeños apostadores pueden hacer para poner en marcha un programa de ahorro e inversión.
Estrategias para empezar
Ya sea que esté planeando invertir mucho o poco, en apuestas seguras o apuestas de alto riesgo, estos pasos le ayudarán a encaminar sus planes por el camino correcto.
Automatizar ahorros
La diligencia de reservar de manera confiable una cierta cantidad de ahorros todos los meses cosechará recompensas a largo plazo. Si no tiene la fuerza de voluntad o la organización para hacerlo solo, hay ayuda tecnológica disponible a través de varias aplicaciones para teléfonos inteligentes y computadoras.
Las aplicaciones que hacen que ahorrar sea menos indoloro son aquellas que simplemente redondean sus compras y otras transacciones al dólar más cercano y apartan los «ahorros». Acorns, Qapital y Chime redondean las transacciones de sus tarjetas de crédito y / o débito y le devuelven el dinero en vehículos que permiten ahorrar.
Conclusiones clave
- Reserve una cierta cantidad para ahorrar con regularidad.
- Busque aplicaciones de ahorro que redondeen sus compras y ahorre el pequeño cambio.
- Pague primero las deudas con intereses altos.
- Aprovecha los planes de jubilación.
- Piense en el nivel de riesgo con el que se siente cómodo y cómo cambia con el tiempo.
- Cambie por mejores opciones a medida que crece su potencial de inversión.
Acorns pone el dinero en una de varias carteras de ETF de bajo costo; estos son buenos vehículos para pequeños ahorradores, como cubrimos a continuación. Qapital agrega la opción de transferir dinero automáticamente, según las reglas que elija, a una cuenta bancaria asociada asegurada por la FDIC. Chime, que es un banco en línea y una aplicación, ofrece una cuenta de ahorros que reserva automáticamente un porcentaje de cada cheque de pago que deposita, entre otras características.
Aparte de usar estas aplicaciones, consulte con su banco acerca de sus propias aplicaciones y otras formas en las que puede transferir fondos automáticamente de cuentas que no son de ahorro a aquellas que se adaptan mejor al ahorro y la inversión.
Lidia con tus deudas
Antes de comenzar a ahorrar, analice lo que le está costando cargar con las deudas que ya tiene y considere qué tan rápido podría cancelarlas. Después de todo, las tarjetas de crédito con intereses altos pueden tener tasas de interés del 20% o más, y algunos préstamos para estudiantes tienen tasas de interés superiores al 10%. Esas tasas eclipsan con creces las ganancias anuales promedio de aproximadamente el 7% que el mercado de valores de EE. UU. Ha recuperado con el tiempo.
Si tiene una gran cantidad de deudas con intereses altos, tiene más sentido pagar al menos una parte antes de realizar inversiones. Si bien no puede predecir el rendimiento exacto de la mayoría de sus inversiones, puede estar seguro de que retirar la deuda con una tasa de interés del 20% un año antes es tan bueno como obtener un rendimiento del 20% de su dinero.
Contribuya siempre con suficiente dinero a su 401 (k) para calificar para la contribución de contrapartida de su empleador; es dinero gratis.
Considere su jubilación
Un objetivo clave de ahorrar e invertir, incluso a una edad temprana, debe ser ayudar a garantizar que tenga suficiente dinero después de dejar de trabajar. Una prioridad en su planificación debería ser aprovechar al máximo los incentivos que ofrecen los gobiernos y los empleadores para fomentar la seguridad en la jubilación. Si su empresa ofrece un plan de jubilación 401 (k), no lo pase por alto. Ese es el caso doble si su empresa iguala parte o la totalidad de su contribución al plan.
Por ejemplo, si tiene un ingreso de $ 50,000 y contribuye $ 3,000, o el 6% de sus ingresos, a su plan 401 (k), su empleador podría igualarlo contribuyendo con $ 3,000 adicionales. Un empleador menos generoso podría contribuir hasta solo el 3%, agregando $ 1,500 a su contribución de $ 3,000. Siempre querrá invertir lo suficiente para obtener el monto total de la contrapartida de su empleador. No hacerlo es esencialmente tirar dinero.
En particular, los planes 401 (k) y algunos otros vehículos de jubilación también son inversiones poderosas debido a su tratamiento fiscal favorable. Muchos le permiten contribuir con dólares antes de impuestos, lo que reduce su carga fiscal en el año en que contribuye. Con otros, como Roth 401 (k) sy IRA, usted contribuye con ingresos después de impuestos pero retira los fondos sin impuestos, lo que puede reducir su impacto fiscal en el año del retiro. Y recuerde, si su dinero ha crecido durante muchos años, habrá mucho más de lo que contribuyó originalmente, por lo que esos retiros libres de impuestos valdrán la pena.
En ambos escenarios, las ganancias de lo que invierte se acumulan libres de impuestos dentro de la cuenta. Incluso si su empleador no ofrece ninguna igualación en sus contribuciones 401 (k), un plan sigue siendo un buen negocio.
Invierta su reembolso de impuestos
Si le resulta difícil ahorrar dinero durante el año, considere apartar parte o la totalidad de su reembolso de impuestos como una forma de comenzar a invertir. Es uno de los pocos momentos del año en los que es probable que obtenga una ganancia inesperada con la que aún no contaba.
No importa en qué tipo de producto esté invirtiendo, es vital que comprenda (y haga todo lo posible para minimizar) las tarifas asociadas con él.
Recomendaciones por monto de inversión
Antes de los detalles, vale la pena subrayar algunos puntos generales. Independientemente de su patrimonio neto, es importante minimizar sus tarifas de inversión, ya sea en una cuenta corriente, un fondo mutuo o cualquier otro producto financiero.
Ese es especialmente el caso cuando invierte con un presupuesto limitado, porque las tarifas fijas supondrán una mayor parte de sus ahorros. Una tarifa anual de $ 100 en una cuenta de $ 1 millón es trivial, pero una tarifa de $ 100 en una cuenta de $ 5,000 es un gran golpe financiero. Si está invirtiendo con un presupuesto limitado, elija cuidadosamente los costos asociados con el lugar donde invierte su dinero.
También deberá sopesar los posibles rendimientos de sus inversiones con el nivel de riesgo que se siente cómodo asumiendo y que sea apropiado para su edad. En general, su cartera debería ser cada vez menos riesgosa a medida que se acerca a la jubilación.
Cómo invertir $ 500
Puede parecer una pequeña cantidad con la que trabajar, pero $ 500 pueden ir más lejos de lo que piensa al iniciar una cartera de inversiones. Si prefiere ir a lo seguro, coloque su suma en un certificado de depósito (CD) de un banco u otro prestamista o utilícelo para comprar letras del Tesoro a corto plazo, que se pueden comprar a través de un corredor en línea. El potencial de crecimiento con ambas opciones es limitado, pero los riesgos son prácticamente nulos. Es una forma de ganar un poco de su dinero hasta que sus ahorros crezcan hasta el punto en que haya otras opciones disponibles.
Para aquellos que se sienten cómodos con un poco más de riesgo, hay muchas opciones disponibles, incluso para pequeños inversores, que prometen mayores rendimientos que los CD o las letras del tesoro. Uno es un plan de reinversión de dividendos (DRIP). Usted compra acciones y sus dividendos se utilizan automáticamente para comprar acciones adicionales o incluso acciones fraccionarias. Esta es una gran opción para pequeños inversores porque las acciones se compran con descuento y sin pagar una comisión de venta a un corredor. La compra de una sola acción de las acciones de una empresa lo ayudará a comenzar.
Otra opción para comenzar con poco es un fondo cotizado en bolsa (ETF), la mayoría de los cuales no requieren una inversión mínima. A diferencia de la mayoría de los fondos mutuos, los ETF suelen presentar una estructura de gestión pasiva, lo que se traduce en menores costos continuos. Sin embargo, entre otros inconvenientes de los ETF, debe pagar tarifas por sus transacciones. Para reducir estos cargos, considere usar un corredor de descuento que no cobre una comisión o planee invertir con menos frecuencia, quizás invirtiendo cantidades mayores trimestralmente en lugar de realizar pequeñas compras mensuales.
Hacia la parte superior del continuo de riesgos, está la inversión en préstamos entre pares. Los crowdfunders conectan a los inversores con dinero para prestar y a los emprendedores que intentan financiar nuevas empresas. A medida que se reembolsan los préstamos, los inversores reciben una parte de los intereses en proporción a la cantidad que han invertido. Algunas plataformas de crowdfunding tienen mínimos altos para abrir una cuenta, como la de $ 1,000 para Lending Club, pero puede comenzar con otras, como Prosper, por tan solo $ 25.
El crowdfunding ofrece un alto riesgo, ya que muchas empresas nuevas fracasan, pero también la perspectiva de mayores ganancias. En general, los rendimientos anuales caen en el rango del 5% al 8%, pero pueden subir al 30% o más para los inversores que están dispuestos a asumir un gran riesgo o que simplemente tienen la suerte de respaldar a un recién llegado especialmente rentable.
Cómo invertir $ 1,000
Si está ahorrando para la jubilación o para la compra de una casa que faltan algunos años, puede buscar un fondo de fecha objetivo de tarifa baja con una inversión mínima relativamente baja, generalmente de $ 1,000 aproximadamente. Con este tipo de fondo eliges la fecha objetivo. Las inversiones en el fondo se ajustan automáticamente a lo largo del tiempo, y la combinación general pasa de más riesgosa a más segura a medida que se acerca la fecha objetivo.
¿Porque es esto importante? Cuando recién está comenzando, tiene tiempo. Puede realizar inversiones más riesgosas que podrían generar mayores rendimientos. Sin embargo, a medida que se acerca a su fecha objetivo, especialmente si esa es su fecha de jubilación, desea protegerse de pérdidas repentinas que pueden descarrilar sus planes.
Con esos $ 1,000, también podría considerar comprar acciones individuales, que conllevan un mayor riesgo pero pueden generar mayores rendimientos. Invertir en acciones individuales que paguen dividendos es una estrategia inteligente. Tendrá la opción de recibir los dividendos como pagos en efectivo o reinvertirlos en acciones adicionales.
Cómo invertir $ 3,000
Este nivel de inversión permite acceder a opciones adicionales, incluidos más fondos mutuos. Si bien algunos fondos requieren una inversión mínima de $ 1,000 o menos, una suma mayor es más común, como los $ 3,000 requeridos por Vanguard para la mayoría de sus fondos.
Entre los muchos tipos de fondos, considere buscar primero un fondo indexado, un tipo de fondo mutuo que rastrea un índice de mercado específico, como Standard & Poor 500 o Dow Jones Industrials, y ofrece tarifas relativamente bajas. Al igual que los ETF, los fondos indexados se administran de forma pasiva, lo que significa un índice de gastos más bajo, lo que a su vez modera las tarifas.
El objetivo de un fondo indexado es al menos igualar el rendimiento del índice. También le brinda una amplia exposición a una serie de clases de activos.
Cómo invertir $ 5,000
Las posibilidades se amplían en el nivel de $ 5,000, incluidas más opciones para invertir en bienes raíces. Si bien $ 5,000 no es suficiente para comprar una propiedad, o incluso para hacer un pago inicial, es suficiente para obtener una participación en bienes raíces de varias otras maneras.
El primero es invertir en un fideicomiso de inversión inmobiliaria (REIT). Esta es una corporación que posee un grupo de propiedades o hipotecas que producen un flujo continuo de ingresos. Como inversor REIT, tiene derecho a una parte de los ingresos generados por las propiedades subyacentes. Los REIT están obligados por ley a pagar el 90% de sus ingresos a los inversores como dividendos anualmente. Los REIT pueden negociarse o no, y estos últimos conllevan tarifas iniciales mucho más altas.
El crowdfunding inmobiliario es una segunda opción. Las plataformas de crowdfunding de bienes raíces ahora pueden aceptar inversiones de inversores acreditados y no acreditados. Muchas plataformas establecen la inversión mínima para acceder a acuerdos inmobiliarios privados en $ 5,000.
Los inversores también pueden elegir entre inversiones de deuda y de capital en propiedades comerciales y residenciales, según la plataforma. Los rendimientos de las inversiones de deuda oscilan entre el 8% y el 12% anual. Las inversiones de capital pueden obtener mayores rendimientos si aumenta el valor de la propiedad. Tenga en cuenta que este tipo de inversión puede conllevar más riesgos que las inversiones más tradicionales.
La línea de fondo
Invertir puede complicarse, pero los conceptos básicos son simples. Maximice la cantidad que ahorra y las contribuciones de su empleador. Minimiza impuestos y tarifas. Tome decisiones inteligentes con sus recursos limitados.
Dicho esto, la creación de una cartera también puede plantear complejidades tales como la mejor manera de equilibrar el riesgo de algunas inversiones con sus posibles rendimientos. Considere buscar ayuda. Dada la tecnología y la feroz competencia por sus inversiones, hay más recursos disponibles que nunca. Esas opciones incluyen asesores robotizados, asistentes virtuales que pueden ayudarlo a crear una cartera equilibrada a un precio bajo y asesores financieros de pago único, que no dependen de los ingresos de las comisiones de los productos que le venden.
La parte más difícil de invertir es comenzar, pero cuanto antes lo haga, más debe ganar. Es tan simple como eso.