Estrategias para maximizar su 401 (k)
Tabla de contenido
Expandir
- Tipos de fondos ofrecidos en 401 (k) s
- Qué considerar antes de invertir
- Decisiones sobre la diversificación
- Evite elegir fondos con tarifas elevadas
- ¿Cuánto debo invertir?
- Beneficios adicionales para los ahorradores de bajos ingresos
- Después de establecer el plan
- Lleve su 401 (k) con usted
- La línea de fondo
Si se encuentra entre los millones de estadounidenses que contribuyen a un plan 401 (k), recibirá un estado de cuenta trimestral compuesto de una prosa aburrida e incomprensible.
Permítanos traducir. Puede que le resulte útil tomar sus decisiones de inversión iniciales y revisarlas cuando sea necesario. Para maximizar su 401 (k), deberá comprender los tipos de inversiones que se ofrecen, cuáles son las más adecuadas para usted y cómo administrar la cuenta en el futuro, entre otras estrategias.
Conclusiones clave
- Los planes 401 (k) generalmente ofrecen fondos mutuos que van desde conservadores hasta agresivos.
- Antes de elegir, considere su tolerancia al riesgo, la edad y la cantidad que necesitará para jubilarse.
- Evite fondos con tarifas elevadas.
- Asegúrese de diversificar sus inversiones para mitigar el riesgo.
- Como mínimo, contribuya lo suficiente para maximizar la contribución de su empleador.
- Una vez que haya establecido una cartera, controle su rendimiento y reequilibre cuando sea necesario.
Tipos de fondos ofrecidos en 401 (k) s
Los fondos mutuos son las opciones de inversión más comunes que se ofrecen en los planes 401 (k), aunque algunos están comenzando a ofrecer fondos cotizados en bolsa (ETF). Los fondos mutuos varían de conservadores a agresivos, con muchas calificaciones intermedias. Los fondos pueden describirse como equilibrados, valiosos o moderados. Todas las principales firmas financieras utilizan una redacción similar.
Fondo conservador
Un fondo conservador evita el riesgo y se apega a bonos de alta calidad y otras inversiones seguras. Su dinero crecerá de manera lenta y predecible, y rara vez perderá el dinero que invirtió, salvo una catástrofe global.
Fondo de valor
Un fondo de valor se encuentra en el medio del rango de riesgo e invierte principalmente en empresas sólidas y estables que están infravaloradas. Estas corporaciones infravaloradas generalmente pagan dividendos, pero se espera que crezcan solo modestamente.
Fondo equilibrado
Un fondo equilibrado puede agregar algunas acciones más riesgosas a una combinación de acciones en su mayoría de valor y bonos seguros, o viceversa. El término «moderado» se refiere a un nivel moderado de riesgo involucrado en las participaciones de inversión.
Fondo de crecimiento agresivo
Un fondo de crecimiento agresivo siempre está buscando la próxima Enron. Podrías hacerte rico rápido o pobre más rápido. De hecho, con el tiempo, el fondo puede oscilar enormemente entre grandes ganancias y grandes pérdidas.
Fondos especializados
Entre todo lo anterior hay infinitas variaciones. Muchos de estos pueden ser fondos especializados que invierten en mercados emergentes, nuevas tecnologías, servicios públicos o productos farmacéuticos.
Fondo con fecha objetivo
Según su fecha de jubilación prevista, puede elegir un fondo con fecha objetivo que esté destinado a maximizar su inversión en ese momento. No es mala idea. A medida que el fondo se acerca a su plazo de fecha objetivo, las inversiones se mueven hacia el extremo conservador del espectro de inversiones. Tenga cuidado con las tarifas con estos fondos. Algunos son más altos que el promedio.
Qué considerar antes de invertir
No es necesario que elija un solo fondo. De hecho, debes distribuir tu dinero entre varios fondos. La forma en que distribuye su dinero, o su asignación de activos, es decisión suya. Sin embargo, hay algunas cosas que debe considerar antes de invertir.
Tolerancia al riesgo
La primera consideración es muy personal, su así llamada tolerancia al riesgo. Solo usted está calificado para decir si le encanta la idea de tomar un volante o si prefiere ir a lo seguro.
Edad del inversor
La siguiente consideración es su edad, específicamente cuántos años tiene desde la jubilación. La regla básica es que una persona más joven puede invertir un porcentaje mayor en fondos de acciones más riesgosos. En el mejor de los casos, los fondos podrían dar grandes frutos. En el peor de los casos, hay tiempo para recuperar las pérdidas, ya que la jubilación está muy por delante.
La misma persona debería reducir gradualmente las tenencias en fondos de riesgo y trasladarse a refugios seguros a medida que se acerca la jubilación. En el escenario ideal, el inversor de más edad ha guardado esas grandes ganancias iniciales en un lugar seguro, mientras sigue agregando dinero para el futuro.
La regla tradicional era que el porcentaje de su dinero invertido en acciones debería ser igual a 100 menos su edad. Más recientemente, esa cifra se ha revisado a 110 o incluso 120, porque la esperanza de vida promedio ha aumentado.
En términos generales, 120 menos su edad es un poco más exacto dado cuánto más viven las personas en estos días, dice Mark Hebner, autor de «Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors» y fundador y presidente de Index Fund Advisors. Inc., en Irvine, California.
No obstante, Hebner no recomienda confiar únicamente en esta metodología. Sugiere utilizar una encuesta de capacidad de riesgo para evaluar la proporción adecuada entre acciones y bonos para los inversores.
Si necesita más incentivos, puede ser útil saber que los expertos establecen el 10% de los ingresos actuales como regla general sobre la cantidad que debe reservar para la jubilación. También sugieren que se necesita hasta un 15% para encaminarse si ha estado contribuyendo menos o necesita recuperarse de contratiempos, como la recesión de 2008.
Suma de jubilación necesaria
Como regla general, muchos asesores financieros recomiendan tener lo suficiente ahorrado en fondos de jubilación más otras fuentes de ingresos, como la seguridad social o una pensión, para reemplazar el 80% de sus ingresos antes de la jubilación. Si ha determinado cuánto recibirá de otras fuentes de ingresos, puede utilizar una estimación conservadora de aproximadamente 5 a 6% en los rendimientos anuales de su 401 (k) para calcular qué tipo de saldo necesitará para generar el adicional. ingresos para alcanzar el 80%.
Otra forma rápida y sencilla de calcular la cantidad que necesitará haber ahorrado es tomar sus ingresos previos a la jubilación y multiplicarlos por 12. Por ejemplo, si ganaba $ 50,000 al año y estaba considerando jubilarse, debería tener aproximadamente $ 600,000 ahorrados en su 401 (k).
Un enfoque más completo sería utilizar una «calculadora de jubilación». Muchas, si no todas, las instituciones financieras que administran planes 401 (k) ofrecen herramientas de calculadoras de jubilación interactivas en línea que le permitirán utilizar diferentes suposiciones y calcular automáticamente la cantidad de ahorro necesaria para lograr sus objetivos. Por lo general, también tienen representantes capacitados que lo guiarán a través del proceso. Debe aprovechar estos recursos si están disponibles para usted, asumiendo que aún no tiene un asesor financiero.
Decisiones sobre la diversificación
Probablemente ya sepa que distribuir el saldo de su cuenta 401 (k) en una variedad de tipos de inversión tiene sentido. La diversificación lo ayuda a obtener retornos de una combinación de inversiones (acciones, bonos, materias primas y otros) mientras protege su saldo contra el riesgo de una recesión en cualquier clase de activos.
La reducción del riesgo es particularmente importante cuando considera que una pérdida del 50% en una inversión determinada requiere un retorno del 100% sobre los activos restantes solo para volver al estado de equilibrio en su cuenta.
Sus decisiones comienzan eligiendo comercializar el tiempo, comerciar con demasiada frecuencia o pensar que puede ser más astuto que los mercados. Revise sus asignaciones de activos periódicamente, quizás anualmente, pero trate de no microgestionar.
Algunos expertos aconsejan decir no a las acciones de la empresa, lo que concentra demasiado su cartera 401 (k) y aumenta el riesgo de que una corrida bajista de las acciones acabe con una gran parte de sus ahorros. Las restricciones de derechos también pueden impedirle conservar las acciones si se va o cambia de trabajo, lo que le impide controlar el momento de sus inversiones. Si eres optimista con tu empresa y sientes que quieres invertir en sus acciones, la regla general es que no más del 10% de tu cartera esté compuesta por acciones de la empresa.
Evite elegir fondos con tarifas elevadas
Cuesta dinero ejecutar un plan 401 (k). Las tarifas generalmente provienen de los rendimientos de su inversión. Considere el siguiente ejemplo publicado por el Departamento de Trabajo.
Supongamos que comienza con un saldo 401 (k) de $ 25,000 que genera un rendimiento anual promedio del 7% durante los próximos 35 años. Si paga 0.5% en tarifas y gastos anuales, su cuenta crecerá a $ 227,000. Sin embargo, aumente las tarifas y los gastos al 1.5% y terminará con solo $ 163,000, entregando efectivamente $ 64,000 adicionales para pagar a los administradores y compañías de inversión.
No puede evitar todas las tarifas y costos asociados con su plan 401 (k). Están determinados por el trato que hizo su empleador con la compañía de servicios financieros que administra el plan. El Departamento de Trabajo tiene reglas que requieren que los trabajadores reciban información sobre tarifas y cargos para que puedan tomar decisiones de inversión informadas.
Básicamente, el negocio de administrar su 401 (k) genera dos conjuntos de facturas: gastos del plan, que no puede evitar, y tarifas de fondos, que dependen de las inversiones que elija. El primero paga el trabajo administrativo de atender el plan de jubilación en sí, incluido el seguimiento de las contribuciones y los participantes. Esto último incluye todo, desde comisiones de negociación hasta pagar los salarios de los administradores de cartera para mover las palancas y tomar decisiones.
Entre sus opciones, evitar los fondos que cobran las tarifas de administración y los cargos de venta más altos. Los fondos gestionados activamente son aquellos que contratan analistas para realizar investigaciones de valores. Esta investigación es costosa y aumenta las tarifas de administración, dice James Twining, CFP, CEO y fundador de Financial Plan Inc., en Bellingham, Washington.
Los fondos de índice general, tienen las tasas más bajas, ya que requieren poca o ninguna práctica en la gestión por un profesional. Estos fondos se invierten automáticamente en acciones de las empresas que componen un índice bursátil, como el S&P 500 o el Russell 2000, y solo cambian cuando cambian esos índices. Si opta por fondos indexados bien administrados, no debe pagar más del 0.25% en tarifas anuales, dice el editor de Morningstar, Adam Zoll. En comparación, un fondo gestionado de forma activa relativamente frugal podría cobrarle un 1% anual.
¿Cuánto debo invertir?
Si le quedan muchos años para jubilarse y está luchando con el aquí y ahora, puede pensar que un plan 401 (k) simplemente no es una prioridad. Pero la combinación de una contribución del empleador (si la empresa lo ofrece) y un beneficio fiscal lo hace irresistible.
Cuando recién está comenzando, la meta alcanzable podría ser un pago mínimo a su plan 401 (k). Ese mínimo debe ser la cantidad que lo califica para la contrapartida completa de su empleador. Para obtener el ahorro fiscal completo, debe contribuir con la contribución máxima anual.
80 millones
La cantidad de estadounidenses que participan activamente en un plan 401 (k).
Fuente: American Benefits Council
En estos días, la mayoría de los empleadores contribuyen con un poco menos de 50 centavos por cada dólar aportado por el empleado, hasta el 6% del salario. Eso es una bonificación salarial de casi el 3%. Además, está reduciendo efectivamente su ingreso imponible federal por la cantidad que contribuye al plan.
A medida que se acerca la jubilación, es posible que pueda comenzar a guardar un porcentaje mayor de sus ingresos. Por supuesto, el horizonte temporal no es tan distante, pero el monto en dólares probablemente sea mucho mayor que en sus años anteriores, dada la inflación y el crecimiento salarial. Para 2020 y 2021, los contribuyentes pueden contribuir hasta $ 19,500 de ingresos antes de impuestos, mientras que las personas mayores de 50 años pueden contribuir con $ 6,500 adicionales.
Además, a medida que se acerca a la jubilación, este es un buen momento para tratar de reducir su tasa impositiva marginal contribuyendo al plan 401 (k) de su empresa. Cuando se jubile, su tasa impositiva puede bajar, lo que le permitirá retirar estos fondos a una tasa impositiva más baja, dice Kirk Chisholm, administrador de patrimonio de Innovative Advisory Group en Lexington, Massachusetts.
Beneficios adicionales para los ahorradores de bajos ingresos
El gobierno federal está tan interesado en promover los ahorros para la jubilación que ofrece otro beneficio para las personas que tienen ingresos más bajos, y no es tan bajo. Llamado con ventajas fiscales.
Esta compensación se suma a los beneficios fiscales habituales de estos planes. El tamaño del porcentaje depende del ingreso bruto ajustado del contribuyente para el año.
Los límites de ingresos para el Crédito Tributario del Ahorrador aumentan en 2021. Para los contribuyentes solteros (o una persona casada que presenta una declaración por separado), es de $ 33,000 (en 2020 era de $ 32,000), y para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta sube de $ 65,000 a $ 66,000 en 2021. en 2020, y para los jefes de hogar alcanza un máximo de $ 49,500 en 2021, frente a $ 48,750 en 2020.
Después de establecer el plan
Una vez que su cartera esté en su lugar, controle su desempeño. Tenga en cuenta que varios sectores del mercado de valores no siempre se mueven al unísono. Por ejemplo, si su cartera contiene acciones de alta y pequeña capitalización, es muy probable que la porción de pequeña capitalización de la cartera crezca más rápidamente que la porción de gran capitalización. Si esto ocurre, puede ser el momento de reequilibrar su cartera vendiendo algunas de sus participaciones de pequeña capitalización y reinvirtiendo las ganancias en acciones de gran capitalización.
Si bien puede parecer contrario a la intuición vender el activo de mejor rendimiento en su cartera y reemplazarlo con un activo que no se ha desempeñado tan bien, tenga en cuenta que su objetivo es mantener la asignación de activos elegida. Cuando una parte de su cartera crece más rápidamente que otra, su asignación de activos se inclina a favor del activo con mejor rendimiento. Si nada de sus objetivos financieros ha cambiado, reequilibrar para mantener la asignación de activos deseada es una estrategia de inversión sólida.
Y mantén tus manos fuera de él. Pedir prestado contra activos 401 (k) puede ser tentador si los tiempos se ponen apretados. Sin embargo, hacer estoanula efectivamente los beneficios fiscales de invertir en un plan de beneficios definidos, ya que tendrá que pagar el préstamo en dólares después de impuestos. Además de eso, se le cobrarán intereses y posiblemente tarifas sobre el préstamo6
Resista la opción, dice Armstrong. La necesidad de pedir prestado a su 401 (k) suele ser una señal de que necesita hacer un mejor trabajo al planificar una reserva de efectivo, ahorrar o recortar gastos y presupuestar para sus objetivos de vida.
Algunos argumentan que pagarse a sí mismo con intereses es una buena manera de construir su cartera, pero una estrategia mucho mejor es no interrumpir el progreso del crecimiento de su vehículo de ahorro a largo plazo en primer lugar.
Lleve su 401 (k) con usted
La mayoría de las personas cambiarán de trabajo más de media docena de veces a lo largo de su vida. Demasiados de ellos cobrarán sus planes 401 (k) cada vez que se muden. Esta es una mala estrategia. Si retira dinero cada vez, no le quedará nada cuando lo necesite, especialmente dado que pagará impuestos sobre los fondos, más unamulta del10% por retiro anticipado si tiene menos de 59½ años. Incluso si su saldo es demasiado bajo para mantenerlo en el plan, puede transferir ese dinero a una cuenta IRA y dejar que siga creciendo.
Si se muda a un nuevo trabajo, es posible que también pueda transferir el dinero de su antiguo 401 (k) al plan de su nuevo empleador, si la empresa lo permite. Cualquiera que sea su elección, asegúrese de hacer una transferencia directa de su 401 (k) a la IRA o al 401 (k) de la nueva compañía para evitar el riesgo de multas fiscales.
La línea de fondo
La construcción de una mejor vía de acceso a la jubilación o la independencia financiera comienza con el ahorro. El método » pague usted mismo primero » funciona mejor, y esa es una de las razones por las que el plan 401 (k) de su empleador es un buen lugar para guardar efectivo, dice Charlotte Dougherty, CFP, fundadora de Dougherty & Associates en Cincinnati, Ohio.
Una vez que haya superado la prosa inmortal de la literatura de la compañía financiera, es posible que se encuentre realmente interesado en las muchas variedades de inversión que le ofrece un plan 401 (k). En cualquier caso, disfrutará viendo crecer sus ahorros de cuarto en cuarto.