Mi empleador no ofrece un 401 (k). ¿Debería importarme?
Tabla de contenido
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- El papel de un 401 (k)
- Por qué un empleador no lo ofrece
- Alternativas a un 401 (k)
- El valor de un 401 (k)
- La línea de fondo
Millones de trabajadores estadounidenses no tienen acceso a planes de jubilación 401 (k). Muchas de estas personas son autónomos o trabajadores más jóvenes; otros trabajan para empresas más pequeñas sin paquetes de beneficios establecidos. A veces, se ofrecen otros beneficios para empleados en lugar de un 401 (k). Cualquiera sea la razón, estos trabajadores necesitan encontrar formas alternativas de ahorrar para la jubilación y, en algunos casos, podrían considerar cambiarse a otra empresa.
Conclusiones clave
- Muchas empresas ofrecen a los empleados cuentas de jubilación 401 (k), pero si su empresa no lo hace, aún puede ahorrar para el futuro.
- Las cuentas de jubilación individuales (IRA tradicionales y Roth) le permiten ahorrar hasta $ 6,000 al año para 2020 y 2021 para fines de jubilación.
- Intente animar a los jefes de la empresa a adoptar un plan de jubilación; las empresas pueden obtener varias exenciones fiscales e incentivos por establecer un plan 401 (k), y varios proveedores ayudarán a que el proceso sea fluido.
El papel de un 401 (k)
Como muchosplanes de jubilación de contribución definida, el plan 401 (k) toma su nombre de una disposición en el Código de Rentas Internas (IRC). La Sección 401 (k) del IRC fue promulgada en 1978 para otorgar una exención de impuestos a los civiles que ingresos para la jubilación.
El gobierno nunca imaginó que la sección 401 (k) transformara la forma en que empleadores y empleados manejan las inversiones para la jubilación. Esas innovaciones llegaron dos años después, cuando el consultor Ted Benna creó el primer plan verdadero 401 (k) con Johnson Companies. El plan de Benna se ha copiado y modificado desde entonces. A partir de 2018, los planes 401 (k) tenían $ 5,3 billones en activos que representaban el 19% de los $ 28,3 billones en activos de retiro de cualquier tipo en EE. UU.
Hoy en día, los empleados pueden optar por diferir los ingresos mediante deducciones automáticas de los cheques de pago a planes 401 (k) patrocinados por el empleador. El dinero diferido no se grava y puede destinarse a cualquier inversión que figure en el plan, la mayoría de las cuales son fondos mutuos. Los fondos diferidos deben dejarse en planes de contribución definida hasta que el empleado cumpla 59 años y medio, a menos retiro anticipado.
La realidad
A pesar de las innumerables restricciones y del hecho de que la mayoría de los planes 401 (k) ofrecen opciones de inversión algo limitadas, muchos trabajadores dependen en gran medida de sus inversiones 401 (k) para la jubilación. La mayoría de los trabajadores estadounidenses privados simplemente esperan que sus empleadores ofrezcan planes, y muchas guías de planificación de la jubilación parecen dar por sentado que los 401 (k) desempeñarán un papel de liderazgo para los trabajadores.
La realidad es bastante diferente: solo el 60% de los trabajadores estadounidenses tienen acceso a planes de contribución definida patrocinados por el empleador, según un estudio de marzo de 2019 de la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU.(BLS), y solo el 43% eran participantes activos.
En realidad, esos números son un poco engañosos;las tasas de acceso suben al 73% y las tasas de participación suben al57% para los trabajadores a tiempo completo. Las cifras son aún mayores cuando se excluye el trabajo sindicalizado, donde los trabajadores tienen disponibles otros beneficios negociados colectivamente. Aún así, muchos estadounidenses no tienen acceso a un plan 401 (k) y necesitan encontrar otras formas de ahorrar para la jubilación.
Por qué su empleador no ofrece un 401 (k)
La razón más común por la que un empleador no ofrece un 401 (k) es que la mayoría de sus trabajos son de nivel de entrada o de medio tiempo. El trabajador promedio en estos puestos es muy joven o vive de sueldo a sueldo, por lo que ahorrar para la jubilación es difícil; la mayoría optaría por obtener más dinero por adelantado en lugar de un plan de jubilación de todos modos.
Hay otras razones por las que su empleador podría no ofrecer un plan. Es posible que un empleador no tenga la experiencia o el tiempo para crear un plan diseñado individualmente o tener una institución financiera o fiduciaria a la que acudir. En estos casos, muchos empleadores toman la decisión de no ofrecer beneficios en lugar de gastar tiempo y dinero persiguiendo a un buen patrocinador.
Los planes de jubilación son más baratos que nunca de configurar, pero no todas las empresas lo saben. “Las pequeñas empresas a menudo no ofrecen planes 401 (k) porque son muy costosos de administrar. Los requisitos de informes y pruebas del IRS pueden llegar fácilmente a $ 20,000 para el plan más pequeño ”, dice Sullivan Financial Planning, LLC en Denver.
Informe de la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU.
En un artículo de 2018 titulado «Los beneficios de trabajar para una pequeña empresa», la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. (BLS) informó que los planes de contribución definida, como los planes de estilo 401 (k), estaban disponibles para el 47% de los trabajadores en pequeñas empresas. negocios, mientras que el acceso a planes de beneficios definidos, como planes de pensiones, fue menor al 7%.(El BLS define a las pequeñas empresas como aquellas con menos de 50 trabajadores). Si bien las pequeñas empresas ofrecen una amplia variedad de beneficios, las opciones de planes de jubilación generalmente no son una de ellas.
Algunas empresas solían ofrecer planes 401 (k) pero decidieron abandonarlos. Esto sucede a veces porque una empresa está perdiendo dinero y luchando por reducir gastos. Otras veces, es porque llegó una nueva gerencia y está buscando una opción diferente, o porque los trabajadores no están participando en el plan y ya no es sensato mantenerlo abierto.
No tener la opción de un 401 (k) puede representar un gran problema para los trabajadores de mediana edad y mayores, diceMy Financial Planner, LLC, en Nueva York.“Este suele ser el momento en que la gente intenta ponerse al día con los ahorros para la jubilación. A pesar de que los trabajadores de 50 años o más pueden contribuir $ 1,000 adicionales a una IRA, todavía es bastante pequeño en comparación con los $ 19,000 [en 2019] que un empleado puede ganar con un 401 (k) o 403 (b), sin mencionar el inconveniente. para más de 50 [trabajadores], que son $ 6,000 «. Tenga en cuenta que para 2020 y 2021, el límite de contribución 401 (k) es de $ 19,500, con una contribución de recuperación de $ 6,500 para los mayores de 50 años.
Alternativas a un 401 (k)
El reemplazo más obvio de un 401 (k) es una cuenta de jubilación individual (IRA). Dado que una IRA no está vinculada a un empleador y casi cualquier persona puede abrirla, probablemente sea una buena idea que todos los trabajadores, con o sin acceso a un plan del empleador, contribuyan a una IRA (o, si es posible, a una Roth IRA).
“Estas cuentas con ventajas fiscales hacen dos cosas: primero, destinar dinero para ahorros para la jubilación, lo que reduce la probabilidad de que se gaste de antemano; en segundo lugar, proporcionar ahorros fiscales de potencialmente decenas o cientos de miles de dólares durante la vida de un ahorrador ”, dice Jonathan Swanburg, un asesor de inversiones representante de Tri-Star Advisors en Houston.
Sin embargo, existen limitaciones para una IRA. Es muy poco probable que un trabajador pueda reemplazar completamente un 401 (k) con solo una IRA. Lo más evidente es ellímite de contribución de la IRA, que es relativamente insignificante $ 6,000 por año en comparación con el límite 401 (k) de $ 19,500 (en 2020 y 2021).
Algunos empleadores ofrecen contribuciones equivalentes para sus planes 401 (k), que es esencialmente dinero de jubilación gratuito para el trabajador. Ninguna IRA puede incluir este tipo de contribución de contrapartida, ya que la IRA no está vinculada a ningún empleador. Dado este tipo de limitaciones, los trabajadores deben complementar sus cuentas IRA con otras estrategias de jubilación.
Dependiendo de su empleador, es posible tener otros tipos de planes de jubilación. Estos incluyen Orlando 401k Specialists en Altamonte Springs, Fla.
Los certificados de depósito (CD) alguna vez fueron un vehículo de ahorro muy atractivo, pero años de bajas tasas de interés los han paralizado efectivamente como una opción seria. Existen otras alternativas más riesgosas o más caras para los ingresos de jubilación con impuestos diferidos, como las anualidades o las pólizas de seguro de vida permanentes.
Siempre es mejor encontrar vehículos de ahorro libres de impuestos o con impuestos diferidos. Una vez que se han agotado estas opciones, los trabajadores también pueden recurrir a inversiones tradicionales: fondos mutuos, acciones, bonos o propiedades de alquiler.
El valor de un 401 (k)
Un plan 401 (k) bien administrado puede ser de gran ayuda para los ahorros para la jubilación, pero los trabajadores pueden encontrar muchas otras formas de ahorrar dinero. Es demasiado simplista (y simplemente falso) decir que cualquier empresa que ofrezca un 401 (k) es buena y que toda empresa que no lo tenga es barata. Muchas empresas ofrecen malos planes 401 (k), al igual que muchas empresas ofrecen otros beneficios útiles. Es mejor que evalúe el paquete de compensación total y se pregunte: «¿Qué me da mi empleador para compensar por no tener un 401 (k)?»
Imagínese que su empleador no ofrece un 401 (k), pero sí una empresa competidora. ¿Debería considerar cambiar de empresa? Su empleador podría ofrecer salarios iniciales más altos en lugar de beneficios de jubilación, o tal vez su empresa tenga opciones sobre acciones, una pensión u otra forma de compensación alternativa.
La línea de fondo
El valor final de un 401 (k) está determinado por dos cosas: qué tan bien se administra el 401 (k) y si existen otros beneficios más útiles. Si está contando con cada cheque de pago solo para cubrir sus gastos de manutención, entonces es probable que el 401 (k) no sea un gran problema todavía. Si, en cambio, está obteniendo excelentes beneficios dentales o de salud, probablemente prefiera tomar esos beneficios y manejar la inversión para la jubilación por su cuenta. Piense siempre en términos de qué más está obteniendo y cuáles son sus alternativas.
“La responsabilidad de financiar nuestra propia jubilación recae directamente sobre nuestros hombros. Independientemente de si un empleador proporciona un plan definido o no, debemos asegurarnos de que estamos financiando un plan de jubilación adecuado de alguna manera ”, dice Jamin Armstead, asesor financiero y propietario de J. Dishon Financial LLC en Surprise, Arizona.