Elección de cuentas IRA: la mejor guía para principiantes
Tabla de contenido
Expandir
- Beneficios fiscales
- Comprensión de sus opciones
- Dónde abrir su primera cuenta IRA
- No descuide las compras
- La línea de fondo
Abrir una cuenta individual de jubilación (IRA) es una forma importante de comenzar a financiar una jubilación cómoda y de ayudar a evitar que pierda su dinero. Si no tiene un plan de jubilación 401 (k) en el trabajo, una IRA es esencial. No menos beneficiosas son las deducciones de impuestos para depósitos calificados en IRA tradicionales o las ganancias exentas de impuestos que puede recibir en la jubilación (de Roth IRA de 5 años o más).
Conclusiones clave
- Las cuentas individuales de jubilación (IRA) son una forma fácil y útil de ahorrar dinero antes de impuestos para la jubilación.
- Las cuentas IRA son versátiles y los ahorradores para la jubilación pueden abrir una cuenta en cualquier número de proveedores de servicios financieros, incluidas casas de bolsa, bancos o cooperativas de crédito.
- Aquí analizamos algunos factores que los principiantes deben considerar antes de abrir su primera IRA.
- Si no le gusta el proveedor de IRA con el que comenzó, siempre puede transferir su cuenta a un nuevo proveedor sin penalización, lo que hace que estas cuentas sean portátiles.
Beneficios fiscales
Si la fecha límite de presentación se le está imponiendo y está buscando ahorros de impuestos, la apertura de una IRA comienza a verse bastante bien incluso a corto plazo. Para 2020 y 2021, puede contribuir $ 6,000 en una IRA. Puede contribuir $ 7,000 si tiene más de 50 años.
Puede obtener suficientes ahorros de las deducciones de impuestos para compensar el costo de manera significativa, hasta $ 1,000 o más, dependiendo de su categoría de impuestos sobre la renta y si su estado tiene un impuesto sobre la renta.
Comprensión de sus opciones de servicios financieros
Aún existen firmas de corretaje de inversiones tradicionales o «minoristas» (por ejemplo, UBS, Merrill Lynch ), pero ahora enfatizan el servicio. Proporcionan asesores de inversión y expertos en inversión, respaldados por los analistas de la empresa que evalúan la viabilidad de cada inversión con un flujo constante de datos relevantes y actualizados.
Los asesores construyen una relación de confianza y comprensión con usted, el cliente, para realizar inversiones en su nombre. Los corredores de inversiones minoristas se representan a sí mismos como alguien de su lado, tomándolos de la mano por así decirlo, ya que facilitan su camino de la manera más efectiva posible a través del complejo, a veces volátil, mundo de la inversión.
Por este servicio personalizado, las empresas de inversión minorista cobran las tarifas y comisiones más altas por sus transacciones. Estas empresas son las más adecuadas para aquellos que prefieren dejar que alguien con la experiencia demostrada les asesore y haga recomendaciones sobre qué y cuándo comprar o vender.
El énfasis del corredor minorista consiste en quitarle la carga de convertirse en un experto y dedicar tiempo a investigar, evaluar y realizar transacciones que mejorarán la probabilidad de un crecimiento constante de la cartera de inversiones de su IRA.
Corredores de descuento
Hoy en día, los corredores de descuentos ofrecen a los clientes más asistencia que nunca, utilizando seminarios y seminarios web para difundir información sobre el mercado que lo hace más comprensible y, por lo tanto, más accesible. Los corredores de descuento más populares son Fidelity y Vanguard.
El propósito de los corredores de descuento no es tomarse de la mano como el corredor minorista que puede tener la discreción de tomar decisiones de inversión, sino apoyar a aquellos que prefieren ser autodirigidos. La relación de un cliente con un agente de descuento se basa en una asociación activa, en la que el cliente debe hacer algunos deberes primero.
Explore los sitios de corretaje para ver qué herramientas de administración de dinero de bricolaje (hágalo usted mismo) en línea ofrecen. Si se siente cómodo con las cuentas en línea y los servicios financieros que tienen su información financiera, es posible que también desee utilizar herramientas financieras en línea en sitios web, como Mint.com .
Corredores tradicionales
Los corredores tradicionales generalmente querrán ver una cartera de inversiones general de al menos $ 250,000 para iniciar dicha relación. Los servicios personales son costosos de proporcionar y tiene que haber suficiente actividad comercial potencial para justificar la apertura de la cuenta. Se hacen excepciones, por supuesto, en lo que respecta a los miembros de la familia, o cuando pueda haber relaciones comerciales o bancarias de inversión que cortejar.
Si desea un enfoque más práctico para tomar sus decisiones de inversión, una empresa de corretaje de descuento (por ejemplo, Ameritrade, Charles Schwab, Merrill Edge, etc.) puede ser la adecuada para usted. La mayoría ofrece IRA tradicionales y Roth, y normalmente puede abrirlas en línea. Schwab.com, por ejemplo, se jacta de que puede abrir una IRA en línea en aproximadamente 15 minutos y luego lo guía paso a paso a través del proceso.
Los bancos ofrecen cuentas IRA
Al igual que los corredores de descuento, los bancos brindan a los clientes cuentas de inversión autodirigidas en las que la institución puede proporcionar a los clientes investigación y análisis, pero su tarifa no se gana por brindar asesoramiento de inversión. Los clientes que eligen inversiones autodirigidas son por su cuenta.
Sin embargo, cada vez más, los bancos brindan servicios de corretaje minorista con asesores financieros expertos que administran sus inversiones por una tarifa que puede tomar la forma de un porcentaje de sus activos. Además, la conveniencia de organizar depósitos mensuales automáticos a su IRA desde su cuenta corriente puede ser una forma de garantizar que realmente ingresará fondos en la cuenta con regularidad, y si no se siente cómodo poniendo su información financiera personal en línea, puede sentirse más seguro comenzando con su banco familiar.
A medida que continúe con su educación financiera, siempre podrá averiguar cómo mover el dinero de su IRA o combinar cuentas en el futuro.
Sociedades fiduciarias financieras
Las compañías fiduciarias financieras, o custodios jubilatorios independientes, que administran grandes fondos de pensiones y activos alternativos también ofrecen cuentas IRA autodirigidas. Poseen capital privado, bienes raíces, pagarés y otros activos que no se negocian en bolsa (por ejemplo, financiamiento colectivo o proyectos de financiación o empresas de muchas personas), así como acciones, bonos y fondos mutuos.
Los activos alternativos brindan a los clientes de IRA autodirigidos una mayor diversificación que podría incluir industrias o áreas de inversión en las que tienen conocimiento y experiencia. Si bien las compañías fiduciarias se jactan de los beneficios potenciales de las inversiones en activos alternativos, afirman inequívocamente que no brindan asesoramiento en materia de inversiones o impuestos. Como custodios, administran las inversiones como un proveedor externo. Para invertir en una IRA autodirigida con ellos, usted hace su propia tarea y confía en su propia experiencia. Sin embargo, para un principiante, este puede no ser el lugar para comenzar.
Independientemente del tipo de institución con la que abra su cuenta de jubilación y qué tipo de cuenta elija, debe preguntar cómo cobran tarifas y comisiones desde el principio.(De hecho, hay 11 tipos decuentas con ventajas impositivas; las más comunes son las IRA tradicionales y Roth). Los cargos exactos variarán según el volumen de sus transacciones o el tamaño de sus activos bajo administración.
¿Importa dónde abre su primera IRA?
Muchas instituciones financieras están calificadas para ofrecer cuentas IRA: bancos, firmas de inversión y compañías de pensiones. Donde difieren es en el grado en que pueden informar, asesorar, orientar y facilitarle la inversión de acuerdo con su tolerancia al riesgo, y también lo que le cobran por sus servicios.
No descuide las compras
La Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. Tiene un sitio útil que tal vez desee marcar como favorito. Entre otras cosas útiles, dice: “Los corredores y asesores de inversiones ofrecen una variedad de servicios a una variedad de precios. Vale la pena comparar precios «.
La desintermediación es el proceso de eliminar a los intermediarios, que es lo que la tecnología le hizo al negocio de corretaje en la década de 1990. En un corto período de tiempo, en lugar de que las transacciones se ejecuten en el piso de la bolsa de valores a través de una cadena de corredores, empleados y comerciantes de piso individuales por varios cientos de dólares cada uno, se hizo posible que las personas ingresaran la orden de compra. o vender directamente a través de corredores de descuento por $ 6 u $ 8, con todo el mantenimiento de registros realizado con computadoras.
Se está llevando a cabo un cambio similar para las tarifas de administración de fondos y activos, con el robo-trading y los robo-advisors pasando a la vanguardia.
La línea de fondo
Generalmente, una institución que brinda servicios prácticos con la autoridad para realizar transacciones en su nombre cobrará más porque están haciendo por usted lo que usted decide no hacer. Las firmas de corretaje de descuento son solo eso: comisiones con descuento para los clientes que autodirigen sus inversiones. Los méritos de cada uno dependen de la experiencia de quien toma las decisiones de inversión y, siempre, del estado del mercado.
Tenga cuidado con las tarifas y haga su tarea. Las tarifas no son intrínsecamente incorrectas, pero debe tener en cuenta que reducirán el crecimiento de su cartera. Si se le cobra el 2,5% de los activos bajo gestión y el mercado avanza al galope al 15%, podría pensar que el 12,5% neto es un rendimiento bastante bueno, y lo es. Pero los honorarios de gestión se cobrarán tanto si el mercado está al alza como a la baja.