La historia de los seguros en Estados Unidos

El seguro está tan presente en nuestra vida diaria que es difícil imaginar vivir sin él. Pero durante gran parte del período colonial, eso es exactamente lo que hicieron los estadounidenses. Los seguros llegaron al panorama estadounidense aproximadamente al mismo tiempo que la idea de una sola nación, los Estados Unidos, comenzó a formarse, y fue introducida por uno de los padres fundadores del país. Echemos un vistazo a la historia de los seguros en EE. UU.

Benjamin Franklin: la primera aseguradora de Estados Unidos

El seguro de propiedad ciertamente no era un concepto desconocido en el siglo XVIII: la famosa aseguradora de Inglaterra Lloyd’s of London había nacido en 1688. Pero las colonias americanas tardaron hasta mediados del siglo XVIII en volverse lo suficientemente prósperas y sofisticadas como para adoptar el concepto. Eso sucedió en Filadelfia, en ese momento una de las ciudades más grandes de América del Norte, con 15.000 residentes.

La ciudad estaba atormentada por el miedo a los incendios. Al igual que Londres en el siglo XVII, las casas en ese momento estaban hechas casi en su totalidad de madera. Peor aún, fueron construidos muy juntos. Esto se hizo originalmente por razones de seguridad, pero a medida que las ciudades crecieron, los desarrolladores construyeron casas muy cerca unas de otras por las mismas razones que lo hacen hoy: para que quepan tantas como sea posible en sus parcelas de tierra. Aunque gran parte de Filadelfia se construyó con calles anchas y estructuras de ladrillo o piedra, las conflagraciones seguían siendo una preocupación.

En 1752, Benjamin Franklin y varios otros ciudadanos destacados fundaron The Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire, siguiendo el modelo de una empresa de Londres. La primeracompañía de seguros contra incendios en Estados Unidos, estaba estructurada como una compañía de seguros mutuos, y Franklin la anunció en The Pennsylvania Gazette (que era de su propiedad). Como las aseguradoras modernas, la empresa envió inspectores para evaluar las propiedades cuyos propietarios estaban solicitando cobertura y rechazó aquellas que no cumplían con sus estándares;Las tarifas se basaron en una evaluación de riesgo de la propiedad. La Contribución emitió pólizas a siete años y las reclamaciones se pagaron con cargo a un fondo de reserva de capital.

Nuevos riesgos, nuevos tipos de seguros

La Contribución de Filadelfia estableció nuevos estándares para la construcción porque se negó a asegurar las propiedades que consideraba riesgos de incendio. Los criterios que utilizó para evaluar los edificios algún día se convertirían en códigos de construcción y leyes de zonificación.

Siete años más tarde, Franklin también fue fundamental para quedespegara laprimeracompañía de seguros de vida en los Estados Unidos, el Fondo de Ministros Presbiterianos.

Las diversas autoridades religiosas en ese momento estaban indignadas por la práctica de poner un valor en dólares a la vida humana, pero sus críticas se enfriaron al darse cuenta de que el pago de beneficios por muerte funcionaba para proteger a las viudas y los huérfanos. La revolución industrial y luego trajo la necesidad de ambos seguros de empresas e invalidez sede de empresas y particulares.

A lo largo de la historia de los Estados Unidos, los tipos de seguros que han ofrecido las empresas se han expandido como reacción a los nuevos riesgos. Por ejemplo, en 1897, Travelers Insurance Company vendió su primera póliza de seguro de automóvil y en 1919 su primera cobertura de responsabilidad de aeronaves. A medida que la vida moderna se volvió cada vez más complicada, siguieron apareciendo nuevos tipos de seguros.

Escándalo y fraude, crecimiento y regulación

Con el rápido crecimiento de las compañías de seguros y los productos de seguros a fines del siglo XIX, la industria joven pronto se vio acosada por el fraude y las prácticas dudosas. Los escándalos iban desde compañías que vendían pólizas sin tener el capital para pagar sus reclamos (operando en cambio como esquemas Ponzi ) hasta aseguradoras que despiadadamente expulsaron a sus competidores en un intento de crear un monopolio. Muchos estados aprobaron leyes para abordar los problemas, pero a principios del siglo XX los abusos seguían siendo rampantes.

En 1935 entró en vigor la Ley de Seguridad Social, que prevé ayudas a la vejez y subvenciones a los estados para la compensación por desempleo. Quitando parte del territorio de las compañías de seguros, envió una señal clara que alentó a la industria a comenzar a regularse por temor a una mayor participación del gobierno. La Segunda Guerra Mundial trajo una congelación salarial y los empleadores, desesperados por atraer a los trabajadores que aún estaban en el país, comenzaron a ofrecer seguros de vida y de salud colectivoscomo beneficios para los empleados. Estas grandes pólizas tendían a ser ofrecidas por empresas lo suficientemente grandes como para pagarlas y para proporcionar un grupo considerable de trabajadores asegurados.

Como resultado, el poder de las principales aseguradoras aumentó, matando de hambre a los pequeños, junto con la mayoría de los operadores de la noche a la mañana. En 1944, la Corte Suprema dictaminó que la industria de seguros debería estar regulada a nivel federal. Sin embargo, el Congreso aprobó la Ley McCarran-Ferguson en 1945, devolviendo la supervisión al nivel estatal.8 El control regulatorio permanece principalmente a nivel estatal hasta el día de hoy.

Mientras tanto, las grandes compañías de seguros continúan creciendo en tamaño, particularmente a medida que se fusionan entre sí y con otros gigantes de la industria financiera. Ahora, muchas de estas empresas ofrecen una gama de servicios financieros que van mucho más allá de los seguros.

Seguros en los EE. UU. Hoy

El cambio más profundo en la industria de seguros de Estados Unidos en los últimos años ha sido impulsado por el crecimiento de Internet. Los compradores de seguros se conectan cada vez más en línea para comprar cobertura y, como resultado, las aseguradoras han cambiado muchas de sus prácticas de venta y suscripción. El alcance mundial de Internet también ha llevado a nuevas fusiones entre empresas de servicios financieros, ya que compiten en lo que es cada vez más un mercado global.