Hipoteca 80-10-10

¿Qué es una hipoteca 80-10-10?

Una hipoteca 80-10-10  es un préstamo en el que la primera y la segunda hipoteca se obtienen simultáneamente. El primer gravamen hipotecario se toma con una relación préstamo-valor del 80%  (relación LTV), lo que significa que es el 80% del costo de la vivienda; el segundo gravamen hipotecario tiene una relación préstamo-valor del 10% y el prestatario hace un pago inicial del 10%. Este arreglo se puede contrastar con la hipoteca individual tradicional con un monto de pago inicial del 20%.

La hipoteca 80-10-10 es un tipo de hipoteca a cuestas.

Comprensión de una hipoteca 80-10-10

Cuando un posible propietario compra una casa con un pago inicial inferior al 20% estándar, debe pagar un seguro hipotecario privado (PMI). PMI es un seguro que protege a la institución financiera que presta el dinero contra el riesgo de que el prestatario no pague un préstamo. Los prestatarios suelen utilizar una hipoteca 80-10-10 para evitar pagar el PMI, lo que aumentaría el pago mensual del propietario.

En general, las hipotecas 80-10-10 tienden a ser populares en momentos en que los precios de las viviendas se están acelerando. A medida que las casas se vuelven menos asequibles, hacer un pago inicial del 20% en efectivo puede resultar difícil para una persona. Las hipotecas a cuestas permiten a los compradores pedir prestado más dinero de lo que su pago inicial podría sugerir.

La primera hipoteca de una hipoteca 80-10-10 suele ser siempre una hipoteca de tasa fija. La segunda hipoteca suele ser una hipoteca de tasa ajustable, como un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

Beneficios de una hipoteca 80-10-10

La segunda hipoteca funciona como una tarjeta de crédito, pero con una tasa de interés más baja, ya que el valor neto de la vivienda la respaldará. Como tal, solo genera interés cuando lo usa. Eso significa que puede cancelar el préstamo con garantía hipotecaria o HELOC en su totalidad o en parte y eliminar los pagos de intereses sobre esos fondos. Además, una vez liquidado, la línea de crédito HELOC permanece. Estos fondos pueden actuar como un fondo común de emergencia para otros gastos, como renovaciones de viviendas o incluso educación.

Un préstamo 80-10-10 es una buena opción para las personas que están tratando de comprar una casa pero aún no han vendido su casa existente. En ese escenario, usarían el HELOC para cubrir una parte del pago inicial de la nueva casa. Pagarían el HELOC cuando se venda la vieja casa.

Las tasas de interés HELOC son más altas que las de las hipotecas convencionales, lo que compensará un poco los ahorros obtenidos al tener una hipoteca del 80%. Si tiene la intención de liquidar el HELOC en unos pocos años, es posible que esto no sea un problema.

Cuando los precios de la vivienda suben, su valor líquido aumentará junto con el valor de su vivienda. Pero en una recesión del mercado inmobiliario, podría quedar peligrosamente bajo el agua con una casa que vale menos de lo que debe.

Ejemplo de una hipoteca 80-10-10

La familia Doe quiere comprar una casa por $ 300,000 y tienen un pago inicial de $ 30,000, que es el 10% del valor total de la vivienda. Con una hipoteca convencional del 90%, deberán pagar el PMI además de los pagos mensuales de la hipoteca. Además, una hipoteca del 90% generalmente tendrá una tasa de interés más alta.

En cambio, la familia Doe puede obtener una hipoteca del 80% por $ 240,000, posiblemente a una tasa de interés más baja, y evitar la necesidad de un PMI. Al mismo tiempo, sacarían una segunda hipoteca del 10% de $ 30.000. Lo más probable es que sea un HELOC. El pago inicial seguirá siendo del 10%, pero la familia evitará los costos del PMI, obtendrá una mejor tasa de interés y, por lo tanto, tendrá pagos mensuales más bajos.