Las 5 mejores alternativas a las cuentas de ahorro bancarias

Conclusiones clave

• Con las tasas de interés aún rondando mínimos históricos, los ahorradores tienen dificultades para disfrutar de tasas de interés favorables sobre los depósitos mantenidos en cuentas de ahorro bancarias.
• Existen varias alternativas de bajo riesgo que pueden aumentar la tasa de interés que recibe.
• Aquí analizamos cinco, incluidas las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito en los bancos en línea.

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Con las cuentas de ahorro con libreta de ahorros que pagan tan poco, intente encontrar un lugar mejor para guardar su fondo de emergencia; solo observe si el dinero aún está asegurado.

Además del límite de las transacciones mensuales, las cuentas del mercado monetario generalmente también tienen otras restricciones, como un monto mínimo de depósito inicial requerido o un saldo mínimo que debe mantenerse. Si existe un requisito de saldo mínimo y la cuenta cae por debajo del mínimo, a los titulares de cuentas se les puede pagar solo la tasa de interés estándar más baja que se ofrece en las cuentas de ahorro regulares; sin embargo, algunos bancos también cobran una multa. Antes de abrir una cuenta del mercado monetario u otra cuenta alternativa, examine la letra pequeña de su acuerdo para ver si hay restricciones que se apliquen a la cuenta, junto con todos los cargos en los que pueda incurrir la cuenta.

2. Certificados de depósito

Para las personas que no esperan tener acceso a sus ahorros durante al menos uno o dos años, existen certificados de depósito (CD). Cuanto más largo sea el plazo en el que los clientes estén dispuestos a inmovilizar su dinero, mayor será la tasa de interés disponible. Los CD de uno y dos años ofrecen tasas deinterésmásaltas que las que están disponibles actualmente en las cuentas de ahorro tradicionales. Pero el problema es que su dinero estará bloqueado durante la vigencia del CD, por lo general, de unos meses a algunos años. Si toca el dinero antes de eso, puede estar sujeto a tarifas y multas.1

Según Bankrate.com, 0.21% fue la tasa APY promedio nacionalpara un CD a un año (a partir de enero de 2021); CD de dos años ofrecidos tan alto como 0,95%. Sin embargo, Qontic Bank y Delta Community Credit Union estaban pagando lastasas más altas, sujeto a un mínimo de $ 500 – $ 1,000. Con un poco de planificación, las personas pueden distribuir su capital en certificados de depósito de diferentes plazos para obtener más liquidez, en caso de que necesiten acceder a parte de sus ahorros. Aún mejor, los CD están asegurados por la FDIC. Dado que los términos de los CD, incluidas las tasas de interés y las multas por retiro anticipado, varían significativamente entre instituciones, es importante comparar precios para obtener un CD para maximizar su rendimiento.

3. Uniones de crédito y bancos en línea

A menudo es posible obtener una tasa de interés más alta simplemente moviendo una cuenta de ahorros a una institución financiera diferente, ya sea en la calle o a través de Internet. Las cooperativas de crédito operan de manera muy similar a los bancos, aunque generalmente ofrecen menos servicios financieros. Las cuentas de las cooperativas de ahorro y crédito están aseguradas a nivel federal a través del Fondo Nacional de Seguro de Acciones de las Cooperativas de Crédito (NCUSIF), el equivalente de la FDIC para las cooperativas de ahorro y crédito.

Las uniones de crédito suelen ofrecer tasas de interés significativamente mejores en las cuentas de ahorro que los bancos porque las uniones de crédito son organizaciones sin fines de lucro. Por ejemplo, una persona puede pasar de ganar alrededor de 0.09% a 1.25% simplemente abriendo una cuenta de ahorros en una cooperativa de crédito en lugar de en un banco tradicional.

Los bancos en línea, como Ally Bank o American Express Bank, también suelen ofrecer tasas de interés más altas en las cuentas de ahorro. Pueden hacer esto porque evitan los gastos generales tradicionales de mantenimiento de sucursales físicas. Además, estos bancos suelen ofrecer tasas atractivas en los CD, por encima de las de los bancos tradicionales.

4. Cuentas corrientes de alto rendimiento

Hay cuentas corrientes de alto rendimiento que ofrecen mejores tasas de interés que las cuentas de ahorro. Algunas de estas cuentas corrientes ofrecen hasta un 2.00% de rendimiento porcentual anual, en contraste con las tasas más bajas de las cuentas de ahorro.

Para obtener las tasas de interés más altas, los clientes generalmente tienen que cumplir con ciertos requisitos, como un saldo mínimo, establecer depósito directo o pago de facturas, o realizar un número mínimo de transacciones mensuales con tarjeta de débito. Si los titulares de cuentas no cumplen con los requisitos para recibir las tarifas más altas, generalmente no hay penalización. A menudo, simplemente se les proporciona la tasa más baja estándar del banco para cuentas corrientes.

5. Servicios de préstamos entre pares

Los servicios de préstamos entre pares, generalmente operados a través de sitios web, se han vuelto cada vez más populares en los últimos años. Los préstamos entre pares brindan una forma para que las personas que buscan pedir prestado dinero obtengan préstamos personales fuera de un banco, y para que los inversores prestamistas individuales obtengan excelentes rendimientos de la inversión al financiar los préstamos con sus depósitos en la cuenta de préstamos. A través de sitios web como Prosper.com, las personas del lado de los préstamos proporcionan capital de préstamo a las personas del lado de los prestatarios.

Las cuentas de préstamos conprestamistas de igual a igual no están aseguradas por la FDIC como una cuenta de ahorros en un banco, y es posible perder dinero.9 Los prestatarios son seleccionados por el servicio y, por lo general, deben cumplir con ciertos requisitos para obtener préstamos.

La característica de los préstamos entre pares que reduce enormemente el riesgo es la estructura de los préstamos. El riesgo de cualquier préstamo individual se distribuye entre un gran número de inversores prestamistas. Los prestamistas individuales generalmente no financian más de $ 25 a $ 50 de cualquier préstamo. Una persona que busca un préstamo de $ 2,000 para mejoras en el hogar, por ejemplo, puede tener el préstamo financiado por 40 prestamistas individuales diferentes, cada uno de los cuales proporciona $ 50 para el total del préstamo.

El servicio de préstamos evalúa a los prestatarios y el propósito del préstamo para determinar el riesgo crediticio y la tasa de interés que se cobrará por un préstamo. Los inversores prestamistas individuales pueden seleccionar su nivel de riesgo para determinar qué tipos de préstamos se utilizarán para financiar su dinero. Incluso si un solo prestatario incumple de vez en cuando, los prestamistas reciben cierta protección porque la inversión se distribuye entre muchos préstamos diferentes. Aún así, a partir de 2015, los inversores prestamistas pudieron obtener un rendimiento general de alrededor del 5% al ​​9%. Según la Oficina Nacional de Investigación Económica, las tasas de incumplimiento de los préstamos obtenidas a través de plataformas populares de préstamos entre pares promediaban alrededor del 5% en ese momento.

Una de las ventajas de poner dinero en una cuenta de préstamos de igual a igual es que una persona puede abrir una cuenta de préstamos con un depósito mínimo muy bajo, de tan solo $ 25, y puede optar por agregar dinero a la cuenta mensualmente como uno solo. lo hace con una cuenta de ahorros.

Si bien esta opción no está asegurada por el gobierno ni tiene ingresos garantizados de la misma manera que lo está una cuenta de ahorros, puede ser una inversión de bajo riesgo que ofrece retornos potenciales muy por encima de lo que ofrece una cuenta de ahorros regular. Sin embargo, el entorno regulatorio en torno a los préstamos P2P es complicado y puede diferir de un estado a otro. La debida diligencia antes de invertir, y un examen cuidadoso de cómo se organiza el pago a usted como prestamista, es especialmente necesario aquí.

La línea de fondo

Definitivamente existen alternativas a la cuenta de ahorros tradicional con libreta que le permiten ganar tasas de interés más altas sobre su dinero. Es posible que no ofrezcan la liquidez de una cuenta de ahorros y tienen requisitos que van desde saldos mínimos y límites mensuales en las transacciones hasta la falta de seguro federal. Pero, dependiendo de su situación financiera, podrían resultar atractivos.