20 abril 2021 5:10

Ahorro unitario

¿Qué es un ahorro unitario?

Un ahorro unitario es una sociedad de cartera autorizada  que controla una sola entidad de ahorro. Históricamente, las entidades de ahorro unitarias podían participar en una gama más amplia de actividades que las sociedades de cartera de bancos, sin embargo, se han visto sometidas a restricciones cada vez mayores desde la crisis financiera de 2008.

Conclusiones clave

  • Ahorros unitarios es otro nombre para las sociedades de cartera de ahorros y préstamos.
  • Este tipo de empresas que se centran en una variedad de inversiones o productos de ahorro.
  • Los ahorros unitarios se centran en sus clientes y comunidades, proporcionando productos de banca personal como cuentas de ahorro, tarjetas de crédito, préstamos para el hogar y automóviles.
  • La gama de productos que ofrecen las empresas de ahorro unitario suele ser más reducida que la de las instituciones bancarias más grandes.
  • Toda la industria de ahorros y préstamos enfrentó una crisis financiera en la década de 1980 debido a actividades financieras riesgosas para protegerla de las pérdidas de las tasas de interés para las cuentas del mercado monetario a fines de la década de 1970.

Entendiendo el ahorro unitario

Las sociedades de ahorro unitarias, también conocidas como sociedades de cartera de ahorros y préstamos, o SLHC, son un tipo de sociedad de cartera que tiene principalmente activos en inversiones de ahorro. Las instituciones de ahorro, también conocidas como asociaciones de ahorro y préstamo, ofrecen una gama de productos más reducida que otras instituciones financieras.

Los ahorros unitarios que se centran en el servicio al cliente y a la comunidad generalmente significa que se ocupan de productos bancarios básicos tradicionales, como cuentas corrientes y de ahorro, préstamos hipotecarios, préstamos personales, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito.

Estructuras de ahorro y propiedad de préstamos

Los ahorros unitarios representan uno de los dos modelos de propiedad para las empresas de ahorro y préstamo. Bajo una estructura de propiedad mutua, los depositantes y prestatarios reciben la propiedad parcial de los ahorros y préstamos cuando realizan negocios con la empresa.



Los ahorros unitarios ofrecen a un grupo más pequeño de inversores una forma de controlar un ahorro y un préstamo a través de la compra de acciones en la sociedad de cartera que posee el ahorro.

Historia regulatoria de los ahorros unitarios

Debido a que las economías de ahorro tendían a satisfacer las necesidades de los clientes en lugar de los deseos de los inversores, inicialmente operaban bajo menos supervisión regulatoria, y los regímenes regulatorios anteriores permitían que las economías de ahorro unitarias abrieran sucursales en cualquier lugar de los Estados Unidos.

A diferencia de los grandes bancos, las entidades de ahorro unitarias podrían destinar hasta el 20% de sus activos a préstamos comerciales siempre que sigan manteniendo al menos el 65% de sus activos en inversiones de ahorro calificadas, como hipotecas residenciales o valores respaldados por hipotecas.

En la década de 1980, la industria de ahorro y préstamo atravesó una crisis después de que las empresas de ahorro participaran en actividades financieras de riesgo en un intento de cubrir las pérdidas causadas por los depositantes que trasladaron su efectivo de las economías de ahorro a los fondos del mercado monetario a medida que las tasas de interés aumentaron a fines de la década de 1970. Para 1989, gran parte de la industria se había derrumbado después de que los ahorros fallidos causaron la insolvencia de la Corporación Federal de Seguros de Ahorros y Préstamos, o FSLIC, que aseguraba los depósitos.

La Ley de Modernización de Servicios Financieros de 1999, también conocida como Ley Gramm Leach Bliley, prohibió a la Oficina de Supervisión de Ahorros, u OTS, aceptar nuevas solicitudes de ahorros unitarios. Desde entonces, el gobierno federal ha aumentado las restricciones sobre los ahorros unitarios restantes.

Consideraciones Especiales

La aprobación de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street en 2010 eliminó la OTS, que sufrió las implicaciones de irregularidades en el colapso de IndyMac y el fracaso de AIG durante la crisis financiera de 2008.

Dodd-Frank pasó la supervisión de los ahorros unitarios con derechos adquiridos a la Junta de la Reserva Federal.

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