20 abril 2021 3:52

Cuentas de ahorro libres de impuestos y otros lugares para ahorrar libres de impuestos

Tabla de contenido

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  • Cuentas de jubilación con ventajas fiscales
  • Cuentas de gastos flexibles y cuentas de ahorro para la salud
  • Cuentas de ahorro para educación
  • Seguro de vida permanente
  • La línea de fondo

La mayoría de las cuentas de ahorro, y lugares similares para estacionar su efectivo, como los fondos del mercado monetario, requieren que pague impuestos sobre los intereses que gana. Algunos tipos de cuentas de ahorro y otros instrumentos financieros son excepciones a esta regla y podría valer la pena considerar si está buscando formas de reducir su factura de impuestos y estirar sus ahorros.

Hay dos formas en que las cuentas de ahorro pueden reducir su factura de impuestos. Algunas cuentas le permiten depositar dinero antes de impuestos, lo que reduce su ingreso imponible en el año en que realiza la contribución. Otras cuentas permiten que el dinero que ingrese gane intereses libres de impuestos, lo que reduce su carga tributaria en el futuro.

Conclusiones clave

  • En la mayoría de los casos, los intereses devengados por las cuentas de ahorro están sujetos a impuestos.
  • El uso de ciertos tipos de cuentas de jubilación con ventajas fiscales, cuentas de ahorro para la educación y otros vehículos de ahorro puede ayudarlo a ahorrar dinero en impuestos, para que tenga más ahorros.
  • Algunas de estas cuentas le permiten contribuir con dinero antes de impuestos, mientras que otras permiten que su dinero crezca libre de impuestos.

Cuentas de jubilación con ventajas fiscales

Ya sea que esté comenzando su carrera o se esté acercando a la jubilación, ahorrar para la jubilación debe ser una alta prioridad para sus ahorros. El uso de ciertos tipos de cuentas para estos ahorros reducirá sus impuestos, dejándolo con más ahorros para la jubilación a largo plazo.

Cuentas de jubilación individuales (IRA)

Existen varios tipos de cuentas individuales de jubilación (IRA) que lo ayudan a ahorrar en impuestos de diferentes maneras. El dinero que invierte en una cuenta IRA Roth se gravó antes de depositarlo y los intereses no se gravarán cuando el dinero se retire para la jubilación. Tampoco se le cobran impuestos sobre ninguno de los intereses pagados en la cuenta antes de que se retire.

Las cuentas IRA tradicionales le permiten deducir la cantidad que contribuye de sus ingresos, lo que reduce la carga fiscal de ese año. Mientras su dinero está en la cuenta, crece libre de impuestos;no paga impuestos sobre los intereses que gana. Sin embargo, cuando retire el dinero, tendrá que pagar el impuesto sobre la renta a su tasa actual tanto en sus depósitos como en el dinero que ganaron mientras estaban en la cuenta. SEP IRA y SIMPLE IRA son ambos tipos de IRA tradicionales.2

Planes 401 (k) y otras cuentas de ahorro similares

Los planes 401 (k) patrocinados por el empleador le permiten diferir parte de su cheque de pago hacia una cuenta de jubilación. No está sujeto a impuestos sobre los ingresos que ingresa en un 401 (k), por lo que, por cada dólar que contribuye, reduce el total de ganancias tributables del año. En algunos casos, su empleador también puede contribuir a la cuenta, lo que la hace aún más ventajosa. Los planes 403 (b) son cuentas similares para empleados de escuelas públicas, mientras que los planes 457 están disponibles para ciertos empleados gubernamentales y sin fines de lucro.5

En todas estas cuentas, las ganancias de sus inversiones no están sujetas a impuestos hasta que retire sus fondos. Luego, tanto las contribuciones como las ganancias se gravan a su tasa de impuesto sobre la renta actual. Además, desde 2006, el 401 (k) ha tenido una opción Roth 401 (k), en los empleadores que optaron por ofrecer uno. Al igual que con una cuenta IRA Roth, usted aparta los ingresos después de impuestos y no obtiene una deducción por su contribución. Pero la cuenta crece libre de impuestos y no hay impuestos sobre retiros. Los fondos de contrapartida del empleador, si los hubiera, están sujetos a impuestos al momento del retiro, como con un 401 (k) regular.

Cuentas de gastos flexibles y cuentas de ahorro para la salud

Las cuentas de gastos flexibles (FSA) y las cuentas de ahorro para la salud (HSA) son programas que ayudan a proporcionar algunas desgravaciones fiscales al mismo tiempo que ayudan con los gastos de atención médica y, en el caso de las FSA, también con los gastos de cuidado de los niños. Aunque los nombres suenan similares, existen algunas diferencias clave.

FSA:

  • Debe estar patrocinado por un empleador.
  • Debe establecerse con un monto de depósito que generalmente debe declararse a principios de año y no se puede cambiar.
  • No renuncie; si no usa el dinero, ¡lo pierde!
  • Están disponibles para gastos de atención médica y cuidado de niños.
  • No requiera que tenga un plan de seguro médico con deducibles altos.

HSA:

  • No requiera un patrocinador empleador.
  • Puede abrirlo cualquier persona con un plan de seguro médico con deducibles altos.
  • Puede transferirse de un año a otro: no pierde su dinero si no lo gasta.
  • Puede ganar intereses.
  • Solo se puede gastar en gastos calificados relacionados con la salud.
  • Puede servir como una fuente adicional de ahorros para la jubilación.

Para 2020 y 2021, el límite de la FSA es de $ 2,750, mientras que el límite de contribución de la HSA es de $ 3,550 para 2020 y $ 3,600 para 2021 para individuos y $ 7,100 para familias en 2020, aumentando a $ 7,200 en 2021.

Lo que estas dos cuentas tienen en común es que usted contribuye a ellas antes de pagar el impuesto sobre la renta sobre sus ganancias, lo que aumenta los dólares que tiene para gastar en atención médica. Si tiene gastos médicos únicos o recurrentes o un procedimiento próximo que no está completamente cubierto por el seguro, y tiene una buena estimación de cuáles serán sus necesidades médicas (y de cuidado infantil) para el próximo año, vale la pena considerar uno de los siguientes: estas cuentas.



Las FSA de propósito limitado son tipos especiales de FSA que puede tener junto con una HSA. Se pueden usar para gastos dentales y de la vista, y para gastos médicos una vez que alcance el deducible de su seguro.

Cuentas de ahorro para educación

Los costos universitarios u otros costos educativos son otro gran gasto y motivo por el cual la gente ahorra dinero. Algunas cuentas de ahorro pueden ayudar a reducir los impuestos que paga.

529 Cuentas

Un plan 529 ahora le permite ahorrar tanto para la educación K-12 como para los costos de educación postsecundaria.(Anteriormente, solo se permitían los costos de educación postsecundaria). Hay dos tipos principales: planes de matrícula prepaga, que le permiten pagar ahora la asistencia futura a ciertas escuelas (fijando las tasas de matrícula actuales), y planes de ahorro, que se invierten y aumentan los impuestos -libre. Muchos estados también ofrecen beneficios fiscales sobre el dinero que aporta.

Cuentas de ahorro para educación Coverdell

Similar a 529, una cuenta de ahorros para educación Coverdell es un fideicomiso o cuenta de custodia que se puede utilizar para pagar gastos de educación primaria, secundaria o postsecundaria. Las distribuciones están libres de impuestos cuando se realizan para gastos calificados, aunque el dinero que quede en la cuenta cuando el beneficiario cumpla 30 años debe distribuirse y luego se grava. Por el contrario, no hay límite de edad para el beneficiario de un plan 529.

Bonos municipales

Los bonos municipales (o «munis») son bonos vendidos por los gobiernos locales para apoyar proyectos de mejora pública. Por lo general, tienen una tasa de rendimiento fija y un período de tiempo establecido. Hay bonos a corto plazo, que vencen entre uno y tres años, y bonos a largo plazo, que no vencen en más de una década.

Para fomentar la inversión en proyectos del gobierno local, los intereses devengados por los bonos municipales están libres de impuestos federales (algunos, pero no todos, los bonos municipales están exentos de impuestos estatales e incluso locales si vive en el estado en el que se emitió el bono). Munis paga tasas de interés relativamente bajas, pero la mayoría se considera inversiones de bajo riesgo. Estos bonos son populares entre las personas que se encuentran en tramos impositivos altos porque ayudan a reducir su carga tributaria mientras siguen ganando intereses y entre los adultos mayores porque generalmente son inversiones de bajo riesgo.

Una ventaja adicional: invertir en los bonos municipales de su propia ciudad o pueblo le permite apoyar proyectos en la comunidad donde vive. Recibe recursos públicos mejorados mientras gana intereses libres de impuestos sobre sus ahorros.

Una alternativa a invertir directamente en un bono municipal es elegir un fondo de bonos municipales. Si desea estar exento de impuestos estatales (e incluso locales), debe vivir en el estado donde se emite el bono.

Seguro de vida permanente

Quizás una forma menos conocida de acumular crecimiento e ingresos libres de impuestos es mediante el uso de pólizas de seguro de vida permanentes que tengan valor en efectivo, como de vida entera o de vida universal. Estas pólizas tienen un componente de beneficio por fallecimiento, así como un componente de efectivo que se puede pedir prestado o utilizar mientras el asegurado está vivo.

Este dinero crece cada año a una tasa modesta a través de dividendos, que pueden no estar sujetos a impuestos en muchos casos. Si retira dinero que ha aportado (la base) no tendrá que pagar ningún impuesto. Alternativamente, puede pedir prestado contra el valor en efectivo de su póliza libre de impuestos y dejar que los dividendos de la póliza cubran los gastos por intereses.

La línea de fondo

Las cuentas de ahorro suelen estar sujetas a impuestos sobre los intereses que devengan. Entonces, si puede invertir en una cuenta libre de impuestos, podrá estirar aún más su dinero. Aunque cada tipo de instrumento libre de impuestos tiene sus limitaciones, todos son herramientas que pueden ayudarlo a alcanzar sus metas financieras.

 

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