Ahorros
Tabla de contenido
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- ¿Qué son los ahorros?
- Comprensión de los ahorros
- Tipos de cuentas de ahorro
- Cómo calcular su tasa de ahorro
- Ahorros frente a inversiones
- Preguntas frecuentes sobre ahorros
¿Qué son los ahorros?
Los ahorros se refieren al dinero que le queda a una persona después de restar sus gastos de consumo de su ingreso disponible durante un período de tiempo determinado. Los ahorros, por lo tanto, representan un superávit neto de fondos para una persona o un hogar después de que se hayan pagado todos los gastos y obligaciones. Los ahorros se mantienen en forma de efectivo o equivalentes de efectivo (por ejemplo, como depósitos bancarios), que no está expuesto a ningún riesgo de pérdida, pero también viene con un rendimiento mínimo correspondiente.
Los ahorros se pueden aumentar mediante la inversión, lo que requiere que el dinero se ponga en riesgo.
Conclusiones clave
- Los ahorros son la cantidad de dinero que queda después de que los gastos y otras obligaciones se deducen de las ganancias.
- Los ahorros representan dinero que de otro modo estaría inactivo y que no se pone en riesgo con las inversiones ni se gasta en consumo.
- Las cuentas de ahorro son muy seguras pero, como resultado, tienden a ofrecer tasas de rendimiento muy bajas.
- Se puede contrastar el ahorro con la inversión, ya que esta última implica buscar aumentar la riqueza poniendo en riesgo el dinero.
- Los ahorros negativos son indicativos de la deuda de los hogares o del patrimonio neto negativo.
Comprensión de los ahorros
Los ahorros comprenden la cantidad de dinero que queda después de gastar. Las personas pueden ahorrar para varios objetivos o aspiraciones de vida, como la jubilación, la educación universitaria de un niño, el pago inicial de una casa o un automóvil, unas vacaciones o varios otros ejemplos.
Los ahorros comúnmente se pueden destinar a emergencias. Por ejemplo, el cheque de pago mensual de Sasha es de $ 5,000. Los gastos incluyen un pago de alquiler de $ 1,300, un pago de automóvil de $ 450, un pago de préstamo estudiantil de $ 500, un pago de tarjeta de crédito de $ 300, $ 250 para comestibles, $ 75 para servicios públicos, $ 75 para servicio de teléfono celular y $ 100 para gasolina. Dado que los ingresos mensuales de Sasha son $ 5,000 y los gastos mensuales son $ 3,050, quedan $ 1,950 como ahorros. Si Sasha ahorra mantiene este exceso como ahorro y luego se enfrenta a una emergencia, habrá algo de dinero para vivir mientras se resuelve el problema.
Si uno no puede mantener sus ahorros, se puede decir que viven de cheque a cheque. Si una persona así experimenta una emergencia, a menudo no hay suficiente dinero ahorrado para vivir y puede correr el riesgo de endeudarse o declararse en bancarrota.
La Reserva Federal define los ingresos disponibles como todas las fuentes de ingresos menos el impuesto que paga sobre esos ingresos.
Tipos de cuentas de ahorro
Existen diferentes tipos de cuentas de ahorro ofrecidas por los bancos que vienen con diferentes características o limitaciones. Tenga en cuenta que todos los vehículos de ahorro bancario vienen con un seguro de depósito federal (FDIC) de hasta $ 250,000 por depositante por institución.
Guardando cuentas
Una cuenta de ahorros paga intereses sobre el efectivo que no se necesita para los gastos diarios pero que está disponible para una emergencia. Los depósitos y retiros se realizan en línea, por teléfono, correo o en una sucursal bancaria física o cajero automático. Las tasas de interés de las cuentas de ahorro tienden a ser bajas, pero a menudo son más altas que las de las cuentas corrientes. Las mejores cuentas de ahorro generalmente se pueden encontrar en línea porque pagarán una tasa de interés más alta. Las cuentas solo en línea pueden ser ejemplos de cuentas de ahorro de alto rendimiento, que pueden ofrecer hasta 20-25 veces más intereses en los depósitos que el promedio nacional.
Revisando cuentas
Una cuenta corriente ofrece la posibilidad de emitir cheques o utilizar tarjetas de débito que extraen de su cuenta. Una cuenta corriente paga tasas de interés más bajas que otras cuentas bancarias y muchas de ellas no abonan ningún interés a los clientes corrientes. Sin embargo, a cambio, los titulares de cuentas obtienen fondos muy líquidos y accesibles a menudo con tarifas mensuales bajas o nulas.
Cuentas del mercado monetario
Una cuenta del mercado monetario (MMA) es una cuenta que devenga intereses en un banco o cooperativa de crédito (que no debe confundirse con un fondo mutuo del mercado monetario ). Las MMA a menudo pagan una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro regulares y también incluyen privilegios de emisión de cheques y tarjetas de débito. Estos también pueden tener restricciones que los hacen menos flexibles que una cuenta corriente regular.
Certificados de depósito (CD)
Un certificado de depósito (CD) limita el acceso al efectivo durante un período determinado a cambio de una tasa de interés más alta. Los plazos de los depósitos oscilan entre tres meses y cinco años; cuanto más largo sea el plazo, mayor será la tasa de interés. Los CD tienen multas por retiro anticipado que pueden borrar los intereses devengados, por lo que es mejor mantener el dinero en el CD durante todo el plazo. Buscar la mejor tasa de CD es fundamental si desea maximizar su inversión.
Cómo calcular su tasa de ahorro
La tasa de ahorro de uno es el porcentaje de la renta personal disponible que se mantiene en lugar de gastar en consumo u obligaciones.
Supongamos que su ingreso neto es de $ 25,000 al año después de impuestos (es decir, su ingreso disponible) y en el transcurso del año también gasta $ 24,000 en consumo, facturas y otros gastos. Sus ahorros totales son $ 1,000. Al dividir los ahorros por la renta disponible se obtiene una tasa de ahorro del 4% = ($ 1,000 / $ 25,000 x 100).
9-10%
La tasa de ahorro personal promedio en los EE. UU. Tiende a fluctuar entre un 9% y un 10%.
Ahorros frente a inversiones
La gente a veces usa las palabras ahorro e inversión como intercambiables, por ejemplo, ahorrar para la jubilación en un plan 401 (k), pero este uso es técnicamente incorrecto. El «ahorro» para la jubilación es una inversión más precisa, ya que el dinero depositado en estas cuentas se utiliza para comprar valores como acciones, bonos y fondos mutuos. Cuando se invierte dinero, hay riesgo de pérdida, pero ese riesgo se compensa con los rendimientos positivos esperados a lo largo del tiempo. Los ahorros, por el contrario, están por definición «a salvo» de cualquier pérdida potencial.
Además, los ahorros son muy líquidos y están disponibles para su uso inmediato (por ejemplo, utilizando una tarjeta de débito para realizar una compra). Las inversiones, por otro lado, primero deben venderse en efectivo utilizable. Esto puede llevar algún tiempo y puede incurrir en costos de transacción. Las inversiones, por definición, implican algún tipo de horizonte de tiempo a largo plazo para permitir que el dinero crezca y se aprecie.
Preguntas frecuentes sobre ahorros
¿Cuál es el significado de los ahorros?
Los ahorros simplemente se refieren al dinero que ha ganado que le queda después de haber completado todos sus gastos y otros gastos.
¿Cuáles son los tipos de ahorros?
Los ahorros son esencialmente efectivo, por lo que solo hay un tipo de ahorro a ese respecto. Sin embargo, puede optar por mantener sus ahorros en efectivo en varios lugares, como debajo del colchón o en una cuenta bancaria. Las cuentas bancarias ofrecen varios tipos de productos de ahorro, desde cuentas de depósito estándar hasta cuentas corrientes y de mercado monetario o CD.
¿Cuánto aumentarán los ahorros de $ 1,000 en un año?
Depende de dónde guarde los ahorros. Si está literalmente debajo del colchón, tendrá exactamente $ 1,000 al año a partir de ahora (y puede que valga «menos» debido a la inflación ). Si deposita su dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento (actualmente paga alrededor del 0,50% anual a partir de abril de 2021, ganaría $ 5 después de 12 meses. Un CD de un año puede pagar un poco más, digamos 0,70%, pero su dinero también estará bloqueado durante los 12 meses completos, después de lo cual ganaría $ 7.
¿Cómo puedo ahorrar $ 1,000 rápidamente?
La mejor manera de aumentar los ahorros es reducir los costos. Mantener un presupuesto y no gastar libremente puede ayudar. Si gasta $ 6 en un café elegante todas las mañanas antes del trabajo, por ejemplo, puede comprar una taza de Joe más barata de $ 1. Supongamos que trabaja 200 días al año; acaba de ahorrar $ 1,000.