Préstamo 401 (k) vs. Retiro IRA: ¿Cuál es la diferencia?
Préstamo 401 (k) versus retiro de IRA: descripción general
Invertir en una cuenta de jubilación anticipadamente rara vez es el Plan A de un inversionista, pero podría llegar un momento en que una persona necesite mucho dinero en efectivo y no tenga otras opciones. En determinadas circunstancias,utilizarun una cuenta de jubilación individual (IRA) podría ser su única opción real.1
Ciertamente, el IRS no facilita el acceso a estascuentas con ventajas fiscales. Incluso si califica para el llamadoretiro por dificultades económicas, se le aplicará una multa adicional del 10% sobre los fondos que saque de una cuenta tradicional 401 (k) o IRA antes de los 59½ años. Eso se suma a la tasa de impuesto sobre la renta ordinaria que normalmente paga en las distribuciones. Este elemento de disuasión bastante fuerte está diseñado para evitar que los estadounidenses agoten sus fondos antes de lo previsto.
Sin embargo, incluso con las cuentas 401 (k) y las IRA tradicionales, el código de impuestos proporciona algunas formas de evitar la tarifa de distribución anticipada del 10%. Por supuesto, la decisión de utilizar este dinero para otra cosa que no sea su jubilación es una que no debe tomarse a la ligera. Pero si puede evitar lamulta delIRS, la idea comienza a tener un poco más de sentido.6
Conclusiones clave
- Retirar dinero antes de tiempo de un 401 (k) o IRA resultará en una multa adicional del 10%. Hay pocas excepciones a esta regla.
- Puede pedir prestado de su cuenta 401 (k) y devolver el dinero durante cinco años.
- Puede retirar dinero anticipadamente de una IRA sin penalización por algunas razones específicas, como realizar un pago inicial en una primera vivienda o pagar la matrícula universitaria.
Préstamo 401 (k)
Para muchos trabajadores, esta es probablemente la forma más fácil de acceder anticipadamente al dinero de la jubilación. Algunos planes le permiten pedir prestado a su 401 (k) por una amplia variedad de razones.
Con un préstamo 401 (k), puede retirar $ 50,000 o la mitad del saldo adquirido en su cuenta, lo que sea menor. Luego, reembolsa su cuenta durante un período de hasta cinco años. Algunos empleadores permiten un período más largo si pidió prestado para comprar una casa. Algunos planes permiten al prestatario reembolsar la cuenta anticipadamente sin penalización por pago anticipado.
Vale la pena señalar que normalmente paga un poco más de lo que sacó de la cuenta. Este «interés» realmente funciona en beneficio del prestatario. Debido a que los fondos van a su cuenta, esencialmente está compensando parte de los intereses o ganancias de capital que el dinero habría acumulado si no lo hubiera retirado del fondo. La mayoría de los proveedores y plataformas de planes 401 (k) cobrarán tarifas para procesar y dar servicio a un préstamo. Esto se suma al costo de endeudamiento y reembolso.
No todos los empleadores ofrecen estos préstamos. Tus probabilidades de conseguir uno son mejores si trabajas para una gran empresa.
Un inconveniente clave de los préstamos 401 (k) es que el dinero que paga termina siendo gravado dos veces. Utiliza dinero después de impuestos para pagar en una cuenta con impuestos diferidos, lo que significa que se le aplicarán impuestos nuevamente cuando retire el dinero más adelante.
Retiro de IRA
Las cuentas IRA tradicionales no permiten préstamos, pero vienen con ciertos beneficios que los 401 (k) no ofrecen. El gobierno ofrece distribuciones IRA sin multas, por ejemplo, para aquellos que desean continuar su educación o comprar su primera casa.
La exención de matrícula seaplica a las personas que usan el dinero de la jubilación para pagar la matrícula en una universidad aprobada por el IRS, así como para libros y suministros. Si toma suficientes créditos, también puede usar los fondos para alojamiento y comida sin penalización. Incluso puede usar la distribución para pagar los gastos de educación de su cónyuge, hijo o nieto sin preocuparse por el impacto adicional del 10%.
Además, el código de impuestos le permite usar $ 10,000 de los fondos de la IRA para pagar la primera vivienda. Si su cónyuge también tiene una cuenta de jubilación individual, eso significa que puede acceder hasta $ 20,000 para el pago inicial y los costos de cierre.
También puede retirar hasta $ 5,000 sin penalización para lidiar con un nacimiento o adopción bajo los términos de laLey SECURE de 2019.16
A diferencia de un préstamo 401 (k), no hay ningún requisito para reembolsar su cuenta.
Una de las formas menos conocidas de acceder a una cuenta IRA tradicional es estableciendo pagos periódicos sustancialmente iguales (SEPP), lo que le permite realizar uno o más retiros al año durante un período de cinco años o hasta que cumpla 59 años y medio, lo que sea más extenso. Si bien los SEPP le permiten evitar la multa del 10% por retiro anticipado, aún es responsable de pagar su tasa de impuesto sobre la renta ordinaria sobre las distribuciones.