19 abril 2021 12:26

4 tipos de seguro que todos necesitamos

Si bien generalmente no podemos evitar que suceda lo inesperado, a veces podemos obtener algo de protección. El seguro está destinado a protegernos, al menos financieramente, en caso de que sucedan ciertas cosas. Pero existen numerosas opciones de seguro y muchos expertos financieros dirán que debe tenerlas todas. Puede ser difícil determinar qué seguro necesita realmente.

La compra del tipo y la cantidad correctos de seguro siempre está determinada por su situación específica. Factores como los beneficios para niños, edad, estilo de vida y empleo juegan un papel importante cuando está construyendo su cartera de seguros. Sin embargo, hay cuatro tipos de seguro que la mayoría de los expertos financieros recomiendan que tengamos: de vida, de salud, de automóvil y de discapacidad a largo plazo.

Seguro de vida

Los mayores beneficios del seguro de vida incluyen la capacidad de cubrir sus gastos funerarios y proveer para aquellos que deja atrás. Esto es especialmente importante sitiene una familia que depende de su salario para pagar las facturas. Los expertos de la industria sugieren una póliza de seguro de vida que cubra 10 veces su ingreso anual. Pero ese es un número que no todos pueden pagar.

Al estimar la hipotecas, préstamos pendientes, deudas de tarjetas de crédito, impuestos, cuidado de niños y futuros costos universitarios.

Según un estudio de 2018 realizado por LIMRA, anteriormente conocida como Asociación de Investigación de Mercado y Seguros de Vida, es posible que una de cada tres familias no pueda cubrir sus gastos diarios dentro de un mes de la muerte del sustentador principal.

Los dos tipos básicos de seguro de vida son el tradicional de vida entera y el de término. Explicado de manera simple, la vida entera se puede utilizar como una herramienta de ingresos, así como un instrumento de seguro. Mientras continúe pagando las primas mensuales, la vida entera lo cubre hasta su muerte.

La vida a término, por otro lado, es una póliza que lo cubre por un período de tiempo determinado. Existen otras diferencias considerables entre los dos tipos de seguro, por lo que es posible que desee buscar el consejo de un experto financiero antes de decidir cuál es el mejor para usted. Los factores a considerar incluyen su edad, ocupación y número de hijos dependientes.

Seguro de salud

Estadísticamente, usted y su familia están a solo una enfermedad grave de la bancarrota, según un estudio publicado por el American Journal of Public Health en 2019. En la encuesta del Journal a más de 900 estadounidenses que se declararon en bancarrota personal entre 2013 y 2016, Los problemas —de facturas, pérdida de ingresos debido a una enfermedad o ambos— contribuyeron a dos de cada tres quiebras.

Esos números por sí solos deberían incentivarlo a obtener un seguro médico o revisar y posiblemente aumentar su cobertura actual. Pero con el aumento de los copagos, el aumento de los deducibles y la reducción de las coberturas, el seguro médico se ha convertido en un lujo que cada vez menos personas pueden pagar. Cuando se considera que el costo promedio nacional por un día en el hospital fue de $ 2,517 en 2018, incluso una póliza mínima es mejor que ninguna.

La mejor opción y la menos costosa puede ser participar en el programa de seguro de su empleador, pero muchas empresas pequeñas no ofrecen este beneficio. El costo de la prima anual promedio para el empleado en un programa de atención médica patrocinado por el empleador fue de $ 7,188 para cobertura individual y $ 20,576 para un plan familiar en 2019, según una investigación publicada por Kaiser Family Foundation.

Si no tiene seguro médico a través de un empleador, consulte con organizaciones o asociaciones comerciales sobre una posible cobertura médica grupal. Si esa no es una opción, deberá comprar un seguro médico privado.

Cobertura por discapacidad a largo plazo

El seguro por discapacidad a largo plazo es el único tipo de seguro que la mayoría de nosotros cree que nunca necesitaremos. Sin embargo, según las estadísticas de la Administración del Seguro Social, uno de cada cuatro trabajadores que ingresan a la fuerza laboral quedará discapacitado y no podrá trabajar antes de llegar a la edad de jubilación.

A menudo, incluso los trabajadores que tienen un excelente seguro médico, unos buenos ahorros y una buena póliza de seguro de vida no se preparan para el día en que no puedan trabajar durante semanas, meses o nunca más. Si bien el seguro médico paga la hospitalización y las facturas médicas, aún le quedan los gastos diarios que generalmente cubre su cheque de pago.

95%

Una estimación del número de accidentes y enfermedades por discapacidad que no están relacionados con el trabajo.

Muchos empleadores ofrecen seguros por discapacidad a corto y largo plazo como parte de su paquete de beneficios. Esta sería la mejor opción para asegurar una cobertura por discapacidad asequible. Si su empleador no ofrece cobertura a largo plazo, aquí hay algunas cosas que debe considerar antes de comprar un seguro por su cuenta.

Una política que garantice la reposición de ingresos es óptima. Más a menudo, las pólizas pagan entre el 50% y el 60% de sus ingresos. El costo del seguro por discapacidad se basa en muchos factores, incluidos la edad, el estilo de vida y la salud. El costo promedio es del 1% al 3% de su salario anual. Pero antes de comprar, lea la letra pequeña. Muchos planes requieren un período de espera de tres meses antes de que comience la cobertura, brindan un máximo de tres años de cobertura y tienen algunas exclusiones de pólizas importantes.

Seguro de auto

Hubo 6,7 millones de accidentes automovilísticos en los EE. UU. En 2018, según la Administración Nacional de Seguridad del Tráfico en las Carreteras. Se estima que 38,800 personas murieron en accidentes automovilísticos solo en 2019. La principal causa de muerte entre los estadounidenses de entre cinco y 24 años fueron los accidentes automovilísticos, según datos de los CDC de 2018. Más de 2.7 millones de conductores y pasajeros resultaron lesionados en 2018. Los costos económicos de los accidentes automovilísticos en 2010, incluidas las muertes y lesiones incapacitantes, fueron de alrededor de $ 242 mil millones.

Si bien no todos los estados requieren que los conductores tengan un seguro de automóvil, la mayoría tiene regulaciones con respecto a la responsabilidad financiera en caso de accidente. Los estados que sí exigen seguro llevan a cabo controles aleatorios periódicos de los conductores como prueba de seguro. Si no tiene cobertura, las multas pueden variar según el estado y pueden variar desde la suspensión de su licencia hasta puntos en su historial de manejo y multas de $ 500 a $ 1,000.

Si conduce sin seguro de automóvil y tiene un accidente, las multas probablemente serán la menor carga financiera. Si usted, un pasajero o el otro conductor se lesiona en el accidente, el seguro de automóvil cubrirá los gastos y lo protegerá contra cualquier litigio que pueda resultar del accidente. El seguro de automóvil también protege su vehículo contra robo, vandalismo o un desastre natural, como un huracán u otros incidentes relacionados con el clima.

Nuevamente, al igual que con todos los seguros, sus circunstancias individuales determinarán el costo del seguro de automóvil. Para asegurarse de obtener el seguro adecuado para usted, compare varias cotizaciones de tarifas y la cobertura provista, y verifique periódicamente si califica para tarifas más bajas según su edad, historial de manejo o el área donde vive.

La línea de fondo

La mayoría de los expertos están de acuerdo en que los seguros de vida, de salud, de discapacidad a largo plazo y de automóvil son los cuatro tipos de seguro que debe tener. Siempre consulte primero con su empleador para conocer la cobertura disponible. Si su empleador no ofrece el tipo de seguro que desea, obtenga cotizaciones de varios proveedores de seguros. Aquellos que ofrecen cobertura en múltiples áreas pueden ofrecer algunos descuentos si compra más de un tipo de cobertura. Si bien el seguro es costoso, no tenerlo podría ser mucho más costoso.

 

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