10 cosas que quizás no sepa sobre su IRA
Tabla de contenido
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- 1. Tener más de uno está bien
- 2. Las contribuciones deben ser en efectivo
- 3. Las pérdidas pueden ser deducibles de impuestos
- 4. Elija dónde llevar las RMD
- 5. Cónyuge versus beneficiario que no es cónyuge
- 6. Transfiera o transfiera su cuenta IRA
- 7. Su IRA puede ser una anualidad
- 8. Las IRA pueden ser cuentas administradas
- 10. Límites a las opciones de inversión
- 1. La edad es solo un número, principalmente
- La línea de fondo
Una de las características más importantes de su cuenta de jubilación individual (IRA) es que es una cuenta «individual». Puede personalizar sus depósitos y realizar retiros cuando lo desee, y usted es responsable de pagar los impuestos sobre las distribuciones. Incluso puedes controlar lo que le sucede después de tu muerte.
Si desea aprovechar todo lo que su IRA tiene para ofrecer, siga leyendo para conocer algunas características poco conocidas que lo ayudarán a aprovechar al máximo sus contribuciones.
Conclusiones clave
- Puede tener varias cuentas IRA tradicionales y Roth, pero sus contribuciones en efectivo totales no pueden exceder el máximo anual, y sus opciones de inversión pueden estar limitadas por el IRS.
- Las pérdidas de IRA pueden ser deducibles de impuestos.
- Las distribuciones mínimas requeridas (RMD) deben tomarse de las cuentas IRA tradicionales una vez que cumpla 70½ años, pero puede elegir de qué cuentas tomarlas.
- Cualquiera que haya obtenido ingresos y sea menor de 70½ años puede contribuir a una IRA tradicional.
- No hay límite de edad para contribuir a una cuenta Roth IRA.
1. Está bien tener más de una IRA
Es posible terminar con más de una IRA por varias razones. Aquí hay unos ejemplos:
- Tenía una IRA Roth existente y luego transfirió una vieja IRA tradicional.
- Su ingreso bruto ajustado (AGI) aumentó hasta el punto en que ya no era elegible para contribuir a su Roth IRA, por lo que abrió una IRA tradicional.
- Heredó una IRA y ya tenía una propia.
- Mantuvo su Roth IRA y abrió una IRA tradicional para aprovechar las deducciones de impuestos.
Puede contribuir a tantas cuentas IRA como desee, pero el total que puede depositar en todas las cuentas IRA está limitado al máximo anual. La contribución máxima anual para 2020 y 2021 es de $ 6,000, o $ 7,000 si tiene 50 años o más (loslímites de contribución para 2020 siguen siendo los mismos ). Entonces, si Bob, de 42 años, deposita $ 2,000 en su IRA tradicional, no puede contribuir más de $ 4,000 a su cuenta Roth durante el mismo año.
2. Las contribuciones a las cuentas IRA regulares deben ser en efectivo
Cuando realice su contribución regular a su IRA durante el año, debe hacerlo en efectivo. Esta limitación no se aplica a la distribución de valores que se refinancian, ya que estos generalmente deben ser refinanciados en especie.
3. Las pérdidas pueden ser deducibles de impuestos
Una de las principales ventajas de una cuenta IRA es la capacidad de diferir los impuestos sobre las ganancias y los ingresos por inversiones. No puede usar las pérdidas dentro de la IRA para compensar las ganancias, pero si distribuye el saldo total de su IRA tradicional y la cantidad es menor que su base en la cuenta, puede deducir esa pérdida.
Más específicamente, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) le permite deducir pérdidas en una IRA tradicional, pero con algunas salvedades. Suponga que ha retirado por completo todos los fondos de todas sus IRA tradicionales, SEP y SIMPLE durante el año, y la cantidad total de base es menor que la cantidad total distribuida. Después de haber combinado la pérdida con otras deducciones diversas, solo puede deducir la cantidad que exceda el 2% de su AGI.
“La misma regla se aplica a las cuentas IRA Roth”, dice Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF®, presidente y planificador principal de CL Sheldon & Company, LLC, Alexandria, Va. “Una vez que se vacían todas las cuentas IRA Roth (todos los fondos se distribuyen) puede deducir pérdidas hasta el monto en dólares de sus contribuciones (base) «.
4. No tiene que tomar RMD de todas sus IRA
Los propietarios decuentasIRA tradicionales deben comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) antes del 1 de abril del año posterior a cumplir 72 años. El monto mínimo distribuido se basa en el saldo de la cuenta al 31 de diciembre del año anterior y la expectativa de vida del propietario. Para cada año a partir de entonces, el RMD debe retirarse.
Si tiene varias IRA tradicionales, no tiene que tomar RMD de todas. Puede combinar las cantidades totales de RMD para cada una de sus IRA y tomar el total de una IRA o una combinación de IRA. Es posible que prefiera, por ejemplo, liquidar las inversiones en una IRA sobre las inversiones en otra.
Un beneficiario cónyuge puede reclamar una cuenta IRA heredada como propia y hacer nuevas contribuciones a la cuenta y controlar las distribuciones.
5. Diferentes reglas que rigen a los beneficiarios conyugales y no conyugales
Uno de los beneficios de poseer una IRA es la capacidad de transferir fondos directamente a los beneficiarios sin pasar por una sucesión. Los cónyuges beneficiarios pueden reclamar las IRA heredadas como propias, una flexibilidad que le permite a un cónyuge hacer nuevas contribuciones a la IRA heredada y controlar las distribuciones.
“Un cónyuge tiene muchas opciones cuando hereda una IRA”, dice Jillian Nel, CFP®, CDFA, directora de planificación financiera de Inscription Capital LLC, Houston, Texas.“Pueden convertirlo en su propia IRA o en una IRA designada por el beneficiario. Esto último ocurriría si el cónyuge es menor de 59 años y medio y necesita sacar dinero por cualquier motivo. Una cuenta de beneficiario evitaría la multa del 10% que se debe en las distribuciones de IRA a los propietarios menores de 59½ años «.
Los beneficiarios no cónyuges no pueden tratar las cuentas IRA heredadas como propias. No pueden agregar más y deben liquidar completamente la cuenta dentro de los cinco años posteriores a la muerte del propietario o distribuir las cantidades entre sus expectativas de vida. Generalmente, las opciones de distribución disponibles dependen de la edad a la que fallece el propietario de la IRA. Tenga esto en cuenta si planea dejar los activos de la IRA a sus hijos o nietos.
6. Puede transferir o reinvertir su IRA
Es común que las personas muevan cuentas de una institución financiera a otra. Si decide mantener el mismo tipo de cuenta IRA con una empresa diferente, puede mover los activos como transferencia o reinversión.
Con una transferencia, los activos se entregan directamente de una institución financiera a otra y las transacciones no se informan al IRS.“Cuando mueva fondos en su IRA, puede hacer una transferencia directa de una institución financiera a otra cualquier cantidad de veces al año. Tenga en cuenta que cada empresa puede tener su propia configuración de cuenta y tarifas de cierre, así como una tarifa anual, así que tenga en cuenta estos cargos cuando realice cambios en la firma ”, dice Rebecca Dawson, asesora financiera en Los Ángeles, California.
Una reinversión implica tomar una distribución de los activos para usted y reinvertir la cantidad dentro de los 60 días. “Cuando un plan de jubilación grupal, como un Innovative Advisory Group en Lexington, Mass.
También puede ir en la otra dirección y transferir sus activos IRA a un plan 401 (k). Sin embargo, el plan debe permitirlo y determinaría si la transferencia se puede realizar como una transferencia de 60 días o si los fondos deben pagarse directamente al plan. Una razón para hacer esto: proteger esos activos IRA de los RMD. Los fondos en el 401 (k) donde trabaja actualmente no están sujetos a RMD cuando cumpla 72 años, pero el dinero en una IRA tradicional sí lo estará. No pague impuestos sobre el dinero si no necesita retirarlo para gastos de subsistencia. Consulte con un asesor fiscal para asegurarse de haber realizado la transferencia a tiempo de acuerdo con las regulaciones del IRS.
Si todavía está trabajando cuando se acerca a los 70½, proteja el dinero en sus IRA tradicionales de las distribuciones mínimas requeridas transfiriendo esos fondos a su 401 (k) en ese empleador si su plan lo permite.
7. Su IRA puede ser una anualidad
Su anualidad puede operar bajo las mismas reglas que una IRA si el vehículo de financiamiento es una anualidad de jubilación individual. Un beneficio es que las pólizas de anualidades se diseñaron para proporcionar ingresos de jubilación de por vida.
8. Las IRA pueden ser cuentas administradas
Las cuentas de corretaje le permiten otorgar a su asesor financiero una autorización por escrito para tomar decisiones de inversión y transacciones de rutina sin notificárselo primero. A menudo se cobra una tarifa fija por administrar la cuenta. Este tipo de actividad está permitida para las IRA, siempre que su corredor tenga un acuerdo con usted para permitir tales acciones.
“Soy un verdadero defensor de la gestión profesional de grandes cuentas IRA. Un asesor de inversiones de calidad puede crear una cartera personalizada de bajo costo y monitorearla para detectar los cambios necesarios «, dice Dan Danford, CFP®, fundador y director ejecutivo del Family Investment Center en St. Joseph, Missouri. de opciones de inversión probadas y ajuste a los cambios en su situación, innovaciones de productos o cambios en la economía «.
«Como profesional», agrega Danford, «me preocupa cuando los jubilados tienen una cartera grande y buscan ahorrar dinero por su cuenta. He visto malos resultados muchas veces. Para la mayoría de las personas, es una tontería. »
9. Las opciones de inversión pueden ser limitadas
El IRS limita los tipos de inversión que se pueden mantener en una IRA, pero su institución financiera puede tener restricciones de activos adicionales. El IRS permite algunas monedas de oro y plata, por ejemplo, pero la mayoría de las instituciones financieras no. De manera similar, algunas compañías de fondos mutuos no permiten que se mantengan acciones individuales en sus cuentas IRA.
10. La edad es solo un número, principalmente
Cualquier persona que tenga menos de 70 años y medio durante el año y reciba un salario, propinas o salario por hora por su trabajo (ingresos del trabajo) puede contribuir a una cuenta IRA tradicional, incluidos los menores. Esto significa que sus hijos pueden comenzar a ahorrar para la jubilación tan pronto como obtengan su primer trabajo. Una IRA es una excelente opción para los niños que ganan más de lo que pretenden gastar porque permite ahorros con impuestos diferidos a largo plazo.
«Cuando comienzas a invertir, pesa más que lo que inviertes», dice Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, asesora financiera con sede en Phoenix, Arizona. es una excelente idea. Puede tener un impacto significativo en sus ahorros para la jubilación al aprovechar el poder del interés compuesto «.
La multa fiscal por distribuciones anticipadas alentará a sus hijos a aplazar el pago de distribuciones de la IRA mientras les ofrece la posibilidad de usar fondos para la universidad o hasta $ 10,000 para comprar su primera casa sin penalización. También les enseña a sus hijos el valor de invertir a una edad temprana.
Las personas mayores pueden continuar contribuyendo a las cuentas Roth IRA siempre que tengan ingresos devengados. Esta es una excelente cuenta de dinero que eventualmente pasará como herencia. Sin embargo, una vez que cumpla 70 años y medio, ya no podrá realizar contribuciones IRA a las cuentas IRA tradicionales.
La línea de fondo
Las IRA tienen flexibilidad incorporada. Comprender cómo funcionan las distintas funciones puede ayudarlo a adaptar sus ahorros para la jubilación para satisfacer sus necesidades. Si está buscando más información sobre por dónde empezar, busque los mejores corredores de IRA.