Probabilidad de vida anual

¿Cuál es la probabilidad de vida anual?

La probabilidad anual de vivir es un concepto estadístico que mide la probabilidad de que una persona determinada, o un grupo de personas, sobreviva un año más. Se utiliza ampliamente en la industria de seguros para suscribir contratos de seguros de vida. En términos generales, las personas mayores tendrán una probabilidad anual menor de vivir y, por lo tanto, es probable que se les cobren primas de seguro más altas.

Comprensión de la probabilidad de vida anual

Para ser rentables, las compañías de seguros deben usar todos los datos disponibles para estimar la probabilidad de que sus asegurados presenten reclamaciones de seguros. Para las pólizas de seguro de vida, uno de los tipos de datos más importantes son las tablas de mortalidad, también conocidas como tablas de vida. Estos importantes recursos muestran la tasa de muerte en cada edad, expresada en términos del número de muertes por mil. Al estudiar estas tablas, las aseguradoras pueden calcular la probabilidad de vida anual correspondiente a sus asegurados, fijando sus primas de seguro en consecuencia.

En esencia, los datos que se muestran en una tabla de mortalidad se determinan dividiendo el número de personas vivas al final de un año determinado por el número de personas vivas al comienzo de ese mismo año. Dependiendo de la tabla de mortalidad en cuestión, los datos pueden reflejar una población amplia, como para los Estados Unidos en su conjunto, o pueden reflejar un subconjunto específico de esa población, como los de 70 años o más o los que poseen ciertas pre enfermedades existentes. A efectos de seguros, las empresas seleccionarán los datos más relevantes posibles al suscribir sus productos de seguros. Por lo tanto, un producto de seguro de vida comercializado para personas de la tercera edad se suscribirá utilizando la probabilidad anual de vida para esa cohorte de edad.

Para muchas personas, puede resultar incómodo considerar estadísticas como la probabilidad anual de vivir, porque nos obliga a reflexionar sobre nuestra propia mortalidad. Esto es especialmente cierto si se tiene en cuenta que, cuando se grafica a lo largo del tiempo, la probabilidad anual de vivir disminuye continuamente a medida que envejecemos, llegando finalmente al 0%. Sin embargo, desde una perspectiva financiera, este tipo de datos es imposible de evitar porque es fundamental para evaluar el riesgo. Mientras que las aseguradoras utilizan estos datos para calcular la probabilidad de reclamos de seguros y establecer sus primas en consecuencia, los asegurados también deben considerarlos para determinar si están recibiendo un precio justo por su seguro de vida.

Ejemplo del mundo real de la probabilidad de vida anual

Además de la edad, otros factores que a menudo se consideran al calcular estas cifras incluyen las condiciones de salud preexistentes de la población, la nacionalidad, el género, la etnia y el estado económico. Estos factores se consideran estadísticamente relevantes porque se ha demostrado que se correlacionan con diferentes resultados de la esperanza de vida.

Por ejemplo, se ha demostrado que las mujeres de todo el mundo tienen una esperanza de vida aproximadamente un 7% más alta que los hombres. A nivel mundial, las mujeres viven aproximadamente 75 años en promedio, mientras que los hombres viven aproximadamente 70 años. También hay una diferencia considerable entre naciones. Por ejemplo, loscanadienses tienen una esperanza de vida promedio de poco menos de 82 años, mientras que los estadounidenses viven aproximadamente 79 años en promedio. En algunos casos, la diferencia entre la probabilidad de vida anual de los países puede ser muy extrema. Mientras que los ciudadanos deJapón tienen una esperanza de vida media de 84 años, los ciudadanos de la República Centroafricana tienen una esperanza de vida media de sólo 53 años.