Penalización por retiro
¿Qué es una multa por retiro?
Una multa por retiro se refiere a cualquier multa incurrida por un individuo por retiro anticipado de una cuenta que está bloqueada por un período determinado, como en un depósito a plazo en una institución financiera, o cuando dichos retiros están sujetos a sanciones por ley, como de una cuenta de jubilación individual (IRA).
Conclusiones clave
- Una multa por retiro se refiere al cargo que se le da a un individuo si realiza un retiro anticipado de una cuenta bloqueada o con un tiempo específico.
- Un ejemplo de una de estas cuentas sería una cuenta de jubilación como una IRA.
- El monto de una multa por retiro depende de muchos factores, incluido el tipo de instrumento financiero involucrado.
- En el caso de una IRA, existen asignaciones específicas para el retiro anticipado sin incurrir en un impuesto de penalización.
- La multa por retiro de fondos de una IRA u otras cuentas de jubilación puede ser costosa.
Cómo funciona una multa por retiro
Una multa por retiro puede variar según el tipo de fondos o instrumento financiero involucrado, junto con otros factores. La multa puede ser en forma de pérdida de interés o una cantidad real en dólares. Cuando abre una cuenta o se convierte en participante de un plan de jubilación, generalmente recibirá documentación detallada que detalla todos los términos del acuerdo o contrato. Por lo general, esto incluye detalles sobre lo que constituye un retiro anticipado y las sanciones, si las hubiera, en las que incurriría si decidiera realizar un retiro anticipado de esa cuenta.
Por ejemplo, un retiro anticipado de un certificado de depósito (CD) en la mayoría de las instituciones financieras daría lugar a que el cliente pierda intereses por un período que varía de un mes a varios meses. En términos generales, cuanto más largo sea el plazo del certificado de depósito inicial, más largo será el período de pérdida de intereses.
Una opción alternativa a tomar un retiro anticipado es tomar un préstamo de plan de jubilación calificado.
Sanciones por retiro de cuentas IRA
En el caso de las cuentas IRA, los retiros antes de los 59½ años están sujetos a una penalización del 10%. Por supuesto, también tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre el monto retirado, de una cuenta IRA tradicional o 401 (k), ya que se considerará ingreso gravable. La cantidad que pagaría dependería de sus ingresos anuales totales y del nivel de impuesto sobre la renta subsiguiente.
Elbajo ciertas circunstancias. Por ejemplo, las multas pueden no aplicarse si los fondos se retiraron porque la persona perdió su trabajo y necesita fondos para hacer los pagos de la prima de su póliza de seguro médico.
Además, un retiro anticipado podría estar exento de multas fiscales si los fondos se utilizan para gastos de matrícula del titular de la cuenta, su cónyuge o un dependiente. Se aplican ciertas restricciones y condiciones, por lo que es importante revisar las reglas establecidas por el IRS antes de tomar cualquier medida que implique el retiro anticipado de fondos de una cuenta IRA.
Consideraciones Especiales
Es importante tener en cuenta que un plan calificado, como un 401 (k), puede tener diferentes reglas y sanciones para las distribuciones anticipadas en comparación con una IRA tradicional. Por ejemplo, la excepción de retiro anticipado para las IRA no se aplica a los planes calificados para aquellos que están desempleados y desean utilizar los fondos de la IRA para las primas del seguro médico.
La multa por retiro de fondos de una IRA u otras cuentas puede ser elevada, por lo que es aconsejable considerar otras estrategias para obtener los fondos necesarios que no implicarían la posibilidad de una multa significativa.
Una opción alternativa podría ser tomar un préstamo de plan de jubilación calificado. El producto de ese tipo de préstamo no está sujeto a impuestos si el préstamo cumple con ciertas reglas y el reembolso sigue el cronograma y los términos requeridos.