Por qué los fondos de emergencia pueden ser una mala idea

Tabla de contenido

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• Haz las matematicas
• Limpiar la deuda primero
• Pero, ¿qué pasa si pierdo mi trabajo?
• La línea de fondo

El consejo común de crear un fondo de emergencia es demasiado prudente. Para muchas personas, lo que es más importante es tener una comprensión objetiva del riesgo para darse cuenta de que hay lugares mucho mejores para depositar su dinero que una cuenta inerte que no puede enriquecerlo.

Los expertos en finanzas personales más reconocidos son casi unánimes en su defensa del fondo de emergencia como parte vital de cualquier plan financiero de sentido común.

Sus recomendaciones difieren solo en el tamaño: tres meses, seis meses, quizás ocho meses de gastos de vida son suficientes para adaptarse a cualquier desgracia que pueda ocurrirle. Pero, ¿con qué fin? ¿Y la gente realmente escucha?

Haz las matematicas

En primer lugar, ¿exactamente de cuánto dinero estamos hablando aquí?

En las estadísticas más recientes, el ingreso familiar promedio en los Estados Unidos fue de $ 63,179 en 2018 según los datos más recientes de la Oficina del Censo de los EE. UU., Y la tasa de ahorro personal del ingreso disponible ha sido de alrededor del 8% desde 2018, según la Oficina. de Análisis Económico.1

Usando la recomendación conservadora de ahorrar ocho meses de gastos de manutención para su fondo de emergencia, eso significa que se necesitarían casi $ 42,500 para crear un fondo de emergencia suficientemente abastecido, y eso es antes de que los impuestos se deduzcan de sus ingresos.

Incluso usando tres meses de ahorros de emergencia, todavía necesitaría $ 16,000 para un fondo de emergencia que pase la convención. Para poner eso en perspectiva, la deuda promedio de las tarjetas de crédito de los hogares en EE. UU. Fue de poco más de $ 6,000 en 2019 según los datos de Experian.3 Los estadounidenses también tienen un acumulado de $ 1.51 billones en deuda de préstamos estudiantiles, a fines de 2019, lo que empequeñece la deuda de la tarjeta de crédito por prestatario.

El punto es que agregar ahorros de emergencia significa que no puede gastar en otras necesidades y deseos o pagar deudas. Si los expertos van a emitir una recomendación general a millones de personas de que deben crear un búfer para vincularlos en circunstancias imprevistas, tendría mucho más sentido decir: «En lugar de acumular una cuenta que te paga 0%, o unos pocos puntos básicos por encima de eso, tal vez debería concentrarse en cerrar una cuenta o dos que le cuestan un 15% «.

Limpiar la deuda primero

Es fácil insistir en que los fondos de emergencia son cruciales para todos mientras se ignora en qué posición se encuentran las finanzas del hogar promedio. Si tiene deudas de tarjetas de crédito, deudas de préstamos estudiantiles o ambas, entonces crea reservas de efectivo para cualquier otra cosa que no sea pagar esos las deudas deben ser la última cosa en su mente.

Por supuesto, cuanto más económicamente viva y más dinero gane, mejor posicionado estará para crear un fondo de emergencia. Pero aquí es donde radica la ironía. Porque, por regla general, las personas que son lo suficientemente diligentes como para vivir sin deudas de consumo suelen pagar sus cuentas a tiempo. No se empobrecen para que ellos o sus hijos puedan asistir a la universidad, y no gastan de manera extravagante. También son los que serán menos propensos a las emergencias y, por lo tanto, menos necesitarán un fondo de emergencia.

Quizás le preocupa que la transmisión se caiga de su automóvil, lo que cree que necesitaría una reparación de $ 3,000. Si cree que la perspectiva de este problema justifica la creación de un fondo de emergencia, pero ya tiene suficiente deuda para cubrir tres o cuatro reemplazos de transmisión, la triste noticia es la siguiente: su emergencia ya ha comenzado. Comenzó hace varios miles de dólares.

Si va a minimizar el riesgo para usted o su familia, una tarea noble en sí misma, la sociedad ya ha desarrollado varios métodos para hacerlo, cualquiera de los cuales puede utilizar en su beneficio. Tenemos seguro médico para eso (solo asegúrese de tener suficiente para sus deducibles).

Un plan de salud integral no solo costará menos que un fondo de emergencia reglamentario, sino que el primero también está destinado a un propósito específico. Lo mismo ocurre con el miedo, por irracional que sea, a un accidente automovilístico catastrófico. Nuevamente, tenemos seguro de auto. Si realmente está tan preocupado por los peores escenarios posibles, gastar unos pocos dólares en aumentar sus límites de cobertura al máximo tiene mucho más sentido que gastar miles de dólares más en un fondo de emergencia.

Pero, ¿qué pasa si pierdo mi trabajo?

Si lo hace, existe una cosa llamada seguro de desempleo. Sus empleadores lo pagan y es para su beneficio. También tenemos una fuerza laboral en la que (en general, si no en todos los casos individuales) aproximadamente el 96% de los que quieren trabajo los han tenido, al menos hasta que golpeó la pandemia. El desempleo crónico, o subempleo, no es competencia de esa clase de personas que tienen los medios para aplazar el gasto lo suficiente como para ahorrar varios meses de gastos de subsistencia.

Hay una advertencia: si su trabajo no proporciona un W-2, es posible que no esté cubierto por el seguro de desempleo, excepto durante el período pandémico en el que puede calificar para la Asistencia por desempleo pandémico (PUA), que extendió la cobertura a los trabajadores y otras categorías generalmente quedan fuera de la cobertura de desempleo. Vale la pena verificar si califica. También es un recordatorio de que las emergencias reales pueden suceder incluso a las personas más prudentes.

Una autoridad financiera prominente, Dave Ramsey, una vez incluso citó el «embarazo inesperado» como una razón para construir un fondo de emergencia, dejando abierta la pregunta de si existe alguien en el planeta que sea simultáneamente a) lo suficientemente responsable como para reservar seis meses de gastos de manutención yb) no tan responsables que no sepan cómo prevenir el embarazo.

Si ya ha creado un fondo de emergencia, puede preguntarse si debería echar mano de él para hacer lo siguiente:

• Compre un boleto de avión para una entrevista para un nuevo trabajo prometedor
• Reemplaza tu auto moribundo con algo más confiable
• Retire la alfombra vieja que se está haciendo pedazos y colóquela sobre el contrapiso con baldosas.

Pero comprenda que esas no son emergencias. Esos son simplemente vida.

La línea de fondo

Si se encuentra entre el subconjunto de la población que disfruta de un patrimonio neto positivo y ha tomado medidas para reducir la posibilidad de verse afectado por una emergencia, felicitaciones. Pero entienda que esa es una razón de más para no crear un fondo de emergencia, al menos no del tipo clásico. Debido a que se supone que un fondo de emergencia es de fácil acceso y líquido, el vehículo recomendado para ello suele ser una cuenta de ahorros. Las cuentas de ahorro ni siquiera siguen el ritmo de la inflación, lo que significa que un fondo de emergencia es una propuesta que pierde dinero a largo plazo.

Tome el dinero que de otro modo dedicaría a un fondo de emergencia y colóquelo en algo tan humilde como un certificado de depósito (CD) a corto plazo  , que debería brindarle protección de la FDIC. También puede elegir un fondo de bonos o acciones de alto riesgo , lo que aumenta su riesgo, pero le brinda acceso instantáneo a sus fondos si los necesita.

De cualquier manera, estaría acumulando riqueza en lugar de verla disminuir metódicamente. Tomarse el tiempo para construir un fondo de emergencia y renunciar al consumo durante meses mientras lo hace, es un uso asombrosamente ineficiente del valioso y limitado recurso que es su dinero.