Prestamistas hipotecarios y administradores hipotecarios

Un prestamista hipotecario es un banco o empresa financiera que presta dinero a prestatarios para comprar una casa. Un administrador hipotecario maneja el procesamiento de pagos y es la compañía que envía los estados de cuenta mensuales al prestatario. Un prestamista hipotecario o un banco pueden ser tanto el proveedor del préstamo como el administrador de la hipoteca. Tanto el prestamista como el administrador de préstamos tienen políticas y procedimientos específicos que deben seguir, y ambos están regulados por el gobierno federal.

Prestamista hipotecario

El prestamista hipotecario es el banco o la cooperativa de crédito con el que la mayoría de la gente interactúa cuando solicita una hipoteca. El representante de hipotecas del banco local informará al prestatario sobre los distintos tipos de hipotecas, las tasas de interés de cada producto y cuánto gastar en el pago inicial.

El prestatario deberá presentar comprobantes de ingresos, como talones de pago y otra información financiera, al solicitar el préstamo. El prestamista también realizará una verificación de crédito, que es una revisión del historial crediticio del prestatario, el número de cuentas abiertas, el monto de la deuda y el historial de pagos. Cualquier información negativa en el informe de crédito, como pagos atrasados, afectará las probabilidades de aprobación y la tasa de interés cobrada por el prestamista. Una vez aprobada, el banco o prestamista local organizará el cierre, que es cuando se firman los documentos y la hipoteca se registra legalmente en los libros.

Durante la vigencia del préstamo hipotecario, el prestatario adeudará al prestamista el monto prestado para comprar la vivienda, más los intereses. Cada uno de los pagos mensuales se destinará al pago de la hipoteca, por lo que una parte de cada pago pagará los intereses adeudados por el préstamo. Otra parte del pago se destinará al pago del capital o del monto original prestado.

Sin embargo, hay ocasiones en las que el prestamista contrata a otra empresa para que se encargue de todo el procesamiento de pagos una vez que se registra el préstamo; estas empresas son empresas de servicios hipotecarios.

Administrador hipotecario

Un administrador hipotecario es generalmente una empresa externa que ayuda con el procesamiento del préstamo, lo que puede incluir asegurarse de que el préstamo se otorgue al prestatario y que el prestatario aplique el préstamo a la compra prevista. El procesamiento también incluye el seguimiento de los pagos del préstamo, el envío de avisos recordatorios por pagos atrasados, la presentación de documentos de ejecución hipotecaria en caso de que el préstamo esté en mora.

El incumplimiento es cuando los pagos no se han pagado durante un período de tiempo y es poco probable que se paguen en el futuro. Si no se puede llegar a una renegociación de los términos del préstamo, el préstamo hipotecario entra en ejecución hipotecaria. La ejecución hipotecaria es un proceso mediante el cual el banco toma posesión de la casa y la revende para recuperar las pérdidas del préstamo.

Los prestamistas hipotecarios también pueden ser administradores hipotecarios. Si el prestamista está configurado para manejar depósitos, como un banco o una empresa financiera, la empresa también puede atender el préstamo. Una empresa de servicios hipotecarios puede entrar en juego cuando un prestamista no puede retener depósitos. Cada estado tiene sus propias leyes y regulaciones sobre cómo se administran los préstamos hipotecarios y las funciones de los bancos y las empresas de servicios.

Si desea saber si una empresa de servicios hipotecarios está involucrada en su hipoteca, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor sugiere verificar la parte superior de su estado de cuenta o cupones de pago para ver la dirección de devolución de la empresa. Si la dirección no es del banco que originalmente le otorgó el préstamo, es probable que el préstamo esté siendo procesado por una empresa de servicios. Además, visitar el sitio web del Sistema de identificación de proveedores de MERS® podría ayudar a identificar al proveedor.

Por qué existen las empresas de servicios hipotecarios

Aunque algunos bancos mantienen los préstamos que originaron, muchos otros bancos venden las hipotecas a empresas de servicios. La empresa de servicios se hace cargo del proceso de préstamo y se encarga de todos los pagos. Vender una hipoteca permite a los bancos iniciar nuevos préstamos, ya que los bancos tienen limitaciones en cuanto a cuánto pueden prestar, lo que puede basarse en una serie de factores, incluida la cantidad en depósitos que tiene el banco. Además, un banco podría obtener más ganancias iniciando nuevas hipotecas que atendiendo las existentes.

Los préstamos hipotecarios se compran y venden a través del mercado hipotecario secundario, muchos de los cuales se venden a Fannie Mae o la  valores respaldados por hipotecas (MBS). Las personas pueden invertir en un MBS y obtener una tasa de rendimiento basada en las tasas de interés hipotecarias de la inversión. (Para obtener lecturas relacionadas, consulte » ¿Cómo verifican y verifican los prestamistas hipotecarios los estados de cuenta bancarios? «)

Si se vende su hipoteca, tendrá un nuevo proveedor de servicios, que le notificará su dirección para enviar los pagos. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o CFPB, el nuevo prestamista o empresa de servicios que compró su hipoteca debe » notificarle dentro de los 30 días posteriores a la fecha de vigencia de la transferencia. El aviso revelará el nombre, la dirección y el número de teléfono del nuevo propietario. «