Beneficios por muerte de la póliza de seguro y valores en efectivo
Una de las herramientas más utilizadas para financiar un plan de sucesión es el seguro de vida permanente o temporal. La compra de una póliza de seguro de vida le da a una persona o pareja la capacidad de transferir el riesgo financiero de la pérdida de ingresos o la carga de los impuestos sobre el patrimonio a una compañía de seguros a cambio de primas pagadas.
Las compañías de seguros de vida ofrecen dos beneficios principales a las personas aseguradas cuando seproduceuna transferencia de riesgo : ingresos por beneficios por fallecimiento y ahorros de valor en efectivo. El beneficio por fallecimiento es la cantidad pagadera a los beneficiarios del asegurado una vez que fallece el asegurado, y el saldo del valor en efectivo es un componente de ahorro forzoso disponible para el asegurado mientras aún vive.
Conclusiones clave
- Las pólizas de seguro de vida ofrecen tanto un beneficio por fallecimiento para el beneficiario después de que fallece el asegurado como un componente de ahorro de valor en efectivo que puede ser utilizado por el titular de la póliza mientras esté vivo.
- Un beneficio por muerte es un pago libre de impuestos a un beneficiario nombrado por el asegurado después de que el asegurado falleció;el beneficio es pagadero siempre que la póliza esté activa y se hayan pagado todas las primas.
- Los planes de seguro de vida permanentes tienen un componente de ahorro de valor en efectivo; el valor en efectivo es lo que queda del dinero pagado en primas después de deducir el costo del seguro y otros cargos.
- El valor en efectivo está disponible para los asegurados mientras están vivos; para acceder al efectivo, pueden optar por renunciar a parte de la póliza o solicitar un préstamo de la póliza.
- Cualquier parte del valor en efectivo que no se haya utilizado en el momento del fallecimiento del titular de la póliza se añade al beneficio por fallecimiento o se entrega a la compañía de seguros.
Beneficio por muerte del seguro de vida
Una persona generalmente compra una póliza de seguro de vida para garantizar un beneficio por muerte pagadero a los sobrevivientes del asegurado una vez que ya no vive. Las compañías de seguros ofrecen un beneficio total por fallecimiento por cualquier monto que el asegurado considere apropiado, siempre que la póliza esté vigente y se paguen las primas. La compañía de seguros paga el beneficio por muerte como una transferencia libre de impuestos a los beneficiarios designados una vez que la aseguradora se entera de la muerte del asegurado y los beneficiarios pueden usar los fondos sin restricciones.
El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente aumenta con impuestos diferidos y, eventualmente, el titular de la póliza podría utilizarlo para pagar las primas mensuales.
Valor en efectivo del seguro de vida
Con pólizas de seguro de vida permanentes, como de vida entera o de vida universal, las personas aseguradas tienen la capacidad de acumular ahorros dentro del préstamo de la póliza. Cualquier valor en efectivo restante que quede una vez que el asegurado fallezca se agregará al beneficio por fallecimiento o se perderá para la compañía de seguros.
Advisor Insight
Martin A. Smith, CRPC®, AIFA®, RPS® Wealthcare Financial Group, Inc., Bethesda, MD
El beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida representa el monto nominal que se pagará libre de impuestos al beneficiario de la póliza cuando fallezca la persona asegurada. Por lo tanto, si comprara una póliza con un beneficio por muerte de $ 1 millón de dólares, su beneficiario recibirá $ 1 millón al momento de su muerte.
El valor en efectivo de la póliza representa la parte de los ahorros (o inversiones, según el tipo de póliza que posea) que se financia con una parte de las primas de su seguro. Este valor en efectivo crece sobre una base de impuestos diferidos y eventualmente podría usarse para pagar primas; También se puede retirar libre de impuestos como préstamo. Sin embargo, tendría que discutirlo con su compañía de seguros: si retira demasiado, podría hacer que la póliza caduque inadvertidamente.