Calcule su relación deuda-ingresos
Su relación deuda-ingresos (DTI) es una medida de las finanzas personales que compara la cantidad de deuda que tiene con su ingreso bruto. Puede calcular su relación deuda-ingresos dividiendo su deuda mensual recurrente total por su ingreso mensual bruto
¿Por qué necesita saber este número? Porque los prestamistas lo utilizan como una medida de su capacidad para reembolsar el dinero que pidió prestado o para asumir una deuda adicional, como una hipoteca o un préstamo para un automóvil. También es un número útil que debe conocer al considerar si desea realizar una gran compra en primer lugar. Este artículo lo guiará a través de los pasos a seguir para determinar su relación deuda-ingresos.
Conclusiones clave
- Para calcular su relación deuda-ingresos (DTI), sume todas sus obligaciones de deuda mensuales, luego divida el resultado por su ingreso mensual bruto (antes de impuestos) y luego multiplique ese número por 100 para obtener un porcentaje.
- Calcular la relación deuda-ingresos antes de realizar una compra importante, como una casa o un automóvil nuevos, le ayuda a determinar si puede pagarlo o no.
- Saldar deudas, evitar asumir nuevas deudas y aumentar sus ingresos son las únicas formas de reducir su DTI.
Cómo calcular su DTI
Para calcular su relación deuda-ingresos, comience sumando todas sus deudas mensuales recurrentes. Más allá de su hipoteca, otras deudas recurrentes a incluir son:
- Préstamos para automóviles
- Préstamos estudiantiles
- Pagos mínimos con tarjeta de crédito
- Manutención de niños y pensión alimenticia
- Cualquier otra obligación de deuda mensual
A continuación, determine su ingreso mensual bruto (antes de impuestos), que incluye:
- Salarios
- Sueldos
- Consejos y bonificaciones
- Pensión
- Seguridad Social
- Manutención de niños y pensión alimenticia
- Cualquier otro ingreso adicional
Ahora divida su deuda mensual recurrente total por su ingreso mensual bruto. El cociente será un decimal; multiplique por 100 para expresar su relación deuda-ingresos como un porcentaje.
Su relación deuda-ingresos, junto con su puntaje crediticio, es uno de los factores más importantes que los prestamistas consideran cuando solicita un préstamo.
¿Puede permitirse esa gran compra?
Si está considerando una adquisición importante, debe tener en cuenta la nueva compra mientras calcula su relación deuda-ingresos. Puede estar seguro de que cualquier prestamista que esté considerando su solicitud lo hará.
Puede usar una calculadora en línea, por ejemplo, para estimar el monto del pago mensual de la hipoteca o del préstamo de automóvil nuevo que está considerando.
Comparar su relación deuda-ingresos «antes» y «después» es una buena manera de ayudarlo a determinar si puede manejar la compra de una casa o un automóvil nuevo en este momento.
Cuando cancela una deuda (un préstamo estudiantil o una tarjeta de crédito), volver a calcular su relación deuda-ingresos muestra cuánto ha mejorado su situación financiera.
Por ejemplo, en la mayoría de los casos, los prestamistas prefieren ver una relación deuda-ingresos menor al 36%, con no más del 28% de esa deuda destinada al servicio de su hipoteca. Para obtener una hipoteca calificada, su relacióndeuda-ingresos máxima no debe ser superior al 43%. Veamos cómo eso podría traducirse en una situación de la vida real.
36%
La mayoría de los prestamistas prefieren ver una relación deuda-ingresos no superior al 36%.
Ejemplo de un cálculo DTI
A continuación, se muestra un ejemplo de un cálculo de la relación deuda-ingresos.
María tiene las siguientes deudas mensuales recurrentes:
- Hipoteca de $ 1,000
- Préstamo para automóvil de $ 500
- Préstamo estudiantil de $ 200
- $ 200 pagos mínimos con tarjeta de crédito
- $ 400 otras obligaciones de deuda mensuales
La deuda mensual recurrente total de Mary es de $ 2,300.
Tiene los siguientes ingresos brutos mensuales:
- $ 4,000 de salario de su trabajo principal
- $ 2,000 de su trabajo secundario
El ingreso mensual bruto de Mary es de $ 6,000.
La relación deuda-ingresos de María se calcula dividiendo su deuda mensual recurrente total ($ 2,300) por su ingreso bruto mensual ($ 6,000). Las matemáticas se ven así:
Relación deuda-ingresos = $ 2,300 / $ 6,000 = 0.38
Ahora multiplique por 100 para expresarlo como un porcentaje:
0,38 X 100 = 38%
Relación deuda-ingresos de María = 38%
Menos deuda o un ingreso más alto le daría a Mary una relación deuda- ingresos más baja y, por lo tanto, mejor. Supongamos que se las arregla para pagar sus préstamos para estudiantes y para automóviles, pero sus ingresos se mantienen iguales. En ese caso el cálculo sería:
Deuda mensual recurrente total = $ 1,600
Ingreso mensual bruto = $ 6,000
La nueva relación deuda-ingresos de María = $ 1,600 / $ 6,000 = 0.27 X 100 = 27%.