Ingresos disponibles frente a ingresos discrecionales: ¿Cuál es la diferencia?
Tabla de contenido
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- Ingresos disponibles frente a ingresos discrecionales: una descripción general
- Ingreso disponible
- Ingresos discrecionales
- Cálculo de ingresos discrecionales para préstamos estudiantiles
- Cómo calcular los ingresos discrecionales
- Renta disponible per cápita
- Preguntas frecuentes sobre ingresos discrecionales
- La línea de fondo
Ingresos disponibles frente a ingresos discrecionales: una descripción general
La renta disponible y la renta discrecional son indicadores económicos clave que se utilizan para medir la salud financiera de las empresas y las personas.
Las personas y las empresas obtienen ingresos: dinero para proporcionar bienes o servicios o invertir capital en activos como cuentas individuales de jubilación (IRA). Otras fuentes de ingresos incluyen pensiones o Seguridad Social. Estos ingresos se pueden utilizar para financiar los gastos y las necesidades diarias o gastar en cosas que la gente quiere en lugar de necesitar.
Sin embargo, existen diferencias sutiles entre la renta disponible y la renta discrecional. En este artículo, analizaremos esas diferencias y aprenderá a calcular sus ingresos discrecionales. Si tiene un préstamo estudiantil, conocer sus ingresos discrecionales le ayudará a calcular el reembolso de su préstamo utilizando un plan de pago basado en los ingresos.
Conclusiones clave
- El ingreso disponible es el dinero que está disponible para invertir, ahorrar o gastar en artículos de primera necesidad y no esenciales después de deducir los impuestos sobre la renta.
- El ingreso discrecional es lo que un hogar o un individuo tiene que invertir, ahorrar o gastar después de pagar sus necesidades.
- Ejemplos de necesidades incluyen el costo de vivienda, comida, ropa, servicios públicos y transporte.
- El Departamento de Educación de EE. UU. Utiliza sus ingresos discrecionales para calcular los pagos de los planes de pago basados en los ingresos.
Ingreso disponible
La renta disponible es uno de los indicadores económicos que se utilizan para analizar el estado de la economía. La cantidad de ingresos netos que un hogar o individuo tiene disponible para invertir, ahorrar o gastar después de impuestos sobre la renta. Cuando recibe un cheque de pago, el ingreso disponible es la cantidad neta que recibe en su cheque. El ingreso disponible menos todos los pagos necesarios equivale al ingreso discrecional.
Por ejemplo, suponga que un hogar tiene un ingreso de $ 250 000 y paga una tasa impositiva del 37%. El ingreso disponible del hogar es de $ 157,500, es decir, $ 250,000 ($ 250,000 x 0.37). Por lo tanto, el hogar tiene $ 157,500 para gastar en necesidades, lujos, ahorros e inversiones.
Renta disponible y Bolsa de valores
En los EE. UU., Un gran aumento en la renta disponible significa un aumento en el valor del mercado de valores, ya que la valoración de las acciones se produce cuando hay muchos puestos de trabajo y aumenta el gasto. Un aumento en la demanda de bienes y servicios significa que las industrias manufacturera y de servicios aumentan en producción y producción.
El gasto del consumidor es fundamental para la salud del mercado de valores y el producto interno bruto de los Estados Unidos. Cuando aumenta la renta disponible, los hogares pueden decidir invertir y ahorrar (por ejemplo, en una cuenta de jubilación individual (IRA) o abrir una cuenta de ahorro con intereses elevados) o gastar en compras.
Cuando la renta disponible disminuye, los consumidores a menudo gastan e invierten menos, lo que tendrá un impacto en el mercado de valores. Cuando los consumidores se ven obligados a ser más ahorrativos, esto puede conducir a una disminución de las ventas y las ganancias de las corporaciones y empresas, provocando una caída de las acciones.
Hecho rápido
Los ingresos discrecionales son el dinero que queda para gastar en artículos y servicios de lujo, o vacaciones y otros artículos no esenciales.
Ingresos discrecionales
Los ingresos discrecionales son la cantidad de ingresos que un hogar o una persona tiene para invertir, ahorrar o gastar después de pagar los impuestos y las necesidades, como préstamos estudiantiles o deudas de tarjetas de crédito. Los ingresos discrecionales se derivan de los ingresos disponibles y, por lo tanto, existen muchas similitudes entre los dos tipos de ingresos.
Pero hay una diferencia clave: los ingresos disponibles no tienen en cuenta las necesidades. Son simplemente los fondos que tiene después de impuestos para usar tanto en sus necesidades como en la diversión.
Gastos discrecionales frente a gastos no discrecionales
Los ingresos discrecionales se utilizan para pagar necesidades tales como alquiler, préstamos, ropa, alimentos, pagos de facturas, bienes y servicios y otros gastos típicos.
Por ejemplo, suponga que una persona tiene un ingreso de $ 100,000 y paga una tasa de impuesto sobre la renta del 35%. El individuo tiene transporte, alquiler, seguro, comida, ropa y otras necesidades por un total de $ 35,000 al año. Su ingreso discrecional es de $ 30,000 o la cantidad que queda después de restar impuestos y necesidades. Esto se calcula como $ 100,000 – ($ 100,000 x 0.35) – $ 35,000 para el año.
Los ingresos no discrecionales incluirían vacaciones, inversiones en cuentas de jubilación, artículos de lujo o cualquier bien o servicio que no sea necesario, como vivienda, comida, transporte al trabajo o atención médica. Los gastos discrecionales en un entorno corporativo o de pequeñas empresas podrían incluir seguro médico para empleados, software de nómina y costos de envío. Los costos no discrecionales pueden incluir fiestas de fin de año o obsequios especiales para los clientes.
Cálculo de ingresos discrecionales para préstamos estudiantiles
Comprender cómo sus ingresos discrecionales afectan cualquier deuda de préstamos estudiantiles puede ayudarlo a aprovechar los programas federales de préstamos estudiantiles, como los planes de pago basados en los ingresos.
El gobierno federal ofrece cuatro planes basados en los ingresos, cada uno con requisitos de ingresos discrecionales. Estos planes establecen el pago de su préstamo estudiantil a menudo por debajo de lo que debería en un plan estándar. Ofrecen una opción más asequible que se basa en los ingresos e incluso en el tamaño de la familia. Debe cumplir con requisitos específicos para ser elegible para estos planes de pago federales basados en los ingresos.
El Departamento de Educación de EE. UU. Define el ingreso discrecional como el ingreso bruto después de impuestos del año menos el 150% de las pautas de pobreza de acuerdo con su estado y el tamaño de la familia.
Plan de pago revisado de Pay As You Earn (Plan REPAYE)
Este plan toma en cuenta sus ingresos discrecionales y le permite pagar aproximadamente el 10% de sus ingresos a sus préstamos estudiantiles.
Plan de pago según sus ingresos (plan PAYE)
Este plan cobra alrededor del 10% de sus ingresos discrecionales (es decir, ingresos después de impuestos), pero nunca más que el monto del plan de pago estándar de 10 años.
Plan de pago basado en ingresos (Plan IBR)
Este plan representa el 10% de sus ingresos discrecionales, pero solo si es un nuevo prestatario a partir del 1 de julio de 2014. Al igual que en el plan PAYE, no se le cobrará más que el monto del plan de pago estándar de 10 años. Si es un prestatario nuevo a partir del 1 de julio de 2014, la cantidad aumenta hasta el 15%, pero nunca más que el plan de pago estándar de 10 años.
Plan de pago contingente a los ingresos (Plan ICR)
Este plan le cobrará un monto de reembolso en el que sea menor el 20% de sus ingresos discrecionales, «o lo que pagaría en un plan de pago con un pago fijo en el transcurso de 12 años, ajustado según sus ingresos».
En este caso, si sus ingresos discrecionales aumentan, también aumentan los pagos de su préstamo.
El sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes proporciona una herramienta de simulación de préstamos que es útil si está tratando de decidir qué plan de pago utilizar. La página proporciona una serie de preguntas para comenzar su viaje hacia el pago de sus préstamos estudiantiles.
Cómo calcular los ingresos discrecionales
Cuando calcule su ingreso discrecional, primero comience con su ingreso disponible: todos los ingresos que quedan después de pagar los impuestos. A continuación, debe contar y calcular todas sus necesidades, como el alquiler o la hipoteca, los servicios públicos, los préstamos, los pagos del automóvil y la comida. Una vez que haya pagado todos esos artículos, lo que le quede para ahorrar, gastar o invertir es su ingreso discrecional.
Tenga en cuenta que cuando solicita un plan de pago de préstamos estudiantiles federal basado en los ingresos, sus ingresos discrecionales se calculan de manera un poco diferente. Según los planes REPAY, IBR, PAYE, su pago mensual requerido es generalmente un porcentaje de sus ingresos discrecionales y se contabiliza como tal, según la Oficina Federal de Ayuda Estudiantil.»Para los tres planes, su ingreso discrecional es la diferencia entre su ingreso bruto ajustado (AGI) y el 150 por ciento del monto de la Pauta de pobreza del Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS) de EE. UU. Para el tamaño de su familia y su estado». Además, sus pagos están limitados a un porcentaje que depende del programa, su salario y el tamaño de la familia.
Renta disponible per cápita
El ingreso disponible es una métrica clave monitoreada por analistas financieros y funcionarios gubernamentales porque proporciona un indicador útil de la salud general de la economía de un país. El ingreso disponible es lo que usan los economistas para monitorear cuánto gastan y ahorran los hogares. Los datos ayudan a los economistas a analizar y hacer predicciones sobre la capacidad de los consumidores para realizar compras, pagar los gastos de subsistencia y ahorrar para el futuro.
La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) compila datos económicos para 37 naciones, rastreando y reportando el ingreso familiar disponible per cápita. El ingreso per cápita es una medida común utilizada por los economistas y se refiere a la cantidad de dinero ganado por persona en una región o nación. Estados Unidos tenía un ingreso familiar disponible promedio de $ 45,284 per cápita a diciembre de 2020, según el sitio web de la OCDE.
No es de extrañar que Estados Unidos se ubique en la cima de los países más ricos con el ingreso disponible per cápita más alto. Otros países que se encuentran entre los diez primeros con altos ingresos disponibles per cápita son Luxemburgo, Suiza, Alemania y Australia.
Preguntas frecuentes sobre ingresos discrecionales
¿Cuáles son ejemplos de ingresos discrecionales?
Los ingresos discrecionales son el dinero que tiene después de pagar sus impuestos y otros gastos de subsistencia. Los ingresos discrecionales pueden provenir de un cheque de pago o de la seguridad social, o de cualquier ingreso que gane.
¿Cómo calcula sus ingresos discrecionales?
Los ingresos discrecionales se basan y se derivan de sus ingresos disponibles y se utilizan para pagar los gastos esenciales y no esenciales.
Tome su ingreso disponible, que es la cantidad de dinero que queda después de impuestos, por ejemplo, en su cheque de pago. Reste todas sus necesidades, como pagar el alquiler o la vivienda, los préstamos estudiantiles, los servicios públicos y la comida, y lo que quede para gastar, ahorrar o invertir es su ingreso discrecional.
¿Qué es un buen ingreso discrecional?
Una buena cantidad de ingresos discrecionales significa que puede cubrir todas sus necesidades y aún tener dinero para invertir, ahorrar o gastar. Algunos expertos sugieren que el 30% de su sueldo después de pagar las necesidades es una buena cantidad de ingresos discrecionales.
¿Cuál es la diferencia entre ingresos discrecionales y disponibles?
El ingreso disponible representa la cantidad de dinero que tiene para gastar y ahorrar después de pagar sus impuestos sobre la renta. El ingreso discrecional es el dinero que un individuo o una familia tiene para invertir, ahorrar o gastar después de pagar los impuestos y las necesidades. Los ingresos discrecionales provienen de sus ingresos disponibles.
¿Cómo se calculan los ingresos discrecionales para el reembolso de préstamos estudiantiles basado en los ingresos?
El Departamento de Educación de EE. UU. Calcula el ingreso discrecional de los prestatarios como el ingreso bruto después de impuestos para el año menos el 150% de las pautas de pobreza de acuerdo con el tamaño de la familia y el estado.
La línea de fondo
Tanto la renta disponible como la renta discrecional proporcionan a los economistas datos para medir el gasto de los consumidores. Su ingreso discrecional proviene de su ingreso disponible (dinero después de impuestos), que se utiliza para pagar todas las necesidades y bienes y servicios no esenciales. Después de pagar todos sus gastos de subsistencia, el dinero que queda para ahorrar, invertir o gastar es su ingreso discrecional. Si su ingreso disponible disminuye, tendrá menos ingresos discrecionales, lo que a su vez puede afectar los mercados financieros y la economía en general.
Si está solicitandoplanes de pago de ingresos para préstamos estudiantiles federales, el gobierno de los EE. UU. Calculará sus ingresos discrecionales como el ingreso bruto después de impuestos para el año menos el 150% de las pautas de pobreza, según el tamaño de su estado y familia, y toma en cuenta contabilizar cualquier aumento o disminución de sus ingresos.
Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU® Crystal Brook Advisors, Nueva York, NY
Los términos ingreso disponible y discrecional a veces se usan indistintamente, pero hay una gran diferencia en la terminología para las personas que trabajan en el mundo financiero, bancario o económico. En pocas palabras, la renta disponible es el dinero que tiene después de retirar / pagar sus impuestos. Los ingresos discrecionales son el dinero que queda después de pagar sus impuestos y otros gastos de subsistencia (alquiler, hipoteca, comida, calefacción, electricidad, ropa, etc.). Los ingresos discrecionales se basan y se derivan de sus ingresos disponibles.