Renuncia a la prima de restauración
¿Qué es una exención de la prima de restauración?
En la industria de seguros, una exención de la prima de restauración es una cláusula legal que establece que al titular de la póliza no se le cobrará una tarifa adicional, o «prima de restauración», si su cobertura continúa después de pagar un reclamo.
Las exenciones de este tipo se encuentran generalmente en las pólizas de responsabilidad, como las pólizas de seguro de automóvil o de salud.
Conclusiones clave
- La exención de la prima de restauración es una cláusula contractual incluida en algunas pólizas de seguro.
- Protege al titular de la póliza de que sus primas de seguro aumenten después de cualquier reclamo contra su póliza.
- Debido a que esta exención beneficia al titular de la póliza a expensas de la compañía de seguros, incluirla generalmente requerirá primas de seguro iniciales más altas.
Cómo funcionan las exenciones de la prima de restauración
Con una póliza de seguro estándar, el titular de la póliza pagará una serie de primas de seguro, generalmente una vez al mes, para recibir cobertura de un conjunto de riesgos específicos. Si alguno de estos riesgos se materializa, el asegurado puede presentar un reclamo ante su compañía de seguros y recibir una compensación por los daños sufridos.
Desde la perspectiva de la compañía de seguros, este tipo de pólizas son rentables si las reclamaciones son relativamente raras y si la compañía de seguros puede obtener un rendimiento adecuado al invertir las primas que reciben de sus clientes.
Por supuesto, una vez que un asegurado ha presentado una reclamación contra su póliza, es probable que ese contrato de seguro sea mucho menos rentable para la aseguradora. Para mitigar este riesgo, las compañías de seguros a menudo aumentan las primas mensuales que se cobran al titular de la póliza una vez que el titular de la póliza ha presentado una o más reclamaciones. Estas tarifas adicionales, o «primas de restauración», ayudan a restaurar el nivel anterior de rentabilidad del contrato de seguro, visto desde la perspectiva de la aseguradora. El titular de la póliza tiene entonces la opción de continuar con su proveedor de seguros actual o buscar la cobertura de un competidor dispuesto a aceptar primas más bajas.
Si un titular de la póliza ha negociado un contrato de seguro que contiene una cláusula de exención de la prima de restauración, no se le exigirá a ese titular de la póliza que pague primas más altas después de presentar una o más reclamaciones. En cambio, la cobertura continuaría proporcionándose al mismo ritmo que antes de que se presentara la reclamación.
Aunque esta exención beneficia al titular de la póliza, irónicamente puede requerir que las primas de seguro base del contrato sean más altas de lo que serían si no se incluyera la exención de la prima de restauración. Por lo tanto, dependiendo de las circunstancias, incluir una cláusula de exención de la prima de restauración puede ser o no la mejor opción desde el punto de vista financiero.
Para evitar pagar las primas de restauración, algunos asegurados optan por pagar sus gastos de su bolsillo en lugar de presentar una reclamación de seguro, especialmente si el gasto en cuestión es relativamente pequeño.
Ejemplo del mundo real de una exención de la prima de restauración
Wendy compró recientemente un seguro de automóvil y se le cobró una prima de seguro de $ 120 por mes. Sin embargo, poco después de comprar el seguro, su automóvil resultó dañado en un accidente, lo que la llevó a presentar una costosa reclamación de seguro. Aunque su seguro pudo cubrir los daños, su aseguradora le notificó que tendría que pagar una prima de restauración, lo que elevaría su nueva prima mensual a $ 200.
Sorprendida por este aumento, Wendy decidió buscar proveedores de seguros de automóviles alternativos. Después de explicar su situación a uno de los competidores de su compañía de seguros, le dicen que podría comprar un contrato de seguro de automóvil con una exención de la prima de restauración, lo que significa que no se le exigirá que pague ninguna prima de restauración en el futuro si presenta alguna reclamación (es.
Sin embargo, a Wendy también le dijeron que debido a que esta exención la beneficia y es un costo para la compañía de seguros, incluso aumentaría su prima de seguro inicial a más de $ 200 por mes. Por lo tanto, decidió quedarse con su póliza de seguro existente.