Asentamiento viático
¿Qué es un acuerdo viático?
Un acuerdo viático es un acuerdo en el que alguien que tiene una enfermedad crónica o terminal vende su póliza de seguro de vida con un descuento de su valor nominal por efectivo disponible. A cambio del efectivo, el vendedor de la póliza de seguro de vida renuncia al derecho de dejar el beneficio por fallecimiento de la póliza a un beneficiario de su elección.
El comprador de un acuerdo viático le paga al vendedor una suma global en efectivo y paga todas las primas futuras que quedan en la póliza de seguro de vida. El comprador se convierte en el único beneficiario y cobra el monto total de la póliza cuando fallece el propietario original.
Conclusiones clave
- Un acuerdo viático permite al propietario de una póliza de seguro de vida vender su póliza con un descuento de su valor nominal a un inversionista a cambio de una suma única de efectivo.
- En un acuerdo viático, el asegurado tiene una esperanza de vida de dos años o menos.
- El inversionista en un acuerdo viático paga todas las primas futuras que quedan en la póliza de seguro de vida y se convierte en el único beneficiario de la póliza cuando el asegurado fallece.
- Un acuerdo viático puede ser arriesgado porque se desconoce la tasa de rendimiento de la inversión y depende de cuándo muere el vendedor.
- Un acuerdo de vida se diferencia de un acuerdo viático en que el asegurado que busca vender su póliza de seguro de vida tiene una esperanza de vida estimada superior a dos años.
Comprensión de un acuerdo viático
Los acuerdos viáticos permiten a los propietarios de pólizas de seguro de vida vender sus pólizas a inversores. Los inversores compran la póliza completa o una parte de ella a un costo menor que el beneficio por fallecimiento de la póliza. La tasa de rendimiento del inversor depende de cuándo muere el vendedor. La tasa de rendimiento será menor si el vendedor sobrevive a su esperanza de vida estimada. Por el contrario, la tasa de rendimiento será mayor si el vendedor muere antes de lo estimado.
Para alguien que tiene una enfermedad terminal, un acuerdo viático les permite obtener dinero en efectivo inmediato que pueden usar para pagar su atención y comodidad en sus últimos días. Un acuerdo viático puede ser una herramienta de gestión financiera que permite a las personas preservar otros activos de su patrimonio, como una casa, que es posible que no quieran vender antes de su muerte.
Crítica a los asentamientos viáticos
Desde una perspectiva de inversión, un acuerdo viático puede ser extremadamente arriesgado. Se desconoce la tasa de rendimiento porque es imposible saber cuándo morirá alguien. Si invierte en un acuerdo viático, está especulando con la muerte. Por lo tanto, cuanto mayor sea la esperanza de vida, más barata será la póliza. Sin embargo, debido al valor del dinero en el tiempo (TVM), cuanto más tiempo viva la persona, menor será su tasa de retorno.
En muchos estados de EE. UU., Las empresas que compran acuerdos viáticos para venderlas a inversores tienen licencia de los comisionados de seguros estatales. Para obtener más información y una lista de los reguladores de seguros estatales, visite la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC).
Acuerdo viático versus acuerdo de por vida
Las personas que no enfrentan una crisis de salud también pueden optar por vender sus pólizas de seguro de vida para obtener efectivo, lo que generalmente se conoce como un acuerdo de vida. Un acuerdo de vida se diferencia de un acuerdo viático en que el asegurado tiene una esperanza de vida más larga. En un acuerdo viático, la esperanza de vida del asegurado es generalmente de dos años o menos.
Si un titular de póliza de seguro de vida está considerando un acuerdo de vida, primero debe considerar todas las opciones disponibles para obtener el efectivo necesario. Podría haber una mejor manera de utilizar una póliza de seguro de vida.
Por ejemplo, un titular de póliza de seguro de vida puede acceder a parte del valor en efectivo para satisfacer sus necesidades inmediatas mientras mantiene la póliza en vigor para los beneficiarios. También es posible utilizar el valor en efectivo como garantía para un préstamo de una institución financiera.
Un beneficio por muerte acelerado (ADB) también es una opción. Un beneficio por fallecimiento acelerado generalmente paga parte del beneficio por fallecimiento de una póliza antes de que fallezca el asegurado. Esto podría proporcionar al titular de la póliza de seguro de vida el efectivo necesario sin tener que vender la póliza a un tercero.
Consideraciones Especiales
Hay varios puntos a considerar antes de decidir sobre un acuerdo viático o un acuerdo vitalicio:
- Es importante obtener cotizaciones de varias empresas para garantizar una oferta competitiva.
- Solicite una ilustración vigente o reproyección para su póliza actual.
- No todos los ingresos obtenidos de la venta de una póliza de seguro de vida pueden estar libres de impuestos; asegúrese de comprender todas las implicaciones fiscales antes de celebrar un contrato.
- Averigüe si algún acreedor podría reclamar su liquidación en efectivo.
- Comprender las implicaciones de cualquier asistencia pública que pueda ser relevante, como el Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria (SNAP) o Medicaid.
- El comprador de un acuerdo viático puede controlar periódicamente su estado de salud. Asegúrese de comprender quién tendrá acceso a esta información.
- Todas las preguntas en un formulario de solicitud deben responderse de manera veraz y completa, especialmente las preguntas sobre el historial médico.
- Asegúrese de que el proveedor de liquidación viática deposite fondos en una cuenta de depósito en garantía independiente para proteger los fondos durante la transferencia.
- Averigüe si devolver el dinero es una opción en caso de arrepentimiento del vendedor.