Hipoteca de devolución de proveedores
¿Qué es una hipoteca de devolución de proveedores?
Una hipoteca de devolución de proveedores es un tipo de hipoteca único en el que el vendedor de la casa extiende un préstamo al comprador para asegurar la venta de la propiedad. A veces denominado hipoteca de devolución del vendedor, este tipo de préstamo puede beneficiar tanto al comprador como al vendedor. El comprador podría comprar una propiedad por encima de su límite de financiamiento determinado por el banco, y el vendedor puede vender su propiedad.
Conclusiones clave
- Una hipoteca de devolución de vendedor ocurre cuando el vendedor de la casa extiende un préstamo al comprador por una parte del precio de venta.
- El vendedor retiene el valor líquido de la vivienda y sigue siendo propietario de un porcentaje igual al monto del préstamo hasta que la hipoteca de devolución del proveedor se pague en su totalidad.
- Ambos tipos de hipotecas pueden estar sujetos a ejecución hipotecaria en caso de incumplimiento por parte del prestatario de los términos del préstamo.
Comprensión de las hipotecas de devolución de proveedores
La mayoría de los compradores ya tienen una fuente principal de financiación a través de una institución financiera cuando celebran este tipo de acuerdo, por lo que una hipoteca de devolución de proveedores suele ser un segundo gravamen sobre la propiedad.
El vendedor retiene el valor líquido de la vivienda y sigue siendo propietario de un porcentaje de su valor equivalente al monto del préstamo. Esta doble posesión continúa hasta que el comprador paga el monto original más los intereses. El segundo gravamen sirve para garantizar la devolución del préstamo. El vendedor puede confiscar la propiedad que es objeto del gravamen si no se cumple la obligación.
Los vendedores se benefician de las hipotecas de devolución de proveedores porque pueden generar ingresos adicionales a partir de los intereses del préstamo.
Hipoteca de devolución de proveedores frente a hipoteca tradicional
Una hipoteca de devolución de proveedores ocurre con mayor frecuencia junto con una hipoteca tradicional, en la que un comprador de vivienda promete su casa al banco como garantía del préstamo. El banco tiene entonces un reclamo sobre la casa en caso de que el comprador no pague la hipoteca. En el caso de una ejecución hipotecaria, el banco puede desalojar a los ocupantes de la casa y vender la casa, utilizando los ingresos de la venta para liquidar la deuda hipotecaria, al igual que el vendedor o el segundo acreedor prendario en el caso de una hipoteca de devolución del proveedor.
La forma más común de hipoteca tradicional es la hipoteca de tasa fija, en la que el prestatario paga la misma tasa de interés durante la vigencia del préstamo. La mayoría de las hipotecas de tasa fija tienen un plazo de entre 10 y 30 años, durante el cual el pago del prestatario, incluidos los intereses, no cambiará si las tasas de interés del mercado suben. El prestatario podría obtener una tasa más baja refinanciando la hipoteca si las tasas de interés del mercado bajan significativamente después del momento de la compra.
Varios factores pueden afectar su tasa de interés en una hipoteca tradicional, desde su historial crediticio hasta la cantidad del pago inicial que deposita hasta el lugar donde se encuentra su propiedad. Del mismo modo, varios factores afectarán la tasa de interés que pagará en una hipoteca de devolución de proveedor, incluida la cantidad del préstamo que le está pidiendo al vendedor que lleve. La tasa a menudo será más alta cuando la hipoteca del vendedor sea el segundo gravamen sobre la propiedad, lo que lo compensará por el riesgo que está asumiendo.
Ejemplo de una hipoteca de devolución de proveedores
Jane Doe está comprando su primera casa por $ 400,000. Ella está obligada a hacer un pago inicial a un prestamista hipotecario de tasa fija del 20%, o $ 80,000, pero acepta una hipoteca de devolución de proveedores en lugar de pagar esta cantidad ella misma.
El vendedor le presta a Jane $ 40,000 para el pago inicial de la hipoteca y acepta pagar él mismo $ 40,000. Esta propiedad única ahora tiene dos préstamos separados. Uno es la hipoteca a tasa fija con la institución financiera por $ 320,000. El segundo es la hipoteca de devolución del proveedor por $ 80,000.