Vida variable vs. Universal variable: ¿Cuál es la diferencia?
Seguro de vida variable frente al seguro de vida universal variable (VUL): descripción general
Para los inversores que aman observar el mercado, los productos de seguros de vida variables son interesantes. Estos productos permiten que una parte de la prima se asigne al fondo de inversión de la compañía de seguros, lo que permite generar ganancias libres de impuestos para los beneficiarios.
Los inversores que buscan una cobertura de seguro de vida tienen varias opciones, desde término hasta de por vida, y muchas cosas intermedias. Los cambios de vida significan que las necesidades de seguro también cambian, donde es importante reevaluar su plan financiero después de eventos importantes de la vida, como un matrimonio o la compra de una casa.
Conclusiones clave
- Un seguro de vida variable permite que la mayoría de las primas se inviertan en una cuenta de inversión. Una póliza de seguro de vida universal variable combina los beneficios de una póliza variable con una póliza universal o de por vida.
- Uno de los riesgos clave de ambos tipos de pólizas es la fluctuación en el valor en efectivo y los beneficios por muerte debido al desempeño de las inversiones.
- Un beneficio clave es que ambos pueden crecer con impuestos diferidos,
- Ambos se rigen por la ley de valores y requieren un prospecto.
Seguro de vida variable
En una póliza de seguro de vida variable, la mayor parte de la prima se invierte en una o más cuentas de inversión separadas, con la oportunidad de seleccionar entre una amplia gama de opciones de inversión: renta fija, acciones, fondos mutuos, bonos y fondos del mercado monetario.. Además, el interés ganado en las cuentas aumenta con el valor en efectivo de la cuenta. La tolerancia al riesgo y los objetivos de inversión determinan la cantidad de riesgo a asumir.
Normalmente, las aseguradoras tienen sus propios administradores de inversiones profesionales que supervisan las inversiones. Por lo tanto, el rendimiento general de los activos de la inversión es generalmente el principal tema de preocupación.
Seguro de vida universal variable (VUL)
El seguro de vida universal variable (VUL), como su nombre indica, es una póliza que combina un seguro de vida variable y un seguro de vida universal (es decir, un seguro de vida variable flexible). Esta es una de las pólizas de seguro más populares porque brinda a sus asegurados la opción de invertir y modificar la cobertura del seguro con facilidad.
Al igual que con el seguro de vida universal, el asegurado tiene la capacidad de decidir el monto y la frecuencia del pago de la prima, aunque dentro de límites específicos. También puede realizar un pago de suma global dentro de ciertos límites o utilizar su valor en efectivo acumulado para el pago de la prima.
Diferencias clave
Riesgos
Una póliza de vida variable es bastante arriesgada porque el valor en efectivo y los beneficios por muerte pueden fluctuar de acuerdo con el desempeño de la cartera de inversiones. Por lo tanto, si las inversiones subyacentes funcionan bien, el beneficio por fallecimiento y el valor en efectivo pueden aumentar en consecuencia. Si las inversiones funcionan peor de lo esperado, el beneficio por fallecimiento y el valor en efectivo pueden disminuir.
Una póliza de seguro de vida variable ofrece un beneficio por muerte garantizado, que no caerá por debajo de un monto mínimo incluso si los activos invertidos se devalúan significativamente. Sin embargo, este beneficio por muerte garantizado requiere primas más altas. El financiamiento del beneficio por muerte se realizará aplicando una tasa de interés asumida, generalmente alrededor del 4%. Si el rendimiento del fondo excede o disminuye más allá de esta tasa de interés asumida, el beneficio por muerte aumentará o disminuirá en consecuencia.
Las pólizas VUL permiten al titular de la póliza aumentar y disminuir el beneficio por fallecimiento a su gusto. Un aumento en el beneficio por muerte requiere evidencia de buena salud, mientras que una disminución en el beneficio por muerte puede tener cargos de rescate. Hay dos opciones de beneficio por fallecimiento: beneficio por fallecimiento fijo y beneficio por fallecimiento variable. El beneficio variable por fallecimiento es igual al valor en efectivo al momento del fallecimiento, más el valor nominal del seguro.
A diferencia del seguro de vida universal, esta póliza ofrece la libertad de invertir en una cartera de inversiones preferida. El asegurado puede ser un inversor conservador o agresivo. Las opciones de inversión varían entre las aseguradoras, pero casi todas las pólizas VUL consisten en inversiones en acciones, bonos, valores del mercado monetario, fondos mutuos e incluso la opción más conservadora de interés fijo garantizado. Por lo tanto, existe la posibilidad de que los activos subyacentes proporcionen rendimientos negativos.
Impuestos
Al igual que con las pólizas de vida permanentes, el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida variable aumenta con impuestos diferidos. Muchas aseguradoras permiten que los pagos de la prima se paguen a través del valor en efectivo acumulado, lo que significa una reducción en el pago de la prima. Sin embargo, si las inversiones funcionan mal, se podrá acceder a menos dinero del valor en efectivo y se tendrá que pagar más dinero para mantener la póliza en vigor.
Mientras tanto, debido a que es una póliza de vida permanente, VUL proporciona valor en efectivo con impuestos diferidos y retiros de préstamos, dentro de ciertos límites, contra el valor en efectivo. Normalmente, los préstamos para pólizas están libres de impuestos, pero debe confirmarlo con su asesor de seguros, ya que las implicaciones fiscales pueden diferir de un estado a otro.
Los órganos de gobierno
Debido a que una póliza de vida variable se ocupa de los riesgos de inversión en valores, se considera un contrato de valores y se rige por la ley de valores vigente. Es obligatorio leer detenidamente el prospecto antes de invertir en una póliza de seguro de vida variable.
Al igual que los seguros variables, debido a su riesgo de valores inherente, las pólizas VUL deben venderse con un prospecto y se rigen por las leyes de valores. Debe leer atentamente el prospecto antes de comprar una póliza VUL.
La línea de fondo
Las necesidades de cobertura de seguro de una persona pueden cambiar con el tiempo, y los productos de seguros de vida variables hacen un buen trabajo al tener en cuenta estos cambios potenciales. La vida variable, así como las pólizas VUL, forman una cobertura perfecta contra la inflación. Para algunos, el control sobre las inversiones a través de la vida variable ofrece una ventaja deseada, mientras que otros pueden preferir VUL por su alto nivel de flexibilidad y la mentalidad abierta del asegurado hacia las fluctuaciones del mercado.