Cláusula de valoración
¿Qué es una cláusula de valoración?
La cláusula de valoración es una disposición en algunas pólizas de seguro que especifica la cantidad de dinero que el titular de la póliza recibirá del proveedor de seguros si ocurre un evento de riesgo cubierto. Esta cláusula estipula una cantidad fija a pagar en caso de pérdida de una propiedad asegurada.
Se pueden escribir varios tipos de cláusulas de valoración, incluido el costo de reposición, el valor real en efectivo, la cantidad declarada y el valor acordado.
Conclusiones clave
- Una cláusula de valoración es un lenguaje en una póliza de seguro que determina la cantidad fija que un asegurado podría recibir en caso de una reclamación.
- Hay muchas metodologías diferentes que se utilizan en una cláusula de valoración, como el valor acordado, el costo de reposición o la cantidad declarada.
- El valor real en efectivo es el lenguaje más comúnmente utilizado, donde el monto pagado por un reclamo es igual al valor anterior al siniestro del asegurado.
Comprensión de las cláusulas de valoración
Cualquier póliza que contenga una cláusula de valoración debe revisarse cuidadosamente para comprender las circunstancias en las que es necesario el pago de un beneficio. Además, el titular de la póliza debe hacer una revisión regular del valor en dólares de la propiedad. Es posible que los valores que no se mantengan al día con el costo de vida razonable, la inflación o los cambios en los aumentos de costos del código de construcción local no protejan adecuadamente al titular de la póliza.
Las cláusulas de valoración se basan en una serie de diferentes factores sobre la propiedad específica y los requisitos presupuestarios individuales.
Determinar el costo de los artículos cubiertos por el seguro es un paso esencial pero que requiere mucho tiempo para obtener la cobertura del seguro. Al comprender cuánto vale un artículo, el titular de la póliza puede determinar mejor el nivel de cobertura que necesita. Además, los asegurados deben determinar la cobertura en función de la pérdida máxima previsible. En algunos casos, el proveedor de seguros puede esperar que el asegurado actualice periódicamente el valor de los artículos cubiertos en la póliza utilizando una cláusula de informe completo.
Además, el proveedor de seguros puede requerir una revisión por parte de un tasador o especialista para determinar el valor de una propiedad antes de la suscripción. Este requisito es particularmente cierto en los casos en que el titular de la póliza obtiene cobertura de seguro para propiedades clásicas, antiguas, personalizadas y únicas, así como para estructuras o artículos históricos. También puede ser necesaria una tasación si el titular de una póliza está intentando obtener un seguro por un monto en dólares que excede el valor tasado de una propiedad.
Cláusula de valoración en efectivo real
El valor real en efectivo (ACV) es con mayor frecuencia el método para calcular los valores de los beneficios de la propiedad en una póliza para propietarios de viviendas. Este valor tiene una base del costo de reparar o reemplazar una propiedad, como un bote, un automóvil o una casa, a su estado anterior a la pérdida. La aseguradora tendrá en cuenta la depreciación de la propiedad. La depreciación determina cuánto permanece el valor de vida útil de un activo e impactará el valor del beneficio adeudado al asegurado en el caso de una pérdida cubierta.
Otra consideración de una política de ACV es la Ley de Política Valorada (VPL). Arkansas, California, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Mississippi, Missouri, Montana, Dakota del Norte, New Hampshire, Ohio, Carolina del Sur, Dakota del Sur, Tennessee, Texas y Virginia Occidental tienen leyes de política valiosas.
Según este reglamento, los proveedores de seguros deben pagar el valor nominal total de una póliza en caso de una pérdida total, sin tener en cuenta el valor en efectivo real depreciado. La ley requiere el pago del valor nominal total de la póliza, incluso si el valor en el momento de la pérdida es una cantidad menor en dólares. Sin embargo, en algunas situaciones en las que existe una causalidad concurrente de daños, la aseguradora puede emitir un pago reducido.
Cláusula de valoración del costo de reemplazo
El costo de reemplazo es la cantidad necesaria para reparar o reemplazar una propiedad con el mismo o igual nivel de calidad que la propiedad original. Estos costos pueden cambiar a medida que cambian los precios en el mercado. La depreciación de la propiedad no es una consideración en la cobertura del costo de reemplazo. Sin embargo, a menos que una póliza también contenga una disposición de ley y ordenanza, es posible que no incluya suficiente cobertura para satisfacer todos los costos de reconstrucción de una propiedad.
La cláusula de ley y ordenanza aumentará el monto del beneficio de reemplazo en un porcentaje para permitir cambios en el código de construcción del estado. Esta disposición se vuelve crucial en el caso de un peligro cubierto que destruye la propiedad al 50% o más. La mayoría de los códigos de construcción locales requerirán que las estructuras que reciben daños por un total del 50% o más del valor asegurado de la vivienda sean demolidas y reconstruidas según los códigos actuales. Además, los asegurados deben comprender que la cobertura solo se aplica a la parte dañada de una estructura.
Otros tipos de cláusulas de valoración
Valor establecido
El monto del valor declarado generalmente se encuentra en la cobertura de automóviles y se refiere al valor máximo de un artículo que el titular de la póliza coloca en la propiedad en el momento de redactar el contrato. Esta es la cantidad que le pediría a un comprador que pague por la propiedad si la vende. Sin embargo, la mayoría de las pólizas de valor declarado contienen un texto que, en caso de pérdida, permitirá a la aseguradora pagar el valor menor entre el valor declarado o el valor real en efectivo.
Valor convenido
Una póliza de valor acordado utilizará una provisión de monto acordado para estipular el valor de una propiedad asegurada. La cláusula, ubicada en la sección de daños de la póliza, debe definir qué pasará con la propiedad en caso de una pérdida total. El valor acordado puede ser un valor justo de mercado u otra suma decidida tanto por el asegurador como por el asegurado.
Cláusula de valor de mercado
Una cláusula de valor de mercado se refiere a una parte de una póliza que define el valor de la propiedad cubierta a una tasa de mercado, en lugar del costo real o de reemplazo. Tal cláusula, por ejemplo, establecería el valor que un asegurado podría obtener por la pérdida de un activo en la cantidad que podría recibir vendiéndolo en el mercado abierto.