Solicitud no solicitada
¿Qué es una solicitud no solicitada?
Una solicitud no solicitada es una solicitud de cobertura de seguro de vida realizada por una persona en lugar de un agente o corredor de seguros. Las aseguradoras generalmente examinan estas solicitudes debido a la probabilidad de autoselección. La autoselección se refiere a la probabilidad de que las personas con menores riesgos busquen un seguro por su cuenta en lugar de a través de un profesional de seguros.
Conclusiones clave
- Una solicitud no solicitada es una solicitud de seguro de vida que se realiza directamente de un individuo, en lugar de un agente o corredor.
- Estas aplicaciones a menudo generan preocupaciones entre las aseguradoras, ya que tienden a provenir de consumidores con mayores riesgos para la salud.
- Esta categoría de solicitantes de seguros se considera «autoseleccionada» porque se han autoseleccionado en un grupo, lo que luego puede desviar al grupo hacia mayores riesgos o mayores pagos para la aseguradora.
- Algunas aseguradoras de vida rechazarán las solicitudes autoseleccionadas o no solicitadas, mientras que otras aceptarán a los solicitantes pero cobrarán tarifas más altas para tener en cuenta el mayor riesgo que representan los solicitantes.
Comprensión de una solicitud no solicitada
Una persona con un problema de salud sospechado o conocido, como una enfermedad cardíaca, puede intentar enviar una solicitud no solicitada para comprar un seguro de vida antes de buscar tratamiento médico para la afección. Estos solicitantes podrían sopesar el grupo asegurado con respecto a los riesgos negativos y, como tal, las aseguradoras intentan excluir a los solicitantes de autoselección exigiendo tarifas más altas o negando la cobertura por completo.
La razón del escrutinio extremo de las aseguradoras sobre los solicitantes de seguros que se auto-seleccionan se remonta a un concepto en las estadísticas llamado sesgo de autoselección. El sesgo de autoselección surge en cualquier situación (no solo en la compra de un seguro) en la que los individuos se «seleccionan» a sí mismos en un grupo, lo que provoca una muestra sesgada y condiciones anormales o indeseables en el grupo. Está estrechamente relacionado con el sesgo de no respuesta, que describe cuando un grupo de personas que responde tiene respuestas diferentes que el grupo de personas que no responde.
La autoselección suele ser una elección que hace una persona cuando surge una emergencia o una necesidad repentina de cobertura, lo que hace que la persona tenga un mayor riesgo de cobertura para la aseguradora.
Por qué las solicitudes de seguros no solicitadas son indeseables
La autoselección dificulta la determinación de la causa, lo que dificulta la determinación de los niveles de riesgo para los actuarios de seguros. Debido a la autoselección, puede haber una serie de diferencias entre las personas que optan por solicitar un seguro y las que son conducidas a él como parte de sus decisiones de vida y de vida. Estas motivaciones pueden variar, pero la autoselección suele ser algo que una persona hace después de reconocer repentinamente que tiene una necesidad urgente de seguro.
Existen diferencias significativas entre las poblaciones autoseleccionadas y las que no se autoseleccionan. Un resultado podría ser que quienes opten por presentar una solicitud de seguro no solicitada tengan riesgos más altos de lo normal, y esto puede sesgar los grupos de riesgo y alterar la precisión de las tablas de mortalidad, por ejemplo. Una medida relativa de «mejora» podría mejorar un poco la confiabilidad del estudio, pero solo parcialmente.
El sesgo de autoselección también causa problemas en otros campos donde los promedios estadísticos podrían no seguir los patrones esperados. Por ejemplo, la investigación sobre programas o productos, en particular, es susceptible de evaluaciones sesgadas de personas que se han autoseleccionado para formar parte de un proyecto de investigación de productos.