Banca universal
¿Qué es la banca universal?
La banca universal es un sistema en el que los bancos brindan una amplia variedad de servicios financieros integrales, incluidos los adaptados a los servicios minoristas, comerciales y de inversión. La banca universal es común en algunos países europeos, incluida Suiza.
En los Estados Unidos, por ley, los bancos están obligados a separar sus servicios bancarios comerciales y de inversión. Los defensores de la banca universal argumentan que ayuda a los bancos a diversificar mejor el riesgo. Los detractores piensan que dividir las operaciones de los bancos es una estrategia menos riesgosa.
Conclusiones clave
- La banca universal es un término para los bancos que ofrecen una variedad más amplia de servicios que sus competidores, o en comparación con los bancos tradicionales.
- La banca universal aún no es común en los Estados Unidos, pero está creciendo; En este momento, los bancos de Estados Unidos se centran más exclusivamente en inversiones que sus homólogos europeos.
- Los bancos en un sistema universal aún pueden optar por especializarse en un subconjunto de servicios bancarios, aunque técnicamente ofrecen mucho más a su base de clientes.
Cómo funciona la banca universal
Los bancos universales pueden ofrecer crédito, préstamos, depósitos, administración de activos, asesoría de inversiones, procesamiento de pagos, transacciones de valores, suscripción y análisis financiero. Si bien un sistema bancario universal permite a los bancos ofrecer una multitud de servicios, no les exige que lo hagan. Los bancos en un sistema universal aún pueden optar por especializarse en un subconjunto de servicios bancarios.
Algunos de los bancos universales más notables incluyen Deutsche Bank, HSBC e ING Bank; dentro de los Estados Unidos, Bank of America, Wells Fargo y JPMorgan Chase califican como bancos universales.
La banca universal combina los servicios de un banco comercial y un banco de inversión, brindando todos los servicios desde dentro de una entidad. Los servicios pueden incluir cuentas de depósito, una variedad de servicios de inversión e incluso pueden proporcionar servicios de seguros. Las cuentas de depósito dentro de un banco universal pueden incluir ahorros y cheques.
Bajo este sistema, los bancos pueden optar por participar en alguna o todas las actividades permitidas. Se espera que cumplan con todas las pautas que rigen o dirigen la gestión adecuada de activos y transacciones. Dado que no todas las instituciones participan en las mismas actividades, las regulaciones en juego pueden variar de una institución a otra. Sin embargo, es importante no confundir el término «banco universal» con instituciones financieras con nombres similares.
Banca universal en los Estados Unidos
Debido a la estricta regulación, el banco universal ha crecido lentamente, encontrando resistencia antes de que pueda convertirse en algo común dentro de los Estados Unidos. Esto se debe a la Ley Glass-Steagall de 1933.
Los desarrollos recientes han eliminado una serie de barreras para la creación de un banco universal, aunque todavía no son tan frecuentes como en muchos países europeos. Además, Estados Unidos tiene bancos que se enfocan exclusivamente en inversiones, lo cual es muy poco común en el resto del mundo.
La crisis financiera de 2008 provocó una serie de fallas en el sistema bancario de inversión de Estados Unidos. Esto llevó a la adquisición o quiebra de una variedad de instituciones. Algunos ejemplos notables incluyen Lehman Brothers y Merrill Lynch.
Dicho esto, muchos proveedores de servicios financieros en los EE. UU. Ofrecen hoy una gama de servicios desde banca, préstamos, hipotecas, seguros e inversiones, ya sea bajo un mismo techo o mediante una red de afiliados con empresas asociadas.