20 abril 2021 5:10

Universal predeterminado

¿Qué es el valor predeterminado universal?

El término “incumplimiento universal” se refiere a una disposición que se encuentra en algunos acuerdos de titulares de tarjetas de crédito. De acuerdo con esta disposición, la pago mensual mínimo.

Es importante destacar que las compañías de tarjetas de crédito también pueden aumentar la tasa de interés del cliente si su cliente incumplió con un producto de crédito separado, como un hipoteca, incluso si ese otro préstamo fue otorgado por un prestamista no relacionado.

Conclusiones clave

  • El incumplimiento universal es una disposición que se encuentra en algunos contratos de tarjetas de crédito.
  • Proporciona a las compañías de tarjetas de crédito el derecho a aumentar sus tasas de interés si el cliente incumple con cualquiera de sus préstamos, incluidos los de otros prestamistas.
  • La protección del consumidor impone límites a la forma en que las empresas pueden emitir dichos aumentos de tarifas.

Cómo funciona Universal Default

Históricamente, las disposiciones universales de incumplimiento se podían utilizar para aumentar las tasas de interés sobre el saldo total pendiente de la deuda de tarjetas de crédito. Sin embargo, desde la aprobación de la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (Ley CARD) en 2009, las compañías de tarjetas de crédito solo pueden aumentar sus tasas de interés en cualquier compra nueva realizada por el cliente. Esto significa que los clientes que no realizan sus pagos mínimos pueden al menos continuar pagando sus compras anteriores utilizando su tasa de interés más antigua y más baja, lo que les facilita la salida de sus deudas.

Aunque la Ley CARD no prohibió por completo las disposiciones universales de incumplimiento, sí ayudó a que fueran menos costosas para los usuarios de tarjetas de crédito. Después de todo, las tasas de interés aumentadas que se cobran según la disposición predeterminada universal pueden ser sustancialmente más altas que la tasa de porcentaje anual estándar (APR) de la tarjeta. Estas tasas más altas, que se conocen como la “APR predeterminada”, suelen ser del 30% o más. Según los términos de la CARD Act, las compañías de tarjetas de crédito deben avisar al cliente con 45 días de anticipación antes de cobrar este aumento en la tasa de interés.

A la luz de estas disposiciones universales de incumplimiento, los clientes deberían revisar cuidadosamente sus acuerdos de titulares de tarjetas para comprender qué tasas de interés podrían tener que pagar en caso de incumplimiento. Después de todo, un cliente que no cumpla con sus pagos mínimos podría sorprenderse por el aumento repentino y significativo en sus costos de intereses.

Ejemplo del mundo real de incumplimiento universal

Linda es cliente de tarjetas de crédito desde hace mucho tiempo en XYZ Financial. El 1 de enero, obtuvo un préstamo de automóvil de ABC Leasing. Durante los meses siguientes, tuvo problemas para hacer los pagos del préstamo de su automóvil y no pudo hacer un pago completo en marzo.

A fines de abril, recibió un aviso de XYZ Financial que indicaba que su tasa de interés aumentaría de acuerdo con la disposición predeterminada universal del acuerdo del titular de la tarjeta. Al explicar esta decisión, le dijeron que su perfil de riesgo había cambiado debido a que había incumplido con el préstamo de su automóvil el mes anterior.

Debido a la Ley CARD, XYZ tiene prohibido cobrar a Linda la APR predeterminada más alta en sus deudas pendientes de tarjetas de crédito. Sin embargo, esa APR más alta entrará en vigencia para todas las nuevas deudas incurridas en la tarjeta. Por esta razón, sería prudente que Linda hiciera todo lo posible para hacer siempre sus pagos mensuales con tarjeta de crédito en el futuro. De lo contrario, sus gastos por intereses podrían volverse aún más difíciles de soportar.

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