UDAAP
¿Qué es UDAAP?
UDAAP es un acrónimo que se refiere a actos o prácticas injustas, engañosas o abusivas por parte de quienes ofrecen productos o servicios financieros a los consumidores. Los UDAAP son ilegales, de acuerdo con la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street de 2010.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) establece reglas sobre los UDAAP y la Comisión Federal de Comercio (FTC) ayuda a hacerlas cumplir.
Entendiendo UDAAP
Después de la crisis financiera de 2008, los reguladores crearon nuevas leyes para proteger a los consumidores y aumentar la confianza de los consumidores en las transacciones financieras. Definir y prohibir los UDAAP fue uno de los muchos pasos de ese proceso.
La ley generalmente no cubre el daño emocional, excepto posiblemente en casos de acoso excesivo.
El gobierno no determina qué productos y servicios financieros son los mejores para los consumidores, pero sí exige que los consumidores tengan acceso a información que les permita elegir las mejores opciones para sus situaciones. Los consumidores solo deberían tener que tomar medidas razonables, no imprácticas o costosas, para determinar si comprar ciertos productos o servicios financieros es lo mejor para ellos.
Dodd-Frank define una práctica desleal como aquella que perjudica financieramente a los consumidores y que los consumidores no pueden evitar razonablemente. El daño no tiene por qué implicar una gran cantidad de dinero.
Conclusiones clave
- El acrónimo UDAAP se refiere a actos o prácticas injustas, engañosas o abusivas por parte de quienes ofrecen productos o servicios financieros a los consumidores.
- A raíz de la crisis financiera de 2008, los reguladores crearon nuevas leyes para proteger a los consumidores; definir y prohibir los UDAAP fue uno de los muchos pasos de ese proceso.
- Los proveedores de productos y servicios financieros no pueden coaccionar o engañar a los consumidores para que realicen compras no deseadas, ni pueden engañar a los consumidores a través de declaraciones específicas o por falta de una divulgación clara y completa.
Según la ley, las prácticas desleales no tienen beneficios para los consumidores ni para la competencia en el mercado que convertirían el potencial de daño en una compensación válida. La ley generalmente no cubre el daño emocional, excepto posiblemente en casos de acoso excesivo. Los proveedores de productos y servicios financieros no pueden coaccionar o engañar a los consumidores para que realicen compras no deseadas, ni pueden engañar a los consumidores a través de declaraciones específicas o por falta de una divulgación clara y completa.
Ejemplos de UDAAP
Los siguientes son ejemplos de prácticas desleales o engañosas:
- Un prestamista que mantiene un gravamen sobre una casa que el consumidor ha pagado en su totalidad
- Una compañía de tarjetas de crédito que emite cheques de conveniencia a los consumidores y luego se niega a pagar los cheques sin notificar a esos consumidores.
- Un banco que mantiene una relación con un cliente que ha cometido fraude repetidamente.
- Un concesionario de automóviles que anuncie arrendamientos de automóviles con pago inicial de $ 0 sin revelar claramente las tarifas asociadas
- Un prestamista hipotecario que anuncia hipotecas de tasa fija pero solo vende hipotecas de tasa ajustable
Los reguladores evalúan rutinariamente los productos y servicios financieros en busca de posibles fuentes de daño al consumidor.
En octubre de 2012, la CFPB ordenó a tres subsidiarias de American Express que reembolsaran alrededor de $ 85 millones a alrededor de 250.000 clientes. La CFPB determinó que las subsidiarias habían perjudicado a los consumidores en interacciones que iban desde la publicidad de tarjetas de crédito hasta la aceptación de pagos y el cobro de deudas. La oficina descubrió que los consumidores fueron engañados sobre los reembolsos de las tarjetas de crédito y sobre los beneficios de pagar una deuda anterior. La CFPB también encontró que algunos solicitantes fueron tratados ilegalmente de manera diferente según su edad, entre otros cargos.