Ley de Veracidad en el Ahorro
¿Cuál es la Ley de Veracidad en los Ahorros?
La Ley de Veracidad en los Ahorros (TISA) es una ley federal diseñada para ayudar a promover la competencia entre las instituciones depositarias y facilitar a los consumidores la comparación de tasas de interés, tarifas y términos asociados con las cuentas de depósito de las instituciones de ahorro.
La Ley de Veracidad en los Ahorros fue aprobada por el Congreso el 19 de diciembre de 1991, como parte de la Ley de Mejora de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) de 1991. La ley fue implementada bajo la Regulación Federal DD.
Conclusiones clave
- La Ley de Veracidad en los Ahorros es una ley federal diseñada para ayudar a promover la competencia entre instituciones depositarias.
- La Ley de Veracidad en los Ahorros contiene pautas sobre cómo los bancos divulgan información sobre cuentas de depósito a las personas.
- La Ley de Veracidad en los Ahorros hace que sea más fácil para los consumidores comparar tasas de interés, tarifas y términos asociados con las cuentas de depósito.
Entender la Ley de Veracidad en los Ahorros
La Ley de Veracidad en los Ahorros estableció pautas uniformes sobre cómo los bancos y otras instituciones financieras divulgan información sobre las cuentas de depósito a las personas. Estas divulgaciones están diseñadas para que los consumidores puedan hacer comparaciones significativas entre los bancos. La ley ayuda a los consumidores a tomar decisiones informadas sobre las cuentas que se ofrecen en las instituciones depositarias.
La Ley de Veracidad en los Ahorros se aplica a las personas que abren cuentas personales. Sin embargo, la ley no se aplica a cuentas comerciales, cuentas corporativas u organizaciones (como organizaciones sin fines de lucro) que abren una cuenta de depósito comercial.
¿Qué hay en la Ley de Veracidad en los Ahorros?
La intención de la ley era brindar a los consumidores protección e información sobre los términos de las nuevas cuentas de ahorro y certificado de depósito que desean abrir. Según la ley, la institución financiera debe revelar si existen cargos por transferencias bancarias, cheques devueltos, impresión de cheques y órdenes de suspensión de pago. Otras piezas clave de información que deben divulgarse incluyen:
- La tasa de interés y si la tasa es fija o variable.
- Cómo se calcula el interés y cuándo comienza a acumularse
- Requisitos mínimos de saldo y método de cálculo del saldo
- Sanciones por retiro anticipado, si las hubiera, y divulgación de la sanción y las condiciones para cuando se evalúa
- Cambios en los términos de la cuenta
- Fecha de vencimiento de la cuenta, que es típica de un certificado de depósito (CD)
Si el titular de una cuenta retira el interés ganado, impacta el rendimiento porcentual anual (APY), que es la tasa de rendimiento si el interés se reinvierte hasta que finaliza el plazo. Por lo general, retirar intereses crea una tasa de rendimiento más baja, ya que las ganancias por intereses se pagan periódicamente en lugar de reinvertirse. Como resultado, se deben divulgar tanto la tasa de interés (si se realizan retiros de intereses) como el APY.
Una vez que se ha abierto una cuenta, el banco también debe continuar brindando claridad para leer las comunicaciones a sus clientes. Esto incluye proporcionar a los clientes actualizaciones periódicas sobre la cantidad de intereses que deberían acumular sus cuentas. Además, la publicidad bancaria cae bajo la jurisdicción de la ley. Esto es para asegurar que el marketing y los anuncios que los bancos presentan al público no sean engañosos. Por ejemplo, la tasa de interés y el rendimiento porcentual anual (APY) de una cuenta deben divulgarse en toda su publicidad, incluidas vallas publicitarias, publicaciones impresas, en línea y otros medios.
Por qué se estableció la Ley de Veracidad en el Ahorro
La aprobación de la ley se produjo a raíz de la Crisis de Ahorros y Préstamos, que ocurrió desde la década de 1980 hasta la de 1990. El fracaso de la multitud de asociaciones de ahorro y préstamo, junto con las pérdidas relacionadas en la economía, llevó a la introducción de una serie de regulaciones federales y nuevas leyes, incluida la Ley de Veracidad en los Ahorros. El propósito de introducir las nuevas estatuas era otorgar más autoridad y poder a la FDIC en respuesta a la crisis. Las diversas leyes, incluida la Ley de Veracidad en los Ahorros, tenían como objetivo crear más transparencia para los consumidores y hacer que las instituciones financieras se responsabilizaran con estándares de práctica que pudieran disuadir de que se repitieran las circunstancias que llevaron a la crisis.