Los mejores consejos para maximizar los retiros del plan de jubilación

La falta de preparación para la jubilación entre los trabajadores estadounidenses recibe mucha atención en la prensa, y con razón. Dependiendo del estudio que lea, este es un tema de diversa gravedad. Acumular una jubilación nido de huevos es difícil en el mundo de hoy, donde los planes de aportación definida son el vehículo principal ahorro para el retiro.

Una vez que llegue a la jubilación (e incluso si ha ahorrado lo suficiente), no es fácil. Tan importante como ahorrar lo suficiente para la jubilación es administrar la utilización de sus ahorros para la jubilación.

Es posible que deba hacer que su dinero dure casi todo el tiempo que trabajó. ¿Cómo logra que su dinero dure 30 años o más?

Fuentes de ingresos de jubilación

Primero, observe todos los recursos que tiene para financiar la jubilación. Estos pueden incluir:

• Seguridad Social
• Pensión
• Plan 401 (k) o cuentas de contribución definidas similares
• Cuentas de jubilación individuales (IRA)
• Inversiones sujetas a impuestos
• Ingresos por empleo o trabajo por cuenta propia
• Una anualidad
• Una cuenta de ahorros para la salud (HSA)

Ciertamente podría haber otros recursos, pero estos se encuentran entre los más comunes. Debe determinar a partir de estos y otros qué ingresos y flujo de efectivo probablemente podrá generar durante la jubilación.

Con suerte, ha elaborado un presupuesto de jubilación y tiene una idea de cuáles serán sus necesidades de ingresos. Deben incluirse los gastos de manutención, viajes, gastos médicos y similares. También deberían hacerlo los cambios de estilo de vida, como reubicar o reducir el tamaño de una residencia. Se deben tomar decisiones sobre el Seguro Social y posiblemente las pensiones, o al menos las ramificaciones de tomar una decisión sobre la otra deben considerarse aquí.

En el caso del Seguro Social, ¿cuándo tomará su beneficio? ¿Puede esperar hasta su plena edad de jubilación o hasta los 70 años? Si está casado, ¿alguna de las estrategias de reclamo disponibles para las parejas casadas se ajusta a su situación?

Si tiene una pensión, se debe analizar el pago de una suma global frente a un flujo de pagos de por vida, si ambas opciones están disponibles.

¿Cuánto retirar?

Una vez que haya seguido estos pasos, comience a planificar una estrategia de retiro. (Esto supone que sus recursos financieros son suficientes para mantener su estilo de vida o, si no, que ajustó sus gastos planificados).

Muchos programas de planificación de la jubilación y calculadoras en línea consideran que los retiros son algo fijos, ya sea en términos nominales o ajustados a la inflación. La inflación es la tasa a la que aumentan los precios dentro de una economía. En realidad, los retiros pueden variar. Por ejemplo, antes de la jubilación, es posible que esté trabajando y ganando un salario, incluso si es solo a tiempo parcial. Esto reduciría la cantidad que necesita de sus cuentas de jubilación y le permitiría retrasar la solicitud del Seguro Social.

Luego están las distribuciones mínimas requeridas (RMD) para las cuentas 401 (k) y IRA tradicionales y algunos otros planes de jubilación. Una vez que cumpla 72 años, el gobierno dictará una estrategia de retiro para esos pagos.(La edad de RMD era anteriormente de 70½ años, pero se elevó a 72 tras la reciente aprobación de la Ley de Preparación de Todas las Comunidades para el Mejoramiento de la Jubilación (SECURE)).1

Es posible que tenga varias cuentas de jubilación de las que extraer fondos. Algunos pueden tener impuestos diferidos, como una IRA tradicional o una cuenta 401 (k);los retiros de esas cuentas se gravan a su tasa marginal más alta. Unacuenta Roth (suponiendo que siga las reglas aplicables) proporciona retiros libres de impuestos, al igual que una cuenta HSA cuando la usa para cubrir gastos médicos calificados.3

Las inversiones imponibles apreciadas se gravan atasaspreferenciales de ganancias de capital siempre que se mantengan durante al menos un año y un día.

La sabiduría convencional podría decir que se debe retrasar el pago de impuestos el mayor tiempo posible y siempre tomar los fondos de la fuente con el menor impacto fiscal. Esto tiene sentido, hasta cierto punto. El principio del valor del dinero en el tiempo dice que retrasar los impuestos es una buena idea.

Pero podría tener sentido pagar algunos impuestos adicionales ahora para reducir los impuestos durante su jubilación. Por ejemplo, si se encuentra en una categoría impositiva relativamente baja durante la jubilación, pero aún no tiene 72 años, podría tener sentido convertir parte de su dinero IRA tradicional en una IRA Roth. Esto causará una obligación tributaria inmediata adicional, pero puede eliminar la necesidad de tomar RMD de esa cuenta durante su vida. Si no necesita el dinero de RMD para mantener su estilo de vida, esto permite que se siga invirtiendo más dinero. Si lo hace, los retiros ya no aumentarán su ingreso imponible.

Además, si todavía está trabajando en la edad de jubilación y en un rango más alto de lo que estará más adelante, trate de limitarse a realizar retiros de sus ahorros libres de impuestos, como una cuenta IRA Roth. La mordida fiscal sobre sus fondos sujetos a impuestos será menor cuando gane menos y su nivel disminuya. Por ejemplo, si pasa del nivel del 32% al nivel de impuestos del 24%, un retiro de $ 10,000 de una cuenta IRA tradicional aumentará de $ 6,800 a $ 7,600. Eso es $ 800 más.

Si no es un RMD, trate de mantenerse fuera de sus ahorros de jubilación sujetos a impuestos cuando aún se encuentre en un nivel superior.

Un enfoque de cubo

Un enfoque de cubos para la jubilación implica establecer tres cubos, o porciones, de sus ahorros para la jubilación. El cubo número uno contendría suficiente efectivo o inversiones de renta fija a corto plazo de muy bajo riesgo para financiar varios años de sus necesidades anticipadas en la jubilación. Esto protege contra tener que invertir en acciones para financiar su jubilación durante un mercado en declive en el futuro.

El siguiente grupo contendría inversiones de riesgo moderado que ofrecen más crecimiento o ingresos. Estos pueden incluir inversiones de renta fija de alta calidad, acciones que pagan dividendos o fondos mutuos equilibrados de riesgo moderado.