Las 5 principales preguntas de reinversión del plan 401 (k) para hacerle a su asesor
Podría pensar que las reinversiones de 401 (k) son menos comunes de lo que realmente son. Como cajas polvorientas en un ático, muchas personas tienen un plan patrocinado por el empleador de un trabajo anterior, como un 401 (k), por ahí. Ya no es raro hablar con alguien que ha trabajado para varias compañías diferentes durante los últimos 10 años, lo que indica un mundo corporativo acelerado y su tumultuosa tendencia a mostrar más favor a los resultados finales que a las personas que lo impulsan.
Si ha participado en un plan patrocinado por la empresa y su empleo ha terminado (voluntariamente o no), es probable que tenga un plan en el limbo de inversiones. Si lo hace, debe elegir qué hacer con él, y una transferencia es una opción.
Conclusiones clave
- Antes de decidir que una reinversión es adecuada para usted, examine todas sus opciones.
- Asegúrese de comprender cómo cambiarán las tarifas del plan si transfiere sus fondos.
- Considere la posibilidad de una conversión Roth, cambiando dólares antes de impuestos a dólares después de impuestos.
Antes de transferir un 401 (k), comprenda su plan
Un plan 401 (k) es unacuenta de ahorros de contribución definida con ventajas impositivas(no unplan de pensión de beneficios definidos), como se establece en la sección 401 (k) del Código de Rentas Internas. La contribución máxima de los empleados en 2021 es de $ 19,500 (o $ 26,000 para los de 50 años o más, cuando se agregan las contribuciones de recuperación).
Estos planes pueden tener un componente antes de impuestos o después de impuestos. Normalmente, muchas inversiones están disponibles como opciones para aumentar sus activos de jubilación, de acuerdo con su tolerancia al riesgo.
5 preguntas para hacer
Saber qué hacer con su plan de un empleador anterior depende en gran medida de las circunstancias en las que se encuentre. Siempre debe consultar a un asesor fiscal o financiero profesional antes de tomar cualquier decisión. Aquí hay cinco preguntas que debe hacer para dejar entrar algo de luz en su ático 401 (k).
1. ¿Cuáles son mis opciones?
Esta es la pregunta más importante. La respuesta, dependiendo de sus deseos y circunstancias, podría ser una de las siguientes cuatro, de las cuales solo dos implican reinversiones.
- Guarde el dinero donde está, si está permitido. Ya no podrá realizar contribuciones a la cuenta, pero puede cambiar la forma en que asigna sus fondos para la inversión. Esta opción también puede permitirle realizar retiros sin penalización según ciertos criterios. Consulte con el administrador, ya que cada plan es diferente.
- Transfiera el dinero a su plan 401 (k) actual, si está permitido. Esto cancelará su cuenta anterior. Esta acción le da nuevamente el control sobre las contribuciones y las opciones de inversión para los fondos, aunque, por supuesto, está sujeto a las disposiciones de su nuevo plan.
- Retiro de efectivo.Esta opción puede ser una forma muy costosa de usar su dinero, ya que los fondos estaránsujetos a los impuestos y multas que puedan aplicarse. Por ejemplo, digamos que una residente de Michigan de 45 años está cobrando su cuenta de $ 10,000. Estará sujeto al impuesto sobre la renta ordinario. Asumiremos que está en el rango del 24% (a partir de 2020, eso significa $ 85,526 a $ 163,300 en ingresos imponibles). También hay una multa del 10% porque tiene menos de 59 ½, y no olvidemos otro 4.25% para el impuesto estatal de Michigan, que totaliza 38.25%.4 Usar sus $ 10,000 le costará $ 3,825.
- Transfiera el dinero a una cuenta individual de jubilación (IRA).Esto podría significar una cuenta IRA tradicional o Roth, dependiendo de cómo se hicieron sus contribuciones. Al hacer esto, un inversionista abre la puerta a estrategias de inversión flexibles, en contraste con las opciones de talla única en un 401 (k). Sin embargo,puede haber inconvenientes. Tenga en cuenta que puede hacer contribuciones a una cuenta IRA hasta el día de impuestos (15 de abril), mientras que las contribuciones al 401 (k) deben hacerse antes del final del año calendario.
Debido a la pandemia de coronavirus, el IRS ha extendido la fecha de presentación de impuestos federales de 2020 para las personas hasta el 17 de mayo de 2021 y, junto con ella, la fecha límite de contribución para las IRA (tradicionales y Roth), en comparación con la fecha límite anterior del 15 de abril de 2021.
Además, dadas las tormentas de invierno que azotaron Texas, Oklahoma y Luisiana en febrero de 2021, el IRS ha retrasado la fecha límite de presentación de impuestos federales para individuos y empresas de 2020 para esos estados hasta el 15 de junio de 2021. La fecha límite de contribución IRA para los afectados por estos tormentas se extiende hasta el 15 de junio de 2021.
2. ¿Cuáles son las tarifas actuales de mi plan?
Los planes de inversión no son gratuitos. La regulación 408 (b) (2) del Departamento de Trabajo de EE. UU. Obliga a los empleadores a divulgar las tarifas, que incluyen índices de gastos de inversión, tarifas de proveedores del plan, tarifas de administración y otras tarifas diversas, a cada participante.
3. Si realizo una transferencia, ¿cómo cambiarán las tarifas?
La Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA)requiere que cada profesional de inversionesrevele el gasto asociado con cada inversión con suficiente detalle para que el inversionista comprenda claramente la obligación.
4. ¿Es una conversión Roth algo que debería considerar?
El IRS le permite convertir cualquier cantidad de sus activos de jubilación antes de impuestos en contribuciones Roth después de impuestos. Antes de 2010, solo aquellos con un ingreso bruto ajustado por debajo de $ 100,000 eran elegibles para la conversión. Ahora no hay límite de ingresos, pero haymuchas reglas e implicaciones fiscales que debe tener en cuenta.
5. Si realizo una reinversión, ¿qué ventajas podría obtener?
Esto debería iniciar una conversación sobre el «por qué» del traspaso. Los inversores deben ponerse en contacto con un profesional que comprenda lo que están tratando de lograr. Un asesor debe analizar los pros y los contras de las reinversiones en función de la situación actual y específica del inversor.
La línea de fondo
Su dinero de jubilación es importante. Conozca sus opciones completamente. Reúnase con su contador si su asesor financiero no está al tanto de los impuestos y, como siempre, no haga nada de lo que no esté seguro o con lo que no se sienta incómodo. Las ventajas y desventajas de las transferencias y la conversión Roth son muchas, por lo que su mejor curso de acción es hacer su tarea, conocer las reglas y buscar asesoramiento profesional.