Préstamos de título versus préstamos de día de pago: ¿Cuál es la diferencia?
Tabla de contenido
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- Préstamos de título frente a préstamos de día de pago: descripción general
- Préstamo de día de pago
- Préstamo de título
- Consideraciones Especiales
Préstamos sobre título frente a préstamos de día de pago: descripción general
Preguntar si los préstamos sobre el título o los préstamos de día de pago son mejores equivale a preguntar qué enfermedad es mejor contraer en invierno. Ambos productos crediticios presentan tasas de interés usureras, términos desfavorables y tácticas de cobranza potencialmente agresivas. Una diferencia significativa entre un préstamo sobre el título y un préstamo de día de pago es cómo puede pedir prestado y las tasas de interés de cada préstamo.
Los préstamos de título generalmente ofrecen tasas de interés más bajas, por ejemplo, una tasa de porcentaje anual (APR) del 300% en comparación con el 400% para los préstamos de día de pago, si lo llama un trato, pero también imponen peores sanciones por falta de pago, ya que el prestamista puede tomar posesión de su vehículo.1
Los prestamistas de préstamos de título generalmente le permiten pedir prestado hasta el 50% del valor del automóvil y, a menudo, hasta $ 5,500, pero algunos prestamistas subirán más dependiendo del vehículo y permitirán a los prestatarios obtener un préstamo de $ 10,000 o más. Los prestamistas de díade pago generalmente le permiten pedir prestados unos cientos de dólares.
Conclusiones clave
- Los préstamos de día de pago y de título son dos préstamos de alto riesgo con muy poca devolución que no sea un rápido acceso al efectivo.
- Las personas mal pagadas a menudo tienen que depender de préstamos de día de pago para pagar sus necesidades entre cheques de pago.
- Los préstamos de título son riesgosos porque puede perder su vehículo, que actúa como garantía del préstamo.
- Debido a la garantía, los préstamos de título le permiten pedir prestado mucho más dinero que un préstamo de día de pago.
- Ambos préstamos deben utilizarse como último recurso, e incluso así, con precaución debido a sus altas tarifas y tasas de interés exorbitantes.
Préstamo de día de pago
Los prestamistas de día de pago ofrecen préstamos en efectivo a corto plazo a cambio de un cheque posfechado, generalmente fechado para su próximo día de pago. El monto del cheque incluye el total del préstamo y un cargo financiero. Por ejemplo, escribe un cheque por $ 115 para recibir un préstamo de $ 100. Dado un plazo de préstamo de dos semanas, que es relativamente estándar, el cargo financiero de $ 15 equivalea una tasa de porcentaje anual (APR) de casi el 400%, y esto supone que usted paga el préstamo a tiempo.
Si su cheque posfechado no logra liquidar al banco y usted no hace otros arreglos para pagar antes de su fecha de vencimiento, el prestamista transfiere su préstamo a un plazo posterior de dos semanas. El prestamista también aplicará otro cargo financiero y, por lo general, aplicará una multa o un recargo por mora adicional. En poco tiempo, podría verse comprometido por varios múltiplos del monto original de su préstamo.
Muchos prestamistas de día de pago se aprovechan de las personas de bajos ingresos y de las personas desesperadas por obtener efectivo, y a menudo sus negocios están ubicados en ubicaciones indeseables, aunque no siempre. Puede evitar la necesidad de ir allí buscando un prestamista en línea, pero hacerlo lo expone a otro conjunto de riesgos. Algunos sitios web de prestamistas de día de pago no son más que estafas para extraer información personal confidencial.
En algunos estados, se han promulgado leyes que requieren que los prestamistas de día de pago ofrezcan planes de pago extendidos para aquellos que se metan en problemas financieros y no pueden pagar sus préstamos. Estos planes de pago extendido sancionados por el estado significan que solo tiene que pagar lo que debe y no se ve obligado a pedir prestado nuevamente, manteniendo así el ciclo de deudas y tarifas en curso.
El único aspecto positivo de un préstamo de día de pago es que se trata de una deuda no garantizada, lo que significa que el prestamista no tiene ninguna garantía que embargar si usted no puede pagar el préstamo.
Préstamo de título
Los prestamistas de títulos ofrecen préstamos a corto plazo mientras mantienen el título de su vehículo como garantía. El prestamista evalúa el valor del vehículo y ofrece prestar hasta un cierto porcentaje de ese valor, generalmente del 25 al 50%. Los saldos de los préstamos sobre el título pueden ser mucho mayores que los saldos de los préstamos del día de pago, en algunos casos llegan hasta $ 10,000. El plazo típico de un préstamo sobre el título es de 30 días, con un cargo de interés promedio de alrededor del 25%. Esto significa que una APR estándar para préstamos sobre el título es del 300%.
Al igual que los prestamistas de día de pago, los prestamistas de título imponen los mayores gastos cuando no paga el préstamo a tiempo. Si tiene suerte, el prestamista podría ofrecer transferir el préstamo a un nuevo plazo de 30 días, imponiendo un nuevo cargo financiero y, por lo general, un cargo de multa además de eso. Si no tiene tanta suerte, el prestamista puede recuperar su automóvil y venderlo para pagar su préstamo.
Obtener un préstamo sobre el título generalmente requiere que se presente en persona, ya que el prestamista debe tasar su vehículo. Los prestamistas de títulos móviles existen, pero casi siempre cobran más por acudir a usted.
Debido a que un préstamo de día de pago no está garantizado, los prestamistas son conocidos por utilizar métodos agresivos para cobrar los pagos atrasados. Estas tácticas incluyen llamadas telefónicas incesantes, cartas intimidatorias y amenazas de litigio.
Consideraciones Especiales
Clasificar uno u otro como «mejor» está plagado de dificultades, ya que tanto los préstamos de día de pago como los préstamos de título tienden a tomar una situación financiera precaria y empeorarla. Los préstamos de día de pago presentan un riesgo menor de perder propiedad personal, mientras que los préstamos de título tienen tasas de interés ligeramente más bajas (aunque siguen siendo rapaces) y permiten montos de préstamos más significativos.
Si enfrenta un gasto inesperado y tiene pocos fondos, los mejores métodos para recaudar dinero incluyen vender artículos que ya no necesita, pedirle a su empleador un anticipo de su próximo cheque de pago o, si es posible, usar una tarjeta de crédito.
Si bien las tarjetas de crédito reciben una mala reputación por tener altas tasas de interés, sus tasas son una pequeña fracción de lo que termina pagando por un préstamo de día de pago o un préstamo sobre el título. Además, la mayoría de las tarjetas de crédito no cobran ningún interés si las cancela dentro de los 30 días.