Depósito a plazo fijo
¿Qué es un depósito a plazo?
Un depósito a plazo es una cuenta bancaria que devenga intereses y que tiene una fecha de vencimiento preestablecida. Un certificado de depósito (CD) es el ejemplo más conocido. El dinero debe permanecer en la cuenta por un plazo fijo para poder ganar la tasa de interés establecida.
Los depósitos a plazo generalmente pagan una tasa de interés ligeramente más alta que una cuenta de ahorros regular. Cuanto mayor sea el plazo hasta el vencimiento, mayor será el pago de intereses.
Otro nombre para este tipo de inversión es depósito a plazo.
Explicación de los depósitos a plazo
Un depósito a plazo, como un CD, se puede comprar en prácticamente cualquier banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera. Las tasas de interés pagadas varían, al igual que otros términos. Por ejemplo, un banco puede ofrecer un rendimiento más alto pero requerir un depósito mayor.
Vale la pena darse una vuelta. La mayoría publica sus tarifas de manera destacada y las anuncia ampliamente.
Un CD es esencialmente una cuenta de ahorros que se abre con la promesa de que el propietario no tocará el dinero durante un período de tiempo determinado. Esto puede variar desde unos pocos meses hasta años. Un plazo de un año o menos se considera un depósito a corto plazo. Todo lo que supere eso es un depósito a largo plazo.
Sanciones por retiros anticipados
El propietario de un depósito a plazo puede retirar el dinero si es necesario, pero perderá parte o la totalidad del interés prometido y puede pagar multas. Los términos están en la letra pequeña que recibe el ahorrador al abrir la cuenta.
Un cliente puede ganar una tasa de interés ligeramente más alta con una cuenta de depósito a plazo que la que estaría disponible en una cuenta de ahorros estándar o una cuenta corriente que devenga intereses. Se ofrece el mejor rendimiento porque los fondos permanecen bloqueados hasta la fecha de vencimiento de la cuenta.
Los depósitos a plazo están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) hasta $ 250,000 por inversión. Los que se abren en una cooperativa de ahorro y crédito cuentan con la protección de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).
Conclusiones clave
- Un depósito a plazo es una cuenta bancaria que devenga intereses y que tiene una fecha de vencimiento, como un certificado de depósito (CD).
- El dinero en un depósito a plazo debe mantenerse durante un plazo fijo para recibir el interés en su totalidad.
- Normalmente, cuanto más largo es el plazo, mayor es la tasa de interés que recibe el depositante.
- Los depósitos a plazo son una inversión extremadamente segura pero tienen una baja tasa de rendimiento.
Por qué los bancos ofrecen cuentas de depósito a plazo
Las cuentas de depósito a plazo proporcionan a los bancos el flujo de caja que necesitan para prestar dinero a otros clientes. El banco obtiene una ganancia prestando los fondos mantenidos en cuentas de depósito a plazo a una tasa de interés más alta que la tasa que paga por los depósitos a plazo.
El banco también puede invertir el dinero del depósito a plazo en otros valores que paguen un rendimiento superior al que paga al cliente.
Algunas opciones sobre depósitos a plazo
Los bancos y otras instituciones financieras pueden aceptar cualquier plazo de vencimiento que solicite un cliente, siempre que sea un mínimo de 30 días.
Una vez que vence la inversión, los fondos se pueden retirar sin penalización. O el inversor puede optar por renovar la cuenta de depósito a plazo por otro plazo. Por ejemplo, un CD de un año podría transferirse a otro CD de un año.
Los plazos más prolongados generan un mayor interés
Por lo general, cuanto más largo es el plazo hasta el vencimiento, mayor es la tasa de interés que se paga al depositante. Por ejemplo, un CD a un año puede ofrecer un rendimiento porcentual anual (APY) del 1.10%, mientras que un CD a cinco años por la misma cantidad puede proporcionar un 1.75% APY. El rendimiento porcentual anual es la tasa de rendimiento anual efectiva (RoR) teniendo en cuenta el efecto del interés compuesto.
Generalmente, se cotizan dos tasas para depósitos a plazo y CD:
- La tasa de interés es el interés porcentual que el cliente ganaría si retirara el monto de interés recibido cada mes.
- El rendimiento porcentual anual (APY) es la cantidad que el cliente ganará si se permite que el interés permanezca en la cuenta y se componga.
El APY es, por lo tanto, más alto que la tasa de interés cotizada.
La desventaja de los depósitos a plazo
Como ocurre con la mayoría de los productos financieros, existen ventajas y desventajas de las cuentas de depósito a plazo. Sobre todo, son un lugar seguro para depositar su dinero y son muy fáciles de obtener.
Al igual que los depósitos bancarios habituales, los depósitos a plazo están asegurados contra cualquier pérdida.
Por otro lado, la tasa de rendimiento suele ser más baja que la de otras inversiones. El inversor podría depositar la misma cantidad de dinero en un fondo mutuo de bonos o letras del Tesoro y obtener un rendimiento más alto.
Existe otro riesgo, especialmente si el inversor elige un plazo a largo plazo para el depósito a plazo. Las tasas de interés pueden subir con el tiempo, mientras que el dinero del inversor está bloqueado en la tasa que prevalecía cuando se abrió la cuenta.
Las tasas de interés más altas van de la mano con una inflación más alta. Entonces, el dinero de ese inversionista se está reduciendo mientras permanece allí, en términos de poder adquisitivo real.
Pros
- Los depósitos a plazo ofrecen a los inversores una tasa de interés fija hasta el vencimiento.
- Los depósitos a plazo son inversiones sin riesgo respaldadas por la FDIC o la NCUA.
- Los depósitos a plazo tienen varias fechas de vencimiento y montos mínimos de depósito.
- Los depósitos a plazo pagan una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro regulares.
Contras
- Los rendimientos de los depósitos a plazo son más bajos que los de otras inversiones conservadoras.
- Los inversores pueden perder una mejor oportunidad si suben las tasas de interés.
- Los depositantes no pueden retirar su dinero sin una multa.
- Las tasas de interés fijas generalmente no van a la par con la inflación.
Ejemplos del mundo real de depósitos a plazo
Un vistazo a algunos ejemplos de devoluciones de depósitos a plazo al 9 de febrero de 2020 ofrece una idea de las variaciones entre los CD que se ofrecen en las instituciones financieras.
- American Express anunciaba CD con un APY de 0.55% por un año, 2.05% por tres años o 2.15% por cinco años. No hubo depósito mínimo.
- Las tarifas de Comenity Direct fueron del 2,10% APY durante un año, del 2,20% durante tres años y del 2,20% durante cinco años. Había un depósito mínimo de $ 1,500.
- Las tasas de Synchrony Bank fueron 2.00% APY por un año, 2.10% por tres años y 2.15% por cinco años. Había un depósito mínimo de $ 2,000.