Los peligros de una hipoteca inversa
Tabla de contenido
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- ¿Qué es una hipoteca inversa?
- Minas terrestres ocultas
- Tentaciones
- Eventos inesperados
- Elegibilidad para programas gubernamentales
- Costos de cierre elevados
- Desalojo conyugal
- La línea de fondo
A veces es difícil encender la televisión en estos días sin ver un comercial de hipotecas inversas. Presentan a celebridades mayores que ensalzan los beneficios de un ingreso libre de impuestos garantizado para aquellos propietarios de 62 años o más.
Lo que no le dicen es que las hipotecas inversas también pueden ser peligrosas y pueden poner en riesgo su mayor activo, su casa, si no tiene cuidado.
Conclusiones clave
- Una hipoteca inversa puede proporcionar ingresos a las personas mayores en función del valor neto de sus viviendas.
- Los contratos de hipotecas inversas pueden tener costos ocultos, como tarifas, y los intereses pueden consumir el valor acumulado de su vivienda.
- A menos que tenga cuidado, puede arriesgarse a perder su casa o que se la entregue al prestamista cuando muera en lugar de a sus herederos.
¿Qué es una hipoteca inversa?
El nombre es un poco confuso, pero una hipoteca inversa no es más que una hipoteca normal, excepto que el préstamo se le puede pagar en cuotas y no tiene que devolver un centavo mientras viva en esa casa. En efecto, habrá hipotecado el valor neto de su casa, gastando el dinero mientras se acumulan intereses sobre la deuda pendiente.
El dinero recibido de una hipoteca inversa no tiene que reembolsarse hasta que usted deje la casa, la venda o muera. En ese momento, el saldo del préstamo, los intereses y las tarifas acumuladas deben reembolsarse en su totalidad, generalmente con el producto de la venta de la vivienda.
Este tipo de préstamo puede resultar beneficioso en un conjunto limitado de circunstancias. Puede proporcionar un complemento de ingresos muy necesario durante la jubilación, por ejemplo. También puede ayudar a pagar gastos médicos u otros gastos inesperados. Sin embargo, en muchas circunstancias, una hipoteca inversa puede suponer un riesgo para su seguridad financiera.
A continuación se presentan seis peligros potenciales a considerar antes de firmar en la línea de fondo.
Nunca firme en la línea inferior de inmediato; tómese el tiempo para revisar el contrato y hacer que lo revise un profesional.
Minas terrestres ocultas
Cada prestamista puede ofrecer productos ligeramente diferentes bajo el lema de hipoteca inversa. Las reglas y regulaciones involucradas son a menudo complejas y el contrato de préstamo puede estar lleno de minas terrestres ocultas. El programa describirá las tarifas y los intereses, junto con las reglas de reembolso o incumplimiento. Independientemente de lo que el vendedor le diga verbalmente, pídale a un abogado que revise el contrato y se lo explique en un lenguaje sencillo antes de firmarlo.
Al igual que la venta de cualquier producto cuando el vendedor recibe una comisión, los argumentos de la hipoteca inversa pueden ser contundentes e intensos. Conozca los costos involucrados, tanto por adelantado como durante la vigencia del préstamo.
Tentaciones
Una hipoteca inversa proporciona al propietario una reserva de dinero accesible que a menudo se puede utilizar para cualquier propósito. Puedes optar por un pago mensual como complemento de ingresos, o puedes realizar una llamada telefónica en cualquier momento y retirar la cantidad que desees, o puedes hacer ambas cosas. Incluso puedes llevarlo al casino y jugar con él. De hecho, algunos se sienten tentados a usar el dinero de manera imprudente.
Algunos usan los fondos como un fondo de inversión, lo que en la superficie parece una idea inteligente. Los riesgos de pérdidas son obvios, pero los costos continuos de la hipoteca inversa pueden borrar incluso los buenos rendimientos de las inversiones, dejando a los prestatarios en riesgo de perder sus hogares.
Hecho rápido
La ley federal limita el monto adeudado al menor entre el saldo total del préstamo o el 95% del valor de mercado de la vivienda.
Eventos inesperados
Este es quizás el mayor riesgo de una hipoteca inversa: no se puede predecir el futuro.
Las hipotecas inversas vienen con estipulaciones sobre qué circunstancias requieren el reembolso inmediato o la ejecución hipotecaria de la vivienda. Algunos describen cuántos días o meses puede quedar vacante la propiedad antes de que el prestamista pueda solicitar el préstamo.
Por ejemplo, digamos que tiene un problema de salud grave y pasa tres meses en el hospital y en rehabilitación residencial. El prestamista puede cancelar el préstamo y ejecutar la hipoteca de la casa porque está desocupada. Lo mismo ocurre si tiene que mudarse a un centro de vida asistida. La casa debe venderse y la hipoteca inversa debe reembolsarse.
Elegibilidad para programas gubernamentales
Algunos programas gubernamentales, como Medicaid (pero no Medicare ), se basan en los activos líquidos del solicitante. Si tiene dinero de hipoteca inversa, puede afectar su elegibilidad para algunos de estos programas al convertir el valor líquido de la vivienda no líquido en efectivo líquido.
Antes de firmar un contrato, consulte con un profesional financiero independiente para asegurarse de que el flujo de efectivo de una hipoteca inversa no afecte otros fondos que reciba.
Costos de cierre elevados
Al considerar retirar el valor neto de su vivienda, se deben tener en cuenta las tarifas de originación y administración del préstamo. Estas tarifas pueden estar ocultas en los documentos del préstamo y deben revisarse a fondo.
Las hipotecas inversas pueden ser una forma costosa de aprovechar el valor líquido de su vivienda, así que asegúrese de buscar alternativas, como un préstamo con garantía hipotecaria.
Desalojo conyugal
Los contratos de hipoteca inversa requieren el reembolso inmediato en caso de muerte del prestatario. Entonces, si solo el nombre de uno de los cónyuges está en el contrato de hipoteca inversa y esa persona muere, la casa puede venderse por debajo del cónyuge supérstite.
Si el reembolso no se puede hacer con otros bienes patrimoniales, la casa debe venderse para pagar el préstamo, dejando al cónyuge sin hogar.
La línea de fondo
Una hipoteca inversa puede ser una fuente crucial de fondos de emergencia o un ingreso adecuado para las personas mayores que de otra manera tendrían que vender sus casas para acceder a su capital.
Sin embargo, existen algunos peligros para estos planes y no todos pueden preverse. Tómese el tiempo para revisar el producto y los pros y los contras de usarlo como fuente de financiación. Nunca firme un contrato de hipoteca inversa en el acto.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Oficina de Protección Financiera del Consumidor o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD).