Takaful

¿Qué es Takaful?

Takaful es un tipo de seguro islámico en el que los miembros aportan dinero a un sistema de reserva para garantizarse mutuamente contra pérdidas o daños. El seguro de la marca Takaful se basa en la sharia o la ley religiosa islámica, que explica cómo las personas son responsables de cooperar y protegerse entre sí. Las pólizas de Takaful cubren las necesidades de seguros generales, de vida y de salud.

Las compañías de seguros Takaful se introdujeron como una alternativa a las de la industria de seguros comerciales, que se cree que van en contra de las restricciones islámicas sobre los principios de riba (interés), al-maisir (juegos de azar) y al-gharar (incertidumbre), todos los cuales son proscrito en la sharia.

Entendiendo Takaful

Todas las partes o titulares de pólizas en un acuerdo takaful acuerdan garantizarse mutuamente y hacer contribuciones a un fondo común o mutuo en lugar de pagar primas. El conjunto de contribuciones recaudadas crea el fondo takaful. La contribución de cada participante se basa en el tipo de cobertura que requieren y sus circunstancias personales. Un contrato takaful especifica la naturaleza del riesgo y la duración de la cobertura, similar a la de una póliza de seguro convencional.

El fondo takaful es gestionado y administrado en nombre de los participantes por un operador takaful, que cobra una tarifa acordada para cubrir los costos. Al igual que en una compañía de seguros convencional, los costos incluyen ventas y marketing, suscripción y gestión de reclamaciones.

Cualquier reclamo realizado por los participantes se paga con cargo al fondo takaful y cualquier excedente restante, después de hacer provisiones para el costo probable de reclamos futuros y otras reservas, pertenece a los participantes en el fondo, no al operador takaful. Esos fondos pueden distribuirse a los participantes como dividendos o distribuciones en efectivo, o mediante una reducción de contribuciones futuras.

Una compañía de seguros islámica que opera un fondo takaful debe operar bajo los siguientes principios:

• Debe operar de acuerdo con los principios cooperativos islámicos.
• Solo se puede recibir o pagar una comisión de reaseguro de compañías islámicas de seguros y reaseguros.
• La compañía de seguros debe mantener dos fondos separados: un fondo de partícipes y asegurado, y un fondo de accionistas.

Consideraciones Especiales

Según un informe de Research and Markets, el mercado takaful global está creciendo a un ritmo rápido. El mercado valía aproximadamente $ 19 mil millones de dólares a fines de 2017, siendo el segmento más grande el mercado de vida y familia. Se esperaba que Takaful creciera a $ 40 mil millones para 2023, según el informe, gracias en parte a una gran población musulmana mundial, especialmente en la región de Asia y el Pacífico.

Seguro Takaful frente a seguro convencional

La mayoría de los juristas islámicos concluyen que el seguro convencional es inaceptable en el Islam porque no se ajusta a la sharia por las siguientes razones:

• El seguro convencional incluye un elemento de al-gharar o incertidumbre.
• El seguro convencional se basa en el concepto y la práctica de cobrar intereses. El seguro islámico, por otro lado, se basa en tabarru, donde una parte de las contribuciones realizadas por los participantes se trata como una donación. Esta es la razón por la que los asegurados en takaful suelen denominarse participantes.
• El seguro convencional se considera una forma de juego.