Formas estratégicas de distribuir su RMD
Tabla de contenido
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- RMD suspendidos debido a COVID-19
- Formas estratégicas de distribuir desde cuentas IRA designadas
- Maneras estratégicas de distribuir de planes calificados, 403 (b) y 457 (b)
- Traspaso de cantidades de RMD en exceso
- La línea de fondo
A medida que aumenta la esperanza de vida, más personas quieren aplazar los retiros de sus cuentas de jubilación el mayor tiempo posible para asegurarse de que sus ahorros cubran sus necesidades de ingresos de jubilación. Sin embargo, los retiros deben comenzar a una cierta edad para evitar sanciones.
Si tiene al menos 72 años en 2021, debe retirar losmontos de distribución mínima requerida (RMD) de suscuentas de jubilación individuales ( SEP y SIMPLE. Dependiendo de las disposiciones del plan, es posible que también deba retirarse de sus planes calificados, 403 (b) o 457 (b).
Conclusiones clave
- Algunas estrategias de distribución, como igualar los saldos de sus beneficiarios y renovar los montos excedentes, pueden ayudarlo a maximizar sus retornos y minimizar su carga tributaria.
- La nueva era a partir de 2021 para tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de su IRA tradicional, SEP o SIMPLE es 72.
- El paquete de estímulo de emergencia coronavirus $ 2 trillón suspendido RMDs de las cuentas de jubilación para el año 2020.
RMD suspendidos debido a COVID-19
El 27 de marzo de 2020, el presidente Trump firmóun paquete de estímulo de emergencia por coronavirus de 2 billones de dólares llamadoLey CARES (Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por Coronavirus). Suspendió los RMD para personas de 72 años o más para 2020, lo que permitió que las cuentas de jubilación tengan más tiempo para recuperarse de la caída del mercado de valores del año.
En años normales, puede aplicar ciertas estrategias a los retiros de su cuenta de jubilación que lo ayudarán a preservar el saldo de su cuenta. Aquí destacamos algunas de estas consideraciones.
Formas estratégicas de distribuir desde cuentas IRA designadas
Si posee varias IRA tradicionales, SEP y SIMPLE, debe calcular las cantidades de RMD por separado, pero puede agregar y distribuir el total de una o más de esas IRA. Al determinar la IRA a partir de la cual distribuirá su RMD para el año, es posible que desee considerar las siguientes estrategias.
Equilibrio de saldos para sus beneficiarios
Si tiene varias IRA porque desea mantener IRA separadas para diferentes beneficiarios, considere igualar los saldos, que pueden haber cambiado como resultado de retiros, contribuciones, tarifas y desempeño de activos.
Si designó a una persona diferente como beneficiario para cada una de sus tres IRA, por ejemplo, y desea dejar a todas la misma cantidad, puede retirar su cantidad de RMD de la IRA con el saldo más alto.
Alternativamente, puede transferir cantidades entre las IRA para igualar los saldos y retirar la cantidad de RMD aplicable de cada IRA.
Eliminación de activos de bajo rendimiento
Si tiene varias IRA tradicionales, SEP y SIMPLE, puede eliminar los activos de peso muerto de ellos liquidando los activos o distribuyéndolos de sus IRA. Consulte con su planificador financiero para determinar si hay activos de los que debería deshacerse porque están perdiendo dinero o no funcionan tan bien como los demás activos de su cartera IRA.
Si el plan es deshacerse de esos activos de todos modos, distribuirlos en lugar de liquidarlos podría evitar que los cargos por boletos (tarifas de transacción) se deduzcan de su saldo IRA.
Sin embargo, debe tener cuidado al elegir esta opción. Si los activos pierden valor después de ser distribuidos desde su IRA, la ventaja es que es posible que pueda cancelar las pérdidas, lo que no habría sido una opción si las pérdidas hubieran ocurrido mientras los activos estaban en su IRA.
Por otro lado, si mejora el rendimiento de esos activos, adeudará impuestos sobre la renta sobre las ganancias. Considere también que el tratamiento de ganancias / pérdidas de capital se puede aplicar a las ganancias / pérdidas, una opción que no está disponible para las ganancias / pérdidas que ocurren en su IRA.
Notificar a los custodios de su IRA
Si planea agregar sus RMD y distribuir el total de solo una de las IRA, asegúrese de notificar a los demás custodios de la IRA por escrito.
Lo más importante es que notifique al custodio de la IRA de la que realizará el retiro de manera oportuna para asegurarse de que su cantidad de RMD se distribuya antes de la fecha límite. Esto ayudará a garantizar que no deba multas porno realizar retiros de RMD a tiempo.
Si agrega y luego toma distribuciones de una sola IRA, no olvide notificar a los custodios de IRA que procesan distribuciones automáticas que no requieren su autorización para el RMD de cada año.
Maneras estratégicas de distribuir de planes calificados, 403 (b) y 457 (b)
Si todavía está trabajando para el empleador que patrocinó el plan calificado, 403 (b) o 457 (b) en el que participa, puede aplazar el inicio de su RMD hasta después de jubilarse, si esa opción está disponible en el plan.
Al determinar si debe aplazar la recepción de RMD de dichas cuentas, haga que su asesor financiero evalúe el rendimiento de los activos de su cartera y sus necesidades de ingresos. Si los activos no están funcionando bien, puede que no tenga sentido financiero mantener los montos en la cuenta de su plan calificado.
Por otro lado, considere que retirar cantidades de su plan calificado aumentará sus ingresos imponibles para el año y posiblemente podría colocarlo en una categoría de impuesto sobre la renta más alta. Si necesita los activos para cubrir sus gastos, entonces esto no es un problema. Sin embargo, si ya tiene otras fuentes de ingresos que sean suficientes para satisfacer sus necesidades financieras, es posible que no sea una buena idea retirar cantidades que continuarían acumulando ganancias sobre una base de impuestos diferidos si se dejaran en la cuenta de su plan calificado.
Traspaso de cantidades de RMD en exceso
Si descubre que ha retirado más de lo necesario para cumplir con sus RMD y no necesita el monto adicional para cubrir sus gastos, puede transferir el monto excedente dentro de los 60 díasposteriores a larecepción. Esto lo ayudará a preservar el saldo de su cuenta de jubilación y permitirá que los montos adicionales continúen acumulando ganancias con impuestos diferidos.
La línea de fondo
Tomar RMD de su cuenta de jubilación es inevitable, pero como ocurre con la mayoría de los sucesos inevitables, el momento y la ejecución pueden determinar los resultados finales. Asegúrese de consultar con su planificador financiero sobre estas estrategias y analice si otras opciones pueden adaptarse a su perfil financiero.