7 consejos para administrar su 401 (k)
Tabla de contenido
Expandir
- Pagar por la gestión de la cuenta
- Contribuya con el máximo para el partido
- Aprenda los conceptos básicos de la inversión
- Asegúrese de reequilibrar
- Aprenda a amar el fondo indexado
- Tenga cuidado con los fondos con fecha objetivo
- Vaya más allá de su 401 (k)
- La línea de fondo
Hoy en día, muchas empresas utilizan planes 401 (k) para crear cuentas de jubilación para sus empleados. Una parte de su cheque de pago, a menudo junto con un pequeño incentivo de fondos de contrapartida de su empresa, ingresa en una cuenta y usted está a cargo de administrar la asignación de esos fondos en una oferta de productos de inversión.
Conocer algunos de los fundamentos del plan 401 (k) lo ayudará a administrar su fondo con mayor autoridad y facilidad. Con los principios básicos correctos, estará mejor posicionado para tomar las decisiones que se relacionen con su situación financiera individual.
Conclusiones clave
- Se ha demostrado que obtener ayuda profesional para administrar una cuenta de jubilación aumenta los retornos de los inversionistas 401 (k).
- Si su empleador ofrece una contribución equivalente, asegúrese de contribuir tanto como pueda para obtener la contribución completa.
- Es importante informarse sobre la inversión y aprender a reequilibrar su cartera.
- Los fondos indexados son una buena apuesta para la inversión a largo plazo, pero es posible que los fondos con fecha objetivo no tengan la asignación de activos adecuada para sus objetivos y sean tan buenos como sus administradores de fondos.
- No olvide invertir en otros vehículos, como IRA, artículos de colección y una casa.
1. Considere pagar por la administración de la cuenta
Hay muchos asesores financieros a quienes les encantaría administrar su cuenta de jubilación, siempre que cumpla con los requisitos de saldo mínimo. También existen servicios en línea que pueden ayudarlo a tomar buenas decisiones financieras, incluso si su saldo es pequeño. No hace falta decir que ambas opciones tienen un precio.
Sin embargo, uninforme de 2014 publicado por la firma de inversiones para la jubilación Financial Engines, Inc., encontró que los activos administrados por profesionales obtuvieron un promedio de 3.32% más en retornos que las cuentas sin administración profesional. Curiosamente, los gerentes profesionales podrían cobrar una tarifa de casi el 3%, en algunos casos más, del saldo total de la cuenta de un inversionista. También hay servicios en línea que pueden cobrar menos.
En general, si tiene pocos conocimientos sobre inversiones, vale la pena buscar la ayuda de un profesional en quien sienta que puede confiar. Además, algunos planes 401 (k) ofrecen asesoramiento gratuito de un profesional o pueden brindarle carteras modelo que puede seguir. Si tiene algún conocimiento de inversiones, también puede intentar administrar su cartera de inversiones usted mismo.
También puede elegir una combinación de un gerente profesional y un enfoque de hágalo usted mismo, y hay asesores que también trabajarán con usted sobre esa base.
2. Contribuya con el máximo para el partido
Si su empresa está igualando sus contribuciones hasta cierto punto, contribuya tanto como pueda hasta que dejen de igualar los fondos. Independientemente de la calidad de sus opciones de inversión 401 (k), su empresa le está dando dinero gratis para participar en el programa. Nunca digas no al dinero gratis.
Una vez que alcance la contribución máxima para la igualación, podría considerar contribuir a una IRA para diversificar sus ahorros y tener más opciones de inversión. No te pierdas el partido.
3. Aprenda los conceptos básicos de la inversión
Para evaluar diferentes fondos en su 401 (k), o para comprender lo que dice su profesional financiero, necesita un conocimiento básico de inversión. También ayuda a comprender términos como tarifas 12B-1, índice de gastos y tolerancia al riesgo.
Lea la información que le envió su plan. Si hay términos que no conoce, búsquelos. (Puede empezar aquí: Investopedia tiene más de 14.000 términos en su diccionario ).
4. Asegúrese de reequilibrar
La vida está llena de mantenimiento de rutina y su 401 (k) también necesita mantenimiento. En el mundo de las inversiones, reequilibrar es otro término para el mantenimiento. A medida que los diferentes activos suben o bajan de valor, se convierten en un porcentaje mayor o menor de su cartera general.
Los asesores financieros sugieren tener una asignación específica de acciones y bonos. Si tiene 40 años, por ejemplo, podría tener el 80% de su dinero en acciones y el 20% en bonos. Si esa asignación se desequilibra, es posible que deba comprar o vender activos.
5. Aprenda a amar el fondo indexado
A algunas personas les encanta el atractivo de la selección de valores. Encontrar el próximo Google o Tesla que arroje cientos de puntos porcentuales en un período de tiempo relativamente corto es emocionante, pero según la investigación, la apuesta generalmente no funciona tan bien.
Un fondo indexado simplemente sigue un índice de mercado. Un fondo que sigue al S&P 500 sube y baja con ese índice. No se puede adivinar qué acciones superarán al mercado, y las tarifas que paga por los fondos indexados son casi siempre mucho más baratas que las de los fondos que intentan elegir la próxima gran acción. Hay muchas investigaciones que muestran que los fondos indexados también superan a los fondos administrados activamente a largo plazo.
Si le apetece ser un comerciante de Wall Street, hágalo con dinero fuera de su 401 (k); es mejor no tomar decisiones a corto plazo con una cuenta de jubilación.
Un plan orientado a construir un nido de huevos se adapta mejor a la asignación de grandes cantidades a fondos indexados.
6. Tenga cuidado con los fondos con fecha objetivo
Piense bien antes de simplemente invertir su 401 (k) en un fondo con fecha objetivo. La idea de estos fondos es que están diseñados para evolucionar a medida que se acerca a la jubilación. Si planea jubilarse en 2035, por ejemplo, invertiría en un fondo con fecha objetivo que vence ese año. Los administradores del fondo reequilibrarán continuamente el fondo para mantener una asignación adecuada a medida que se acerca la fecha objetivo.
He aquí por qué administradores de fondos. Como probablemente no sepa a los buenos administradores de los malos, elegir un fondo es difícil.
Lo que es igualmente importante, las tarifas de estos fondos suelen ser altas y los inversores novatos no comprenden la regla de oro de los fondos con fecha objetivo. Si invierte en uno, no debe mezclarlo con otras inversiones. La mayoría de los asesores financieros están de acuerdo en que se trata de una inversión de todo o nada. Invertir su 401 (k) en otros fondos también elimina la asignación.
La ventanilla única es atractiva, pero el hecho de que estos vehículos sean una forma sencilla de invertir no significa que sean fáciles de entender o que sean el lugar adecuado para estacionar sus fondos de jubilación.
7. Vaya más allá de su 401 (k)
Su 401 (k) debe ser uno de los varios vehículos de jubilación que tiene. Su casa, un negocio secundario, objetos de colección y otras cuentas de inversión, como una IRA, también pueden ser parte de su combinación.
Cuando cambie de trabajo, considere si tiene más sentido transferir el 401 (k) de su empresa anterior al plan de su nuevo empleador o a una IRA. La IRA puede brindarle más opciones de inversión. Distribuya sus activos en múltiples fuentes de ingresos y probablemente obtendrá mejores rendimientos.
La línea de fondo
Independientemente de su edad, debe participar activamente en la planificación de su jubilación. A veces, eso es tan fácil como monitorear sus inversiones después de investigar exhaustivamente sus opciones. Otras veces, puede significar trabajar con un asesor financiero confiable para establecer metas a largo plazo.
La jubilación te sorprenderá más rápido de lo que piensas. Ya sea que recién esté comenzando su carrera o se acerque rápidamente a la edad de jubilación, haga de la planificación de la jubilación una prioridad principal y manténgala así durante toda su vida.