Certificado de pequeño ahorro (SSC)
¿Qué es un certificado de pequeño ahorro (SSC)?
Un certificado de pequeño ahorro (SSC) es una cuenta de ahorros de depósito con un requisito de saldo mínimo pequeño o sin ningún mínimo. Los niños menores de edad, así como los adultos jóvenes, tienden a invertir en ellos. Los certificados pagan una tasa de interés fija por un plazo específico o una tasa variable que cambia según un punto de referencia como vencimiento.
Los bancos tienden a ofrecer SSC en denominaciones pequeñas, como $ 100, $ 200 o $ 500. El rendimiento porcentual anual (APY) depende del plazo de vencimiento del SSC en particular. Los intereses de los certificados de pequeños ahorradores a menudo se capitalizan mensualmente.
Conclusiones clave
- Un certificado de pequeño ahorro (SSC) es una cuenta de ahorros de depósito que requiere un saldo mínimo pequeño o, a veces, ningún mínimo.
- Los inversores más comunes en las CSS son niños o adultos jóvenes.
- Los SSC pagan una tasa de interés fija por un plazo específico o una tasa variable que cambia a medida que cambia el punto de referencia utilizado.
- Los términos más comunes de los SSC son tres, seis, 12, 18 o 24 meses.
- Los SSC no son tan comunes ni populares, ya que los inversores suelen optar por invertir en certificados de depósito (CD), que son instrumentos financieros similares.
- Los SSC tienden a ayudar a los jóvenes a comenzar a ahorrar antes de pasar a inversiones más complejas, como invertir en acciones y bonos o utilizar futuros y opciones.
Comprensión de un certificado de pequeño ahorro (SSC)
Un certificado de pequeño ahorro suele tener un plazo de tres, seis, 12, 18 o 24 meses. Algunos son a plazos un poco más largos, con vencimientos a 36, 48 y 60 meses.
Los SSC comenzaron a principios de la década de 1980 como una forma de proporcionar a los bancos y las entidades de ahorro vehículos de depósito con vencimientos a 18 meses. Esto les ayudó a competir con los fondos del mercado monetario a 18 meses que ofrecían mayores rendimientos que los certificados a corto plazo. Además, alentó a las personas a comenzar a ahorrar por primera vez con cantidades muy pequeñas.
Los SSC no son particularmente populares, pero algunas cooperativas de ahorro y crédito aún los ofrecen. Los bancos y las cooperativas de crédito a veces ofrecen tasas comparables a las de sus certificados de depósito, con muchas características similares a las de las cuentas de ahorro. Una vez que se abre la cuenta, los inversores generalmente agregan a sus cuentas de SSC cuando lo consideran oportuno. Los vencimientos tienden a renovarse automáticamente en un certificado similar.
Los bancos y las uniones de crédito alientan a los titulares de certificados de pequeños ahorradores a establecer depósitos recurrentes, generalmente quincenalmente o mensualmente. Muchos no cobran cuotas mensuales y, como las cuentas de ahorro, los certificados de pequeños ahorradores están asegurados por el gobierno federal.
Además, algunos certificados de ahorro pequeño vienen con características similares a las de una cuenta corriente, como banca móvil y en línea que permite invertir fácilmente, así como estados de cuenta sin papel y depósitos con foto.
Ventajas y desventajas de un certificado de pequeño ahorro (SSC)
Los certificados de pequeño ahorro ayudan a los jóvenes que trabajan en su primer trabajo a acostumbrarse a ahorrar por plazos fijos. Algunos que comienzan a ahorrar con este vehículo eventualmente pasan a invertir en certificados de depósito y otro tipo de inversiones con mínimos más altos.
Por esta razón, los SSC permiten a los bancos preparar a los posibles clientes a largo plazo con anticipación. Algunos persuaden a los inversores jóvenes para que vigilen las tasas de interés, por ejemplo, dándoles la opción de aumentar o aumentar la tasa de interés de un certificado una vez durante un plazo determinado.
Sin embargo, la desventaja es que estos certificados comienzan intencionalmente con una tasa más baja de lo que lo harían de otra manera. Además, es importante tener en cuenta los certificados de ahorro pequeño que se renuevan automáticamente, ya que algunos pueden hacerlo a tarifas más bajas.
Algunos certificados de pequeños ahorradores son más competitivos que otros y pagan tasas similares a los certificados de depósito regulares con vencimientos similares. Sin embargo, a veces es difícil comparar precios, ya que no todos los bancos y cooperativas de crédito ofrecen estos certificados. Su rareza no es una desventaja significativa, ya que los inversores jóvenes pueden encontrar fácilmente CD que ofrecerán la misma función y rendimientos similares. Casi todos los bancos ofrecen certificados de depósito.
Los SSC generalmente ayudan a los jóvenes a administrar el dinero con anticipación y a comprender los beneficios de bloquear el dinero para generar un rendimiento en el futuro. Esto es educativo para los adultos jóvenes y les ayuda a ser más inteligentes en sus inversiones antes de comenzar a comprar acciones y otros valores financieros más avanzados a medida que envejecen.