Definición de financiación del vendedor
¿Qué es la financiación del vendedor?
El financiamiento del vendedor es un acuerdo de bienes raíces en el que el vendedor maneja el proceso hipotecario en lugar de una institución financiera. En lugar de solicitar una hipoteca bancaria convencional, el comprador firma una hipoteca con el vendedor.
El financiamiento del propietario es otro nombre para el financiamiento del vendedor. También se le llama hipoteca con dinero de compra.
Cómo funciona la financiación del vendedor
Los compradores que se sienten atraídos por el financiamiento del vendedor suelen ser aquellos que tienen dificultades para obtener un préstamo convencional, quizás debido a un crédito deficiente. A diferencia de una hipoteca bancaria, el financiamiento del vendedor generalmente implica pocos o ningún costo de cierre o puede que no requiera una tasación. Los vendedores suelen ser más flexibles que un banco en cuanto al monto del pago inicial. Además, el proceso de financiación del vendedor es mucho más rápido y, a menudo, se resuelve en una semana.
Conclusiones clave
- En una venta de una casa financiada por el vendedor, el comprador compra directamente al vendedor y ambas partes manejan los arreglos.
- A menudo, la financiación del vendedor incluye un pago global varios años después de la venta.
- Existen riesgos al financiar la venta de su casa. Por ejemplo, si el comprador deja de pagar, usted, el vendedor, también podría incurrir en costosos honorarios legales.
Para los vendedores, financiar la hipoteca del comprador puede hacer que sea mucho más fácil vender una casa. Durante un mercado inmobiliario a la baja, y cuando el crédito es escaso, los compradores pueden preferir la financiación del vendedor. Además, los vendedores pueden esperar obtener una prima por ofrecer financiación, lo que significa que es más probable que obtengan su precio de venta en el mercado de un comprador.
El financiamiento del vendedor aumenta y disminuye en popularidad junto con la rigidez general del mercado crediticio. En momentos en que los bancos son reacios al riesgo y reacios a prestar dinero a cualquier prestatario que no sea el más solvente, el financiamiento del vendedor puede hacer posible que muchas más personas compren viviendas. El financiamiento del vendedor también puede facilitar la venta de una casa. Por el contrario, cuando los mercados crediticios están flojos y los bancos prestan dinero con entusiasmo, la financiación del vendedor tiene menos atractivo.
Como un banco, los vendedores enfrentan el riesgo de incumplimiento por parte del prestatario. Sin embargo, deben afrontar este riesgo solos.
Desventajas del financiamiento del vendedor
El principal inconveniente para los compradores es que es casi seguro que pagarán intereses más altos que por una hipoteca bancaria a tasa de mercado. Las instituciones financieras tienen más flexibilidad para cambiar la tasa de interés que cobran al ofrecer préstamos no convencionales. A largo plazo, el interés más alto ofrecido por el vendedor podría acabar con los ahorros obtenidos al evitar los costos de cierre. Los compradores aún deberán demostrar su capacidad para devolver el préstamo.
Al igual que con cualquier compra de bienes raíces, también pagarán una búsqueda de título para asegurarse de que la escritura se describa con precisión y esté libre de gravámenes. Otros cargos que pueden tener que pagar incluyen tarifas de encuestas, sellos de documentos e impuestos. A diferencia de los bancos, los vendedores no tienen empleados dedicados a perseguir pagos atrasados y presentar avisos de ejecución hipotecaria.
Un tribunal podría ordenar al comprador que reembolse esos costos, pero si el comprador está en quiebra, eso no importará. Si el vendedor todavía tiene una nota hipotecaria sobre la propiedad, probablemente tenga una cláusula de vencimiento en venta o una cláusula de enajenación. Estas cláusulas requieren el pago total de la hipoteca actual cuando se vende la propiedad. Todo esto también significa que ambas partes deben emplear abogados de bienes raíces con experiencia para redactar el papeleo para cerrar el trato y asegurarse de que todas las eventualidades estén cubiertas.