Ahorrar dinero frente a pedir prestado para una compra grande

La cuestión de cómo pagar una compra grande está ligada a una serie de opciones. ¿Efectivo o crédito? ¿Guardar o pedir prestado? ¿Ahora o más adelante? Muchas personas creen que deberían ahorrar antes de comprar para evitar deudas. Desafortunadamente, los expertos dicen que en realidad no existe una respuesta fácil y única para todos a la pregunta de efectivo contra crédito.

Ahorrar para comprar un televisor de pantalla grande o una lavadora a menudo tiene sentido, porque al no endeudarse evita los intereses que aumentan el precio final del artículo. Pero, ¿qué pasa si necesita esa lavadora de inmediato porque la actual se rompió? ¿Qué pasa si después de un año de ahorro, la lavadora ha subido de precio más de los intereses que habrías pagado por cobrarla? ¿Qué pasa si la lavadora está en oferta y la tienda no ofrece ningún pago inicial y cero por ciento de interés durante 12 meses?

Razones para pagar en efectivo

A veces, las personas se ven obligadas a esperar hasta que puedan comprar algo porque su situación financiera no les permitirá endeudarse más. Pero incluso si puede financiar una compra considerable, puede ser mejor posponerla hasta que tenga el dinero en la mano.

Ahorrar y cuentas de ahorro no son particularmente atractivas en este momento, cualquier interés que ingrese es mejor que el interés que sale, por lo que ahorrar al menos modestamente es preferible a endeudarse. Y con artículos caros, como un automóvil o una casa, ahorrar para un pago inicial (o un pago inicial más grande) le permite obtener un préstamo más pequeño y reducir el costo total del préstamo.

Razones para pedir prestado

Por supuesto, hay momentos en los que tiene sentido endeudarse. Una de las razones más comunes, mencionadas anteriormente, es la urgencia. Si un aparato falla, necesita un reemplazo de inmediato. Por lo tanto, si no tiene suficientes ahorros para comprarlo directamente, la deuda puede ser su mejor opción.

Un aumento de precio pendiente o una oportunidad de venta especial, incluso cuando es algo que no es una necesidad de emergencia, también podría empujarlo a tomar la decisión de cobrar el artículo. Es importante asegurarse de que, una vez calculados los intereses, los ahorros de esta compra financiada aún asciendan a más de los ahorros que obtendría si esperara hasta poder pagar en efectivo.

Cuando una compra representa algo que probablemente se apreciará en valor, comprar ahora y endeudarse puede tener sentido. Los ejemplos incluirían pagar la universidad o comprar una casa. Lo mismo se aplicaría si decidiera pedir prestados fondos, en lugar de retirarlos de inversiones, ahorros o una cuenta de jubilación. En esos casos, las ganancias a largo plazo en inversiones o ahorros, sin mencionar el daño potencial a una cuenta de jubilación, a menudo hacen que pedir prestado sea una mejor opción.

El clima actual de tipos de interés extremadamente bajos también puede hacer que comprar a tiempo sea una mejor opción. Esto es especialmente cierto si cree que las tasas de interés podrían aumentar significativamente antes de que pueda ahorrar lo suficiente para realizar la compra. Solo tenga en cuenta que si está usando una tarjeta de crédito, su tasa de interés porcentual anual probablemente sea de dos dígitos, por lo tanto, no tan baja.

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La opción de cargarlo y pagarlo

Hay una forma de tener lo mejor de ambos mundos. Eso es cuando carga una compra grande en una tarjeta de crédito, luego la cancela inmediatamente o dentro de un rango de tiempo de interés promocional específico. Puede obtener recompensas, en forma de puntos o millas de aerolínea de bonificación o incluso reembolso en efectivo. Estos podrían representar un descuento adicional y aún así evitaría pagar intereses.

Las tarjetas de crédito suelen ofrecer garantías extendidas de productos, seguros de viaje u otros beneficios de protección al consumidor. Si carga la compra y la cancela inmediatamente, obtiene los beneficios de forma gratuita.

Cuando el crédito se convierte en deuda sofocante

Es importante no agotar las tarjetas de crédito o las cuentas. Los cargos por pagos atrasados, los cargos por exceso de límite y otros costos pueden eliminar rápidamente la ventaja de cualquier ahorro. No caiga en la trampa de no cumplir con su plan para pagar un gran cargo porque desea acomodar otra gran compra. Así es como el acceso al crédito puede convertirse rápidamente en una deuda asfixiante.

Asegúrese de tener suficiente dinero en el banco para pagar el saldo antes de fin de mes o al final del período de interés del cero por ciento. Si no puede hacer eso, evite cobrar la compra.

La línea de fondo

Al decidir si ahorrar o pedir prestado, comience por preguntarse qué tan rápido necesita el artículo. Si no se trata de una emergencia, ahorrar suele ser la mejor opción. Si se trata de una emergencia, revise sus opciones de préstamos y elija la que le cueste menos. Si no se trata de una emergencia, pero ha llegado a la conclusión de que comprar a tiempo tiene sentido por una de las razones enumeradas en este artículo, verifique dos veces para asegurarse de tener razón antes de continuar.

Finalmente, especialmente cuando esté contemplando endeudarse, asegúrese de tener un plan para pagar esa deuda si sucede algo imprevisto, como un recorte en el salario neto o perder su trabajo.